Արդյո՞ք լավ է մարել հիփոթեքը, երբ տոկոսադրույքները ցածր են:

հետադարձ կապ

Շատերի համար տուն գնելը ամենամեծ ֆինանսական ներդրումն է, որը նրանք երբևէ կանեն: Իր բարձր գնի պատճառով մարդկանց մեծամասնությունը սովորաբար հիփոթեքի կարիք ունի: Հիփոթեքը ամորտիզացված վարկի տեսակ է, որով պարտքը մարվում է պարբերական մարումներով որոշակի ժամանակահատվածում: Ամորտիզացիայի ժամկետը վերաբերում է այն ժամանակին, տարիներով, որը վարկառուն որոշում է հատկացնել հիփոթեքը մարելուն:

Թեև ամենատարածված տեսակը 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքն է, գնորդներն ունեն այլ տարբերակներ, այդ թվում՝ 15 տարի ժամկետով: Ամորտիզացիոն ժամկետը ազդում է ոչ միայն վարկի մարման ժամանակի վրա, այլև տոկոսների չափի վրա, որոնք կվճարվեն հիփոթեքի ողջ կյանքի ընթացքում: Ավելի երկար մարման ժամկետները սովորաբար նշանակում են ավելի փոքր ամսական վճարումներ և ավելի բարձր ընդհանուր տոկոսային ծախսեր վարկի ժամկետի ընթացքում:

Ի հակադրություն, ավելի կարճ մարման ժամկետները սովորաբար նշանակում են ավելի բարձր ամսական վճարումներ և ավելի ցածր տոկոսների ընդհանուր արժեքը: Հիփոթեք փնտրող յուրաքանչյուրի համար լավ գաղափար է հաշվի առնել մարման տարբեր տարբերակները՝ գտնելու այն մեկը, որը լավագույնս համապատասխանում է կառավարմանը և հնարավոր խնայողություններին: Ստորև մենք նայում ենք այսօրվա բնակարանների գնորդների համար հիփոթեքային վարկերի ամորտիզացիայի տարբեր ռազմավարություններին:

spitzer սեղան

Շատերի համար տուն գնելը ամենամեծ ֆինանսական ներդրումն է, որը նրանք երբևէ կանեն: Իր բարձր գնի պատճառով մարդկանց մեծամասնությունը սովորաբար հիփոթեքի կարիք ունի: Հիփոթեքը ամորտիզացված վարկի տեսակ է, որի միջոցով պարտքը մարվում է պարբերական մարումներով՝ որոշակի ժամանակահատվածում: Ամորտիզացիայի ժամկետը վերաբերում է այն ժամանակին, տարիներով, երբ վարկառուն որոշում է ծախսել հիփոթեքը մարելու համար:

Թեև ամենատարածված տեսակը 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքն է, գնորդներն ունեն այլ տարբերակներ, այդ թվում՝ 15 տարի ժամկետով: Ամորտիզացիոն ժամկետը ազդում է ոչ միայն վարկի մարման ժամանակի վրա, այլև տոկոսների չափի վրա, որոնք կվճարվեն հիփոթեքի ողջ կյանքի ընթացքում: Ավելի երկար մարման ժամկետները սովորաբար նշանակում են ավելի փոքր ամսական վճարումներ և ավելի բարձր ընդհանուր տոկոսային ծախսեր վարկի ժամկետի ընթացքում:

Ի հակադրություն, ավելի կարճ մարման ժամկետները սովորաբար նշանակում են ավելի բարձր ամսական վճարումներ և ավելի ցածր տոկոսների ընդհանուր արժեքը: Հիփոթեք փնտրող յուրաքանչյուրի համար լավ գաղափար է հաշվի առնել մարման տարբեր տարբերակները՝ գտնելու այն մեկը, որը լավագույնս համապատասխանում է կառավարմանը և հնարավոր խնայողություններին: Ստորև մենք նայում ենք այսօրվա բնակարանների գնորդների համար հիփոթեքային վարկերի ամորտիզացիայի տարբեր ռազմավարություններին:

Որո՞նք են հիփոթեքային վարկի ժամկետի երկարաժամկետ տոկոսադրույքը նվազեցնելու որոշ ուղիներ:

30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը վարկառուներին առաջարկում է արժեքավոր առավելություն՝ դրամական միջոցների հոսքի որոշակիություն: Բայց այս որոշակիությունը բավականին բարձր գին ունի: Ես առաջարկում եմ ամորտիզացիոն հիփոթեքային ապրանք, որը վարկառուներին խոստանում է համեմատաբար կայուն վճարումներ՝ միաժամանակ ազատելով վարկատուներին և ներդրողներին ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի անհանգիստ ծախսերից: Այս հիփոթեքային ապրանքը կունենա փոփոխական կամ կարճաժամկետ տոկոսադրույք, սակայն վճարման մի մասը կկատարվի (կամ զեղչվի) բնեղենով (այլ կերպ ասած՝ վարկի մայր գումարի ճշգրտում): Քաղաքականության այս համառոտագրում ես այս ապրանքին վերաբերում եմ որպես ֆիքսված ամորտիզացիայի և կարգավորվող հիմնական (FA/AP) հիփոթեքի:

Անշարժ գույքի վարկերի հիմնական խնդիրը տոկոսադրույքի ռիսկն է: Պատմականորեն տոկոսադրույքները տատանվել են 3%-ից պակասից մինչև 15%-ից ավելի: Տոկոսադրույքի ռիսկի մեծ մասը գալիս է գնաճից, որը անկայուն է: Հիփոթեքային տոկոսադրույքները՝ զուտ սպասվող գնաճի հավելավճարից, տատանվել են մոտ 1%-ից մինչև 5%:

Վարկատուները կարող են խուսափել տոկոսադրույքի ռիսկից՝ տրամադրելով կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկեր (ARM), սակայն ARM-ները վարկառուներին ենթարկում են դրամական միջոցների հոսքի ռիսկերի: Եթե ​​վարկառուն վերցնում է 4% հիփոթեք, և Դաշնային պահուստի քաղաքականության փոփոխությունը կամ ուժեղ տնտեսական վերականգնումը բարձրացնում է տոկոսադրույքները մինչև 5% կամ ավելի, ապա վարկառուն բախվում է հիփոթեքային ծախսերի երկնիշ տոկոսային աճի: Այս աճը կառավարելի չէ այն ծախսերի համար, որոնք սովորաբար կազմում են տնային տնտեսությունների ծախսերի մեկ քառորդը և հաճախ կազմում են թանկարժեք անշարժ գույքի շուկաներում տնային տնտեսությունների ծախսերի շատ ավելի մեծ մասը: Հետևաբար, հիփոթեքային վարկերով բնակարան գնելու ֆինանսավորումը կարող է ապակայունացնող լինել:

Ինչպե՞ս է որոշվում հիփոթեքի ամորտիզացիան:

«Կանխավճար» բաժնում գրեք ձեր կանխավճարի չափը (եթե գնում եք) կամ ձեր սեփական կապիտալի չափը (եթե վերաֆինանսավորում եք): Կանխավճարը այն գումարն է, որը դուք նախապես վճարում եք տան համար, իսկ տան սեփական կապիտալը տան արժեքն է՝ հանած ձեր պարտքը: Դուք կարող եք մուտքագրել դոլարի գումարը կամ գնման գնի տոկոսը, որից պատրաստվում եք հրաժարվել:

Ձեր ամսական տոկոսադրույքը Վարկատուները ձեզ տարեկան տոկոսադրույք են տալիս, այնպես որ դուք պետք է այդ թիվը բաժանեք 12-ի (տարվա ամիսների թիվը)՝ ամսական տոկոսադրույքը ստանալու համար: Եթե ​​տոկոսադրույքը 5% է, ամսական կկազմի 0,004167 (0,05/12=0,004167):

Վարկի ժամկետի ընթացքում վճարումների քանակը Բազմապատկեք ձեր վարկի ժամկետի տարիների թիվը 12-ով (տարվա ամիսների թիվը)՝ ձեր վարկի վճարումների քանակը ստանալու համար: Օրինակ, 30 տարվա հաստատագրված հիփոթեքը կունենա 360 վճարում (30×12=360):

Այս բանաձևը կարող է օգնել ձեզ ճզմել թվերը՝ տեսնելու, թե որքան կարող եք ձեզ թույլ տալ վճարել ձեր տան համար: Մեր հիփոթեքային հաշվիչը կարող է հեշտացնել ձեր աշխատանքը և օգնել ձեզ որոշել՝ բավականաչափ գումար եք ծախսում, թե կարող եք կամ պետք է կարգավորեք ձեր վարկի ժամկետը: Միշտ լավ գաղափար է համեմատել տոկոսադրույքները բազմաթիվ վարկատուների հետ՝ համոզվելու համար, որ դուք ստանում եք մատչելի լավագույն գործարքը:

Գուցե ձեզ հետաքրքրում է.