Ե՞րբ եք սկսում վճարել ավելի շատ մայր գումար, քան տոկոսը:
Հիփոթեքը երկարաժամկետ վարկ է, որը նախատեսված է օգնելու ձեզ տուն գնել: Բացի մայր գումարը մարելուց, պետք է նաև տոկոսներ վճարել վարկատուին: Տունը և այն շրջապատող հողատարածքը ծառայում են որպես գրավ։ Բայց եթե ցանկանում եք սեփական տուն ունենալ, դուք պետք է ավելին իմանաք, քան այս ընդհանրությունները: Այս հայեցակարգը վերաբերում է նաև բիզնեսին, հատկապես, երբ խոսքը վերաբերում է ֆիքսված ծախսերին և փակման կետերին:
Գրեթե բոլոր նրանք, ովքեր տուն են գնում, ունեն հիփոթեք: Հիփոթեքի տոկոսադրույքները հաճախակի են հիշատակվում երեկոյան լուրերում, իսկ ուղղության տոկոսադրույքների շարժման մասին ենթադրությունները դարձել են ֆինանսական մշակույթի կանոնավոր մաս:
Ժամանակակից հիփոթեքը ի հայտ եկավ 1934 թվականին, երբ կառավարությունը՝ օգնելու երկրին Մեծ դեպրեսիայի ժամանակ, ստեղծեց հիփոթեքային ծրագիր, որը նվազագույնի հասցրեց տան համար պահանջվող կանխավճարը՝ ավելացնելով ապագա տանտերերի կողմից վարկ վերցնելու գումարը: Մինչ այդ պահանջվում էր 50% կանխավճար։
2022 թվականին 20% կանխավճարը ցանկալի է, մանավանդ, որ եթե կանխավճարը 20%-ից պակաս է, դուք պետք է մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI) վերցնեք, ինչը ձեր ամսական վճարներն ավելի բարձր է դարձնում։ Այնուամենայնիվ, այն, ինչ ցանկալի է, անպայմանորեն հասանելի չէ: Կան հիփոթեքային ծրագրեր, որոնք թույլ են տալիս շատ ավելի ցածր կանխավճարներ, բայց եթե դուք կարող եք ստանալ այդ 20%, ապա պետք է:
Արդյո՞ք հիփոթեքային վճարումները ժամանակի ընթացքում նվազում են:
Բայց ի՞նչ կարելի է ասել տների սեփականատերերի մասին, ովքեր երկար ժամանակ մնում են շուրջը: Այդ 30 տարվա տոկոսավճարները կարող են բեռ թվալ, հատկապես, եթե համեմատենք այսօրվա ցածր տոկոսադրույքով վարկերի վճարումների հետ:
Այնուամենայնիվ, 15 տարվա վերաֆինանսավորմամբ դուք կարող եք ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք և ավելի կարճ վարկի ժամկետ՝ ձեր հիփոթեքն ավելի արագ մարելու համար: Բայց հիշեք, որ որքան կարճ է ձեր հիփոթեքի ժամկետը, այնքան բարձր են ամսական վճարումները:
Յոթ տարվա և չորս ամսվա ընթացքում 5% տոկոսադրույքով ձեր վերահղված հիփոթեքային վճարումները կկազմեն $135.000: Նա ոչ միայն խնայել է $59.000 տոկոսադրույք, այլև ունի լրացուցիչ դրամական պահուստ՝ սկզբնական վարկի 30-ամյա ժամկետից հետո:
Ամեն տարի հավելյալ վճարումներ կատարելու ամենահեշտ ձևերից մեկը հիփոթեքային վարկի վճարման կեսը վճարելն է երկու շաբաթը մեկ՝ ամբողջ գումարը ամիսը մեկ անգամ վճարելու փոխարեն: Սա հայտնի է որպես «երկշաբաթական վճարումներ»:
Այնուամենայնիվ, դուք չեք կարող պարզապես սկսել վճարումներ կատարել երկու շաբաթը մեկ: Ձեր վարկի սպասարկողը կարող է շփոթվել՝ ստանալով մասնակի և անկանոն վճարումներ: Նախ խոսեք ձեր վարկի սպասարկողի հետ՝ համաձայնեցնելու այս պլանը:
Արդյո՞ք իմ հիփոթեքի վճարումը կնվազի 5 տարի հետո:
Որոշ ապրանքների միջև որոշում կայացնելիս կարող է հեշտ լինել գնալ ամենահայտնիների հետ: Բայց երբ խոսքը վերաբերում է ձեր նպատակների համար ճիշտ հիփոթեքային ապրանքի ընտրությանը, ամենահայտնի տարբերակով գնալը կարող է լավագույն որոշումը չլինել:
Հիփոթեքը սովորաբար ունի վարկը մարելու որոշակի ժամկետ: Սա հայտնի է որպես հիփոթեքի ժամկետ: ԱՄՆ-ում հիփոթեքային վարկի ամենատարածված ժամկետը 30 տարի է: 30 տարվա հիփոթեքը վարկառուին տալիս է 30 տարի վարկը մարելու համար:
Այս տեսակի հիփոթեք ունեցող մարդկանց մեծ մասը չի պահի սկզբնական վարկը 30 տարի: Փաստորեն, հիփոթեքի բնորոշ տեւողությունը կամ դրա միջին ժամկետը 10 տարուց պակաս է: Դա պայմանավորված չէ նրանով, որ այս վարկառուները վարկը մարում են ռեկորդային ժամկետում: Տնատերերն ավելի հավանական է, որ վերաֆինանսավորեն նոր հիփոթեքը կամ նոր տուն գնեն նախքան ժամկետի ավարտը: Համաձայն REALTORS®-ի ազգային ասոցիացիայի (NAR), գնորդները ակնկալում են մնալ իրենց գնած տանը միջինը 15 տարի:
Այսպիսով, ինչու՞ է 30-ամյա տարբերակը Միացյալ Նահանգներում հիփոթեքային վարկերի միջին ժամկետը: Դրա ժողովրդականությունը կապված է մի քանի տարբեր գործոնների հետ, ինչպիսիք են հիփոթեքի ընթացիկ տոկոսադրույքները, ամսական վճարումը, գնվող տան տեսակը կամ վարկառուի ֆինանսական նպատակները:
Որքա՞ն ժամանակ եք վճարում 30 տարվա հիփոթեքի տոկոսները:
Քանի որ 2020 թվականի հիփոթեքային տոկոսադրույքները Միացյալ Նահանգներում հասել են ռեկորդային ցածր մակարդակի, տների վաճառքներն աճել են ամբողջ տարվա ընթացքում: Freddie Mac-ի տվյալները ցույց են տալիս, որ 30 տարվա ֆիքսված հիփոթեքի տոկոսադրույքը, առանց վճարների և միավորների, պատմության մեջ առաջին անգամ 3 թվականի հուլիսին իջել է 2020%-ից: Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքների անկման պայմաններում, 2020 թվականի նոյեմբերին, նոր և գոյություն ունեցող տների վաճառքները համապատասխանաբար 20,8% և 25,8% ավելի բարձր էին, քան նախորդ տարի, ըստ Մարդահամարի բյուրոյի և Ռիելթորների ազգային ասոցիացիայի տվյալների:
Հիփոթեքի մարման գործընթացը հայտնի է որպես ամորտիզացիա: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը ունի նույն ամսական վճարումը վարկի ողջ ժամկետի համար, չնայած մայր գումարի և տոկոսների տեսքով վճարվող գումարը փոխվում է, քանի որ տոկոսավճարները հաշվարկվում են հիփոթեքի չմարված մնացորդի հիման վրա: Այսպիսով, յուրաքանչյուր ամսական վճարման համամասնությունը փոխվում է հիմնական տոկոսից դառնալու հիմնական մայր գումար վարկի ընթացքում: Ստորև բերված է 30 ԱՄՆ դոլար 200.000 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի համար վարկի ամորտիզացիայի ժամանակացույցը 4% տարեկան տոկոսադրույքով:
