Fannie Mae vizsgálat: Számviteli szabálytalanságok a
Egyre többen veszik észre, hogy otthonukban minimális záradék van, és úgy döntenek, hogy azt a bankjuktól követelik. Ez a döntés különösen fontossá vált, mivel az Európai Unió Bírósága (EUB) tavaly decemberben hozott ítéletet, amely szerint vissza kell fizetni a jelzálogszerződésekben 2009 óta beszedett összegeket, amikor elkezdték beépíteni ezeket a záradékokat.
Mivel a spanyol jelzáloghitelek túlnyomó többsége összhangban van az Euribor-ral – ingadozó kamattal –, a bankok úgy döntöttek, hogy beépítik a minimumzáradékot, amely lehetővé teszi, hogy a kamat ne essen egy minimum alá, még akkor sem, ha az Euribor, amelyre a jelzáloghitelek hivatkoztak. .
A minimális záradékkalkulátor igénybevétele alapvető lépés a komplikációk elkerülése érdekében, amikor a minimális záradékot a banktól igényelheti. Lehetővé teszi a gazdálkodó egységtől igényelhető összeg előzetes ismeretét.
Kiszámítására a Fogyasztói és Felhasználói Szervezet (OCU) minimumzáradékának kalkulátorán keresztül van lehetőség, melyben az összeg részletezhető néhány adat megadásával: induló tőke, jelzálogszerződés aláírásának időpontja, alkalmazandó különbözet. vagy a kezdeti kamatláb, többek között.
13. | teljes szolgáltatás | Netflix
A spanyol bankok ismét egy újabb botrány célkeresztjébe kerültek. A Legfelsőbb Bíróság 31. július 2013-ig adott nekik időt arra, hogy felülvizsgálják jelzáloghitel-szerződéseik alsó záradékait, hogy felmérjék, megfelelnek-e az átláthatósági követelményeknek. Ha az eredmény negatív, a záradékot teljesen el kell távolítani.
Mint ismeretes, a jelzáloghitel tőkéből és kamatokból áll, amelyeket havi részletekben térítenek vissza a banknak. A felvett kölcsön típusától függően a kamatláb változhat, esettől függően emelkedhet vagy csökkenhet, de a "minimum klauzula" meghatároz egy minimális kamatlábat, amely a jelzáloghitel futamideje alatt érvényes lenne. A minimumzáradékot a bankok vezették be, hogy kompenzálják a változó kamatlábak miatt elszenvedett gazdasági veszteségeiket, és sokan 3,55% körüli (vagy annál nagyobb) minimumzáradékot alkalmaztak, így amikor az Euribor történelmi mélypontra ért, sokan nem részesültek ebből. abból, mert a szerződésükben meghatározott minimumdíj magasabb volt.
Ahogyan van egy megállapított minimális kamatláb, úgy van egy maximum is, amit sok esetben 12%-ban határoznak meg, amit a Legfelsőbb Bíróság is visszaélésnek minősített, mert a kamat maximuma idején sem haladta meg az 5,5%-ot. nagyon messze van a sok bank által alkalmazott 12%-os plafontól.
Az Alkotmány soronként: I. cikk, 2. szakasz
A minimális záradék (vagy spanyolul "alsózáradék"), amelyet általában egy pénzügyi megállapodásban a maximális korláttal vagy a minimális kamatlábbal kapcsolatban vezetnek be, egy speciális feltételre utal, amelyet általában a pénzügyi szerződések tartalmaznak, főként a kölcsönök esetében.
Mivel a kölcsönt fix vagy változó kamatláb alapján lehet felvenni, a változó kamatozású hitelek általában hivatalos kamatlábhoz (az Egyesült Királyságban LIBOR, Spanyolországban EURIBOR) plusz egy extra összeghez (az úgynevezett spread-hez) kapcsolódnak. vagy margó).
Mivel a felek bizonyosságot akarnak szerezni a ténylegesen kifizetett és kapott összegeket illetően, ha a referenciaindex éles és hirtelen elmozdulása esetén megállapodnak egy olyan rendszerben, amely biztosítja, hogy a kifizetések nem lesznek túl alacsonyak. (a bank részéről, hogy biztos és rendszeres haszna legyen) és nem túl magas (a hitelfelvevő által, hogy a törlesztőrészletek megfizethető szinten maradjanak a jelzáloghitel futamideje alatt).
Spanyolországban azonban körülbelül egy évtizede az eredeti rendszert olyan mértékben megrongálták, hogy a spanyol legfelsőbb bíróságnak határozatot kellett kiadnia a fogyasztók/jelzáloghitelesek védelme érdekében a bankok által velük szemben elkövetett állandó visszaélésekkel szemben.
Apostrophe S – birtokos főnevek az angolban
Ma nyilvánosságra hozták az Európai Közösségek Bíróságának (EB) régóta várt ítéletét a spanyolországi kamatlábak alsó klauzuláiról (a "ítélet"). Az EUB megerősíti, hogy a minimumzáradékok semmisek, mivel megakadályozzák az ügyfeleket abban, hogy teljes mértékben részesüljenek a referencia-kamatláb csökkenésének előnyeiből, de ezt a spanyol legfelsőbb bíróság már 2013-ban kimondta. Az ítélet kulcsa az, hogy megsemmisíti az ítéletet A spanyol legfelsőbb bíróság 2013-tól kezdődően korlátozta a bankok kötelezettségeit. Az EUB megállapítja, hogy a spanyol bankoknak többet kell visszafizetniük az ügyfeleknek, mint amennyit 2013 májusa óta elveszítettek. A spanyol bankok számára ez olyan felelősségi potenciált jelent, amelyet már az elemzők számításai szerint 3.000 és 7.000 millió euró között van.
Mivel a jog a visszaélésnek minősülő kikötés semmisségéből fakad, a követelések nem írnak elő, és bármikor gyakorolhatók. A 2013 előtt alkalmazott minimumzáradék megléte is érvként szolgálhat bizonyos jelzáloghitelek végrehajtásának felfüggesztésére. Ez utóbbi esetben az érintett fogyasztónak nem kell kifejezetten hivatkoznia a kikötés meglétére, a bíróság jogosult az eljárást önállóan felfüggeszteni.
