Կառավարությունը առանց ավանդի հիփոթեքի
100% ֆինանսավորվող հիփոթեքային վարկերը հիփոթեքային վարկեր են, որոնք ֆինանսավորում են տան գնման ամբողջ գինը՝ վերացնելով կանխավճարի անհրաժեշտությունը: Նոր և կրկնվող բնակարան գնորդները իրավասու են 100% ֆինանսավորման՝ կառավարության կողմից հովանավորվող ազգային ծրագրերի միջոցով:
Բազմաթիվ ուսումնասիրություններից հետո բանկերը և վարկային հաստատությունները որոշել են, որ որքան բարձր է վարկի կանխավճարը, այնքան քիչ հավանական է վարկառուի դեֆոլտը: Հիմնականում անշարժ գույքի ավելի մեծ կապիտալ ունեցող գնորդն ավելի շատ դեր ունի խաղում:
Այդ իսկ պատճառով տարիներ առաջ ստանդարտ կանխավճարի չափը դարձավ 20%: Դրանից պակաս ցանկացած բան պահանջում էր ապահովագրության որոշակի ձև, ինչպիսին է մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունը (PMI), որպեսզի վարկատուն ետ ստանա իր գումարը, եթե վարկառուն չկատարի վարկը:
Բարեբախտաբար, կան ծրագրեր, որոնցում կառավարությունը վարկատուին ապահովագրում է, թեև վարկի կանխավճարը զրոյական է։ Կառավարության կողմից տրամադրվող այս վարկերն առաջարկում են զրոյական կանխավճարի այլընտրանք սովորական հիփոթեքային վարկերին:
Թեև FHA վարկերը հասանելի են գրեթե բոլորին, ովքեր համապատասխանում են չափանիշներին, ձեզ անհրաժեշտ է զինվորական ծառայության պատմություն՝ VA վարկ ստանալու համար, և դուք պետք է գնեք գյուղական կամ ծայրամասային տարածքում USDA-ի համար: Համապատասխանության գործոնները բացատրվում են ստորև:
Ներդրումային ակտիվների 100% ֆինանսավորում
Տան գնորդներից շատերի համար կանխավճարի համար խնայողությունը կարող է մեծ խոչընդոտ թվալ, հատկապես բնակարանների գների կտրուկ աճի դեպքում: Բայց կան հիփոթեքային տարբերակներ, որոնք հատուկ մշակված են նրանց համար, ովքեր չեն կարող խնայել վարկի գումարի ստանդարտ 20%-ը կամ չեն ցանկանում սպասել, մինչև դա կատարվի:
Անվճար հիփոթեքային վարկ ստանալու հիմնական միջոցը կառավարության կողմից տրամադրվող վարկն է: Այս վարկերը դաշնային ապահովագրված են, ինչը նշանակում է, որ վարկատուն պարտավոր չէ ստանձնել ամբողջ ռիսկը, եթե դեֆոլտը տեղի ունենա, ինչը հանգեցնում է բռնագանձման: Սա խրախուսում է վարկատուին առաջարկել ձեզ ավելի բարենպաստ վարկի պայմաններ: Առանց գումարի հիփոթեքային վարկի մի քանի հիմնական տարբերակներ կան, որոնք ապահովվում են կառավարության կողմից:
VA վարկերը սովորաբար չունեն կամ ցածր են կանխավճարի պահանջներ, և տոկոսադրույքները ավելի ցածր են, քան ավանդական հիփոթեքային ապրանքները: Այս վարկերը նաև հակված են լինել ավելի ճկուն՝ թույլ տալով ավելի բարձր պարտք-եկամուտ (DTI) հարաբերակցություն և ցածր վարկային միավորներ և չեն պահանջում մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI):
VA վարկերը չեն պահանջում կանխավճարներ, քանի դեռ վաճառքի գինը հավասար է կամ պակաս է տան գնահատված արժեքից: «VA տան վարկի երաշխիքը» պայմանավորվածություն է, որով VA-ն կփոխհատուցի վարկատուին բռնագանձման կորստի դեպքում՝ կանխավճարի փոխարեն:
ԱՄՆ դոլարի վարկ
Տնային կապիտալի հիփոթեքային վարկերի մեծ մասի դեպքում դուք վճարում եք տան արժեքի տոկոսը նախապես (ավանդը), այնուհետև վարկատուն վճարում է մնացածը (հիփոթեքը): Օրինակ, 80% հիփոթեքի համար դուք պետք է տրամադրեք 20% ավանդ:
Ձեր երաշխավորը կարող է գումար ներդնել հիփոթեքային վարկատուի մոտ խնայողական հաշվին, սովորաբար տան գնի 10-20%-ը: Այն այնտեղ կմնա մի քանի տարի։ Այս ընթացքում երաշխավորը չի կարողանա հանել գումարից որևէ մեկը։
Երբ դուք ունեք 100% հիփոթեք, դուք ավելի շատ վտանգի տակ եք մտնում բացասական բաժնային իրավիճակում: Եթե դա տեղի ունենա, դա կարող է խնդիրներ առաջացնել, եթե ցանկանում եք վերագրավարկել կամ տեղափոխել տներ: Դուք կարող եք փակվել ձեր վարկատուի ստանդարտ փոփոխական դրույքաչափով և ավելի շատ վճարել, քան ավելի մրցունակ առաջարկով:
Այո, կան որոշ հիփոթեքային մատակարարներ, որոնք թույլ կտան ձեզ ժամանակավոր ավանդ ունենալ: Սովորաբար դա տան արժեքի 10%-ն է, որը պետք է տրամադրի երաշխավորը, օրինակ՝ ծնողը կամ ազգականը:
Ժամանակավոր ավանդի դեպքում գումարը մուտքագրվում է հատուկ խնայողական հաշվին սահմանված ժամկետով: Սովորաբար դա այն ժամանակն է, որը գնորդը պետք է վերցնի վարկի նույն գումարը վճարելու համար, որը գտնվում է խնայողական հաշվում:
Ի՞նչ է նշանակում 100% ֆինանսավորում մեքենա գնելիս:
Այս հոդվածում մենք կդիտարկենք որոշ տարբերակներ, որոնք դուք ունեք, երբ ցանկանում եք տուն գնել առանց կանխավճարի: Մենք ձեզ ցույց կտանք նաև ցածր կանխավճարով վարկի այլընտրանքային տարբերակներ, ինչպես նաև այն, ինչ կարող եք անել, եթե ցածր վարկային միավոր ունեք:
Ինչպես անունն է հուշում, առանց կանխավճարի հիփոթեքը տան վարկ է, որը կարող եք ստանալ առանց կանխավճարի: Կանխավճարը տան համար կատարված առաջին վճարումն է և ենթակա է հիփոթեքային վարկի փակման պահին: Վարկատուները հաճախ հաշվարկում են կանխավճարը որպես ընդհանուր վարկի գումարի տոկոս:
Օրինակ, եթե դուք տուն եք գնում 200.000 դոլարով և ունեք 20% կանխավճար, փակման ժամանակ կնվիրաբերեք $40.000: Վարկատուները պահանջում են կանխավճար, քանի որ, ըստ տեսության, դուք ավելի դժկամ եք վարկի չվճարել, եթե ձեր տանը նախնական ներդրում ունեք: Կանխավճարները մեծ խոչընդոտ են տան գնորդների համար, քանի որ միանվագ գումար խնայելու համար կարող են տարիներ պահանջվել:
Խոշոր հիփոթեքային ներդրողների միջոցով հիփոթեքային վարկ ստանալու միակ միջոցը, առանց գումարի, այն է, եթե դուք վերցնում եք կառավարության կողմից աջակցվող վարկ: Կառավարության կողմից տրամադրվող վարկերը ապահովագրված են դաշնային կառավարության կողմից: Այլ կերպ ասած, կառավարությունը (ձեր վարկատուի հետ միասին) օգնում է վճարել հաշիվը, եթե դուք չեք վճարում ձեր հիփոթեքը:
