איך אני יודע אם יש לי סעיף קומה במשכנתא?

כיצד לבדוק את המסמכים המשפטיים לפני רכישת נכס?

אני בטוח שכולכם שמעתם על "סעיפי הרצפה" הידועים לשמצה הכלולים בחוזי משכנתא ספרדיים. עם זאת, עד כמה שאני בטוח ששמעת, אני בטוח באותה מידה שאתה לא לגמרי ברור מה הם או מה הם כוללים. הבלבול הזה, שכבר קיים בקהילה הספרדית וביתר שאת בחו"ל, נובע מכמות המידע העצומה של מידע סותר, ולעתים שקרי באופן ישיר, שמפיצה התקשורת. אם כי אני חייב להודות שמסלול הזיגזגים שהלכה הספרדית נקטה לא עוזר לכך.

"סעיף קומה" הינו סעיף בחוזה משכנתא הקובע מינימום לתשלומי המשכנתא, ללא קשר אם הריבית הרגילה שסוכמה עם המוסד הפיננסי היא מתחת למינימום זה.

רוב המשכנתאות הניתנות בספרד מיישמות ריבית שנקבעת על סמך ריבית ייחוס, בדרך כלל Euribor, אם כי ישנן אחרות, בתוספת דיפרנציאל המשתנה בהתאם למוסד הפיננסי המדובר.

מה שאתה צריך לדעת על פער הערכת השווי

ברוב המשכנתאות הספרדיות, שיעור הריבית לתשלום מחושב בהתייחסות ל-EURIBOR או IRPH. אם הריבית הזו תעלה אז גם הריבית על המשכנתא עולה, בדומה אם היא יורדת אז תשלום הריבית יקטן. זו מכונה גם "משכנתא בריבית משתנה", מכיוון שהריבית שיש לשלם על המשכנתא משתנה עם ה-EURIBOR או ה-IRPH.

עם זאת, הכנסת סעיף הרצפה בחוזה המשכנתא מביאה לכך שבעלי המשכנתא אינם נהנים במלואם מירידת הריבית, שכן תהיה שיעור מינימום, או קומה, של ריבית לתשלום על המשכנתא. גובה סעיף המינימום יהיה תלוי בבנק שנותן את המשכנתא ובמועד התקשרותה, אך מקובל ששיעורי המינימום יהיו בין 3,00 ל-4,00%.

המשמעות היא שאם יש לך משכנתא בריבית משתנה עם EURIBOR ורצפה שנקבעה ל-4%, כאשר ה-EURIBOR יורד מתחת ל-4%, בסופו של דבר תשלם 4% ריבית על המשכנתא שלך. מכיוון שה-EURIBOR שלילי כרגע, ב-0,15%, אתה משלם ריבית יתר על המשכנתא שלך עבור ההפרש בין שיעור המינימום ל-EURIBOR הנוכחי. לאורך זמן, זה עשוי לייצג אלפי יורו נוספים בתשלומי ריבית.

האם לוותר על מגירת ההערכה?

סעיף קומה, המונהג בדרך כלל בהסכם ממון ביחס למגבלת מקסימום או ריבית מינימלית, מתייחס לתנאי ספציפי הנכלל בדרך כלל בחוזים פיננסיים, בעיקר בהלוואות.

מכיוון שניתן להסכים על הלוואה על בסיס ריבית קבועה או משתנה, הלוואות המוסכמות בריבית משתנה בדרך כלל צמודות לריבית רשמית (בבריטניה LIBOR, בספרד EURIBOR) בתוספת סכום נוסף (המכונה "מרווח" או שוליים).

מאחר שהצדדים ירצו לקבל ודאות מסוימת לגבי הסכומים ששולמו והתקבלו בפועל במקרה של תנועות חדות ופתאומיות ברף, הם יכולים, ובדרך כלל עושים זאת, להסכים על מערכת לפיה הם בטוחים שהתשלומים לא יהיו נמוכים מדי. .(על ידי הבנק, כך שתהיה לו הטבה מסוימת וקבועה) ולא גבוה מדי (של הלווה, כך שהתשלומים יישארו ברמה משתלמת לאורך כל תקופת המשכנתא).

עם זאת, בספרד, במשך כעשור, התוכנית המקורית הושחתה עד כדי כך שהיה צורך שבית המשפט העליון בספרד יוציא פסק דין כדי להגן על צרכנים/נוטלי משכנתאות מההתעללות המתמדת שהבנקים גורמים להם.

הבנק הספרדי מחזיר ל"סעיף הרצפה" את "סעיף הרצפה"

מכוח הוראות הצו המלכותי-חוק 1/2017 על אמצעים דחופים להגנת הצרכן במונחים של סעיפי רצפה, בנקו סנטנדר הקימה את יחידת תביעות קומה על מנת לטפל בתביעות שצרכנים עשויים להעלות בתחום היישום של הצו המלכותי האמור. -חוֹק.

לאחר קבלתה ביחידת התביעות, היא תילמד ותתקבל החלטה באשר ללגיטימיותה או אי קבילותה, במידה ואיננה לגיטימית, יודיעו לתובע על הסיבות לדחייה, תוך סיום ההליך.

במידת הצורך יודיעו על כך לתובע, תוך ציון סכום ההחזר, בפירוט ובציון הסכום התואם לריבית. על התובע להודיע, תוך פרק זמן מקסימלי של 15 ימים, את הסכמתו או, במידת הצורך, את התנגדותו לסכום.

אם הם מסכימים, על התובע לגשת לסניף שלו בבנקו סנטנדר או לכל סניף אחר של הבנק, להזדהות, להביע את הסכמתו בכתב להצעה שהציע הבנק, בחתימה להלן.