Ինչպե՞ս ստուգել օրինական փաստաթղթերը նախքան գույք գնելը:
Վստահ եմ, որ բոլորդ էլ լսել եք իսպանական հիփոթեքային պայմանագրերում պարունակվող տխրահռչակ «հատակային կետերի» մասին։ Այնուամենայնիվ, որքան ես վստահ եմ, որ դուք լսել եք, նույնքան վստահ եմ, որ դուք լիովին պարզ չեք, թե դրանք ինչ են կամ ինչ են նշանակում: Այս խառնաշփոթը, որն արդեն առկա է իսպանական համայնքում և առավել եւս՝ արտերկրում, պայմանավորված է լրատվամիջոցների կողմից տարածվող հակասական, իսկ երբեմն էլ բացարձակապես կեղծ տեղեկություններով: Թեև պետք է խոստովանեմ, որ դրան չի օգնում զիգզագային ընթացքը, որն անցել է իսպանական իրավագիտությունը։
«Հատակի դրույթը» հիփոթեքային պայմանագրի դրույթ է, որը սահմանում է հիփոթեքի մարումների նվազագույն չափը՝ անկախ նրանից, թե ֆինանսական հաստատության հետ համաձայնեցված սովորական տոկոսադրույքը այդ նվազագույնից ցածր է:
Իսպանիայում տրվող հիփոթեքային վարկերի մեծ մասը կիրառում է տոկոսադրույք, որը սահմանվում է հենակետային դրույքի հիման վրա, սովորաբար Euribor-ի, թեև կան նաև ուրիշներ, գումարած դիֆերենցիալ, որը տատանվում է կախված տվյալ ֆինանսական հաստատությունից:
Ինչ դուք պետք է իմանաք գնահատման բացը
Իսպանական հիփոթեքային վարկերի մեծ մասում վճարման ենթակա տոկոսադրույքը հաշվարկվում է՝ հղում կատարելով EURIBOR-ին կամ IRPH-ին: Եթե այս տոկոսադրույքը բարձրանում է, ապա ավելանում է նաև հիփոթեքի տոկոսը, նույնպես, եթե այն նվազում է, ապա տոկոսավճարը կնվազի։ Սա նաև հայտնի է որպես «փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեք», քանի որ հիփոթեքի դիմաց վճարվող տոկոսները տարբերվում են EURIBOR-ի կամ IRPH-ի հետ:
Այնուամենայնիվ, Հիփոթեքային պայմանագրում Հատակի դրույթի ներդրումը նշանակում է, որ հիփոթեքային վարկատերերն ամբողջությամբ չեն օգտվում տոկոսադրույքների անկումից, քանի որ հիփոթեքի վրա կլինի նվազագույն կամ նվազագույն տոկոսադրույք: Նվազագույն դրույթի մակարդակը կախված կլինի այն բանկից, որը տրամադրում է հիփոթեքը և այն կնքված ամսաթվից, սակայն սովորական է, որ նվազագույն տոկոսադրույքները լինեն 3,00-ից 4,00%:
Սա նշանակում է, որ եթե դուք ունեք փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկ EURIBOR-ով և սահմանվում է 4%, երբ EURIBOR-ը իջնում է 4%-ից, դուք ի վերջո վճարում եք ձեր հիփոթեքի 4% տոկոսադրույքը: Քանի որ EURIBOR-ը ներկայումս բացասական է՝ -0,15%, դուք գերավճարում եք ձեր հիփոթեքի տոկոսները նվազագույն տոկոսադրույքի և ընթացիկ EURIBOR-ի տարբերությամբ: Ժամանակի ընթացքում դա կարող է նշանակել հազարավոր հավելյալ եվրո տոկոսավճարներ:
Արդյո՞ք պետք է հրաժարվեք գնահատման անկանխատեսելիությունից:
Հատակի դրույթը, որը սովորաբար ներդրվում է ֆինանսական համաձայնագրում առավելագույն սահմանաչափի կամ նվազագույն տոկոսադրույքի առնչությամբ, վերաբերում է որոշակի պայմանի, որը սովորաբար ներառված է ֆինանսական պայմանագրերում, հիմնականում՝ փոխառություններում:
Քանի որ վարկը կարելի է համաձայնեցնել ֆիքսված կամ փոփոխական տոկոսադրույքի հիման վրա, փոփոխական տոկոսադրույքներով համաձայնեցված վարկերը սովորաբար կապված են պաշտոնական տոկոսադրույքի հետ (Միացյալ Թագավորությունում LIBOR, Իսպանիայում EURIBOR) գումարած հավելյալ գումար (հայտնի է որպես սպրեդ: կամ մարժա):
Քանի որ կողմերը կցանկանան որոշակի որոշակիություն ունենալ փաստացի վճարված և ստացված գումարների վերաբերյալ՝ հենանիշի կտրուկ և հանկարծակի տեղաշարժի դեպքում, նրանք կարող են և սովորաբար անում են, համաձայնության գալ այնպիսի համակարգի շուրջ, որով վստահ լինեն, որ վճարումները շատ ցածր չեն լինի: (բանկի կողմից, որպեսզի այն ունենա որոշակի և կանոնավոր օգուտ) և ոչ էլ չափազանց բարձր (վարկառուի կողմից, որպեսզի հիփոթեքի ողջ ընթացքում վճարումները մնան մատչելի մակարդակի վրա):
Այնուամենայնիվ, Իսպանիայում մոտ մեկ տասնամյակ սկզբնական սխեման կոռումպացված էր այն աստիճան, որ Իսպանիայի Գերագույն դատարանի համար անհրաժեշտ էր վճիռ կայացնել՝ պաշտպանելու սպառողներին/հիփոթեքային վարկառուներին բանկերի կողմից նրանց նկատմամբ իրականացվող մշտական չարաշահումներից:
Իսպանական բանկը վերադարձնում է «Հողային դրույթին»՝ «Հողային դրույթին».
Համաձայն 1/2017 Թագավորական Դեկրետ Օրենքի դրույթների՝ սպառողների պաշտպանության հրատապ միջոցների վերաբերյալ՝ կապված հատակային դրույթների հետ, Banco Santander-ը ստեղծել է Հատակի դրույթի բողոքների բաժին՝ լուծելու այն բողոքները, որոնք սպառողները կարող են ներկայացնել նշված թագավորական հրամանագրի կիրառման ոլորտում:
Հայցադիմումների բաժնի կողմից ստանալուց հետո այն կուսումնասիրվի և որոշում կկայացվի դրա օրինականության կամ անընդունելիության վերաբերյալ, իսկ եթե այն իրավաչափ չէ, ապա հայցվորը կտեղեկացվի մերժման պատճառների մասին՝ դադարեցնելով ընթացակարգը:
Անհրաժեշտության դեպքում հայցվորը կտեղեկացվի՝ նշելով վերադարձման գումարը, բաժանված և նշելով տոկոսներին համապատասխանող գումարը: Հայցվորը պետք է հաղորդի առավելագույնը 15 օրվա ընթացքում իր համաձայնությունը կամ, անհրաժեշտության դեպքում, իր առարկությունները գումարի վերաբերյալ:
Եթե նրանք համաձայնեն, ապա հայցվորը պետք է գնա Բանկո Սանտանդերի իրենց գրասենյակ կամ Բանկի ցանկացած այլ մասնաճյուղ՝ անձը հաստատող, գրավոր համաձայնություն հայտնելով Բանկի կողմից ներկայացված առաջարկի հետ՝ ստորագրելով ստորև:
