La rata del mio mutuo diminuirà dopo 5 anni?
Per la maggior parte di noi, acquistare una casa significa accendere un mutuo. È uno dei prestiti più grandi che prendiamo, quindi è molto importante capire come funzionano le rate e quali sono le opzioni per ridurle.
Con un mutuo ammortizzante, la rata mensile è composta da due parti distinte. Una parte del canone mensile verrà utilizzata per ridurre il volume del debito residuo, mentre il resto verrà utilizzato per coprire gli interessi su tale debito.
Una volta raggiunta la scadenza del mutuo, il capitale che hai preso in prestito verrà rimborsato, il che significa che il mutuo verrà rimborsato completamente. La tabella seguente mostra come cambierà il pagamento degli interessi e del capitale durante la durata del mutuo.
Tuttavia, alla fine dei 25 anni, dovrai essere in grado di rimborsare il capitale di £ 200.000 che hai preso in prestito in primo luogo; se non puoi, potresti dover vendere la proprietà o correre il rischio di espropriazione.
Torniamo al nostro precedente esempio di un mutuo di 200.000 sterline a 25 anni con un tasso di interesse del 3%. Se paghi in eccesso £ 90 al mese, estingueresti il debito in soli 22 anni, risparmiando tre anni di pagamenti di interessi sul prestito. Questo sarebbe un risparmio di £ 11.358.
Ripartizione del pagamento del mutuo in garanzia
Se ricevi determinati benefici e hai difficoltà a pagare il mutuo, potresti essere in grado di ottenere aiuto dal governo per pagare gli interessi sul tuo mutuo. Questo si chiama Mortgage Interest Assistance (SMI).
Poiché l'aiuto che hai ricevuto è ora un prestito, ti verranno addebitati gli interessi. Più a lungo ricevi l'aiuto, più interessi ti verranno addebitati. Questi interessi sono calcolati giornalmente e possono variare. Tuttavia, non puoi cambiare più di due volte in un anno.
Al momento della vendita della casa, se dopo aver pagato il mutuo non rimangono abbastanza soldi per rimborsare il prestito SMI, l'importo residuo verrà annullato. E il DWP considererà il prestito completamente rimborsato.
Se hai problemi a pagare il mutuo, contatta il tuo prestatore per scoprire quale aiuto possono offrirti. Ciò potrebbe includere una breve "vacanza" di pagamento o un differimento per aiutarti a superare una crisi temporanea o una durata prolungata del tuo mutuo.
Se devi affrontare costi della vita più elevati, ma non hai soldi extra, scopri le fonti di reddito aggiuntive e l'aiuto disponibile per aiutarti a gestire le bollette della tua famiglia e risparmiare denaro nella nostra guida Vivere con un reddito basso
Prima rata del mutuo Santander
Un mutuo è un tipo di prestito che viene spesso utilizzato per acquistare una casa o altri beni. Un mutuo consente al creditore di prendere possesso della proprietà se non si rimborsa il prestito in tempo. La proprietà è la garanzia per il prestito. In genere, un mutuo è un grosso prestito e viene ripagato in molti anni.
Su un mutuo, sei responsabile di effettuare pagamenti regolari al prestatore. I pagamenti coprono gli interessi sul prestito più una parte del capitale (l'importo del prestito). I pagamenti possono includere anche tasse sulla proprietà, assicurazioni e altre spese simili.
Quando effettui una rata del mutuo, il creditore la utilizza prima per coprire gli interessi. Ciò che resta va quindi verso il capitale e, in alcuni casi, le tasse e l'assicurazione. All'inizio, solo una piccola somma va al capitale, ma a poco a poco più del pagamento va al capitale fino a quando non viene interamente ripagato. La parte della proprietà che viene pagata, sia con l'acconto che con le rate del mutuo, è chiamata patrimonio immobiliare.
La chiave per risparmiare sul mutuo è estinguere il capitale il più rapidamente possibile. Se puoi effettuare pagamenti aggiuntivi secondo i termini del tuo mutuo, il prestatore li applicherà direttamente al principale. Riducendo il capitale, puoi risparmiare migliaia, o addirittura decine di migliaia, di dollari in spese per interessi. Ma se hai un debito con interessi più elevati, come il debito della carta di credito, o altri investimenti che potrebbero produrre un rendimento più elevato, potresti fare meglio a usare i tuoi soldi per queste cose prima di pagare eventuali rate aggiuntive del mutuo.
Quale parte della mia rata mensile del mutuo è costituita dagli interessi?
Se hai difficoltà a pagare una seconda ipoteca o un altro prestito contro la tua proprietà, dovresti chiedere consiglio a un consulente del debito esperto. È possibile ottenere consulenza presso un ufficio di servizio al cittadino.
Le regole dicono che il creditore ipotecario deve trattarti in modo equo e darti una ragionevole opportunità di accettare di pagare gli arretrati, se sei in grado di farlo. È necessario soddisfare qualsiasi richiesta ragionevole che si fa per modificare i tempi o le modalità di pagamento del mutuo. Se il tuo mutuo è stato stipulato prima dell'ottobre 2004, il creditore deve attenersi al codice che esisteva allora.
Se ritieni che il tuo prestatore abbia gestito male il tuo caso, dovresti discuterne con il tuo prestatore. Se scegli di presentare un reclamo formale, il tuo prestatore deve accusare ricevuta del reclamo entro 5 giorni lavorativi.
Se hai perso inaspettatamente il lavoro o il reddito, controlla se hai un'assicurazione per la protezione del pagamento del mutuo. Potresti aver acquistato una polizza quando hai ottenuto il mutuo o successivamente. L'assicurazione non può essere stipulata dal prestatore.
