Az Euribor évek óta negatív, és többször áttörte a -0,5%-os korlátot. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy voltak olyan entitások, amelyeknek „fizetniük” kellett ügyfeleiknek azért, hogy pénzt kölcsönözzenek nekik. Ennek az anomáliának a napjai azonban meg vannak számlálva, tekintettel az index emelkedő tendenciájára, amelyre Spanyolországban a jelzáloghitelek 80%-a vonatkozik.
A változó jelzáloghitel kamata általában a különbözet (mely fix) és az Euribor összeadásával történik. Utóbbi negatív és történelmi mélyponton esett a tudatába, hogy ez az összeg negatív lett. Más szóval, a bank nemcsak hogy nem számolt fel kamatot, hanem fizetnie is kellett.
A pénzügyi szektorban 2020 végén nagy áttekintést kapott, hogy a teljes hatóság amellett pozicionálta magát, hogy a bankoknak fizessenek azért, hogy az ügyfelek negatív kamattal veszteségről ismertek. „Úgy gondolom, hogy a szabályozást általánosságban kell alkalmazni. Ha egyetlen országban vagy nemzeti hatóságban sincsenek törvényi korlátozások, a szerződés az elvárásoknak megfelelően kerül végrehajtásra. Ha negatív tartományba mennek (jelzáloghitelek kamatai), akkor ez az, amit a szerződés rögzít, és amit tiszteletben kell tartani” – mondta José Manuel Campa, az Európai Bankfelügyeleti Hatóság (EBA, angol rövidítése) elnöke.
A 12 hónapos Euribor alakulása
százalékban (%)
Ideiglenes átlag, péntekig
Március 25
Az Euribor evolúciója
12 hónaposan
százalékban (%)
átmeneti média,
március 25-ig, péntekig
A jogalanyok ezt követően védekeztek, és minden esetben megtagadták annak alkalmazását, mivel úgy vélik, hogy az ellentétes magának a kölcsönszerződésnek a természetével. Ráadásul ez a jogi vita csak a 2019-es új jelzálogtörvény előtti hiteleknél valósulhatott meg.
Így, mint az ABC feltárta, voltak olyan entitások, amelyek már eleget tettek az EBA elnökének tervének. Ez a Bankinter esete, ahol több olyan eset is előfordult, amikor a bank „fizetett” az ügyfélnek azért, hogy pénzt kölcsönadott neki.
A feltárt feltételezések változó kamatozású és úgynevezett több deviza jelzáloghitelekre vonatkoztak, azaz a szerződésben vállalt osztott árfolyamok bármelyikére denominálhatók, a jelzálogjogosult kérésére, és tetszés szerint módosíthatják a devizát.
Ezek a jelzáloghitelek, amelyeket az ügyfél „felszámít”, eredetileg devizában denominált, például fontban, jenben, dollárban… euro. Az európai deviza alá kerüléskor az alkalmazott különbözet nem volt elég ahhoz, hogy leküzdje az euribor negatív statisztikáját.
Ott a Bankinter - és más pénzintézetek is - közös egyeztetés után negatív kamatot kezdett fizetni több jelzáloghitelének. Ez azonban nem azt jelentette, hogy a bank a szóban forgó ügyfél számlájára étkeztetést írt elő. A választott képlet az volt, hogy hozzáadják a kölcsön minden hónapjában amortizált tőkéhez. Egy példa: ha a felhasználó 1.000 eurós havi díjat fizetett, a Bankinter 1.030 eurót amortizált. A két összeg közötti 30 eurós különbség negatív előjellel kamatként jelenik meg a nyugtáin.
Ez a helyzet, amikor a banknak pénzbe kerül a hitelnyújtás, az Euribor alakulásával véget ér. A 0.502 hónapos indexben tavaly decemberben elért -12%-hoz képest most a márciusi átlag -0.266%… és a foisendo. Március 25-én, pénteken elérte a -0.142%-ot, és ha ez a tendencia folytatódik, akkor néhány hónapon belül már pozitív értékeket érne el.
Abban az időben, amikor az index ilyen negatív értékeken állt, elképzelhető, hogy a nagyon alacsony, 0,5%-nál alacsonyabb felárakkal rendelkező jelzáloghitelek kamata negatív volt.
Azonban a fent említett számok mostani forgatókönyve szerint, még a pozitív adatokra is rámutatva, elkerülhetetlen lesz, hogy minden ügyfél a negatív jelzáloghitel anomáliájával végződjön, hogy nincs olyan alacsony különbség, amely alacsonyabb lenne az Euribornál a feltételek között. amelyben jelenleg mozog.
Stratégiák változása
Így az euribor emelkedése nemcsak a negatív jelzáloghitelek megszűnését hozza magával, hanem a bankok kereskedelmi stratégiájának változását is.
A mai napig a fix jelzáloghiteleket támogatták, mivel ez volt az egyetlen módja annak, hogy minimális kamatot garantáljanak, miközben az euribor tovább csökken. Az ilyen típusú termékek árai még 1% alá is süllyedtek.
Most, hogy az index már a zöldbe lépésre mutat, a bank megragadta az alkalmat, hogy megfordítsa ajánlatát. Már most kezdik büntetni a fix kamatozást - bár még mindig olcsó a korábbi időkhöz képest -, és népszerűsíteni a változó kamatozást, remélve, hogy az nagyobb gazdasági megtérülést jelent. Ilyen értelemben a Banco Santander, a Bankinter, a BBVA, az Ibercaja... már reagált az euribor emelkedésére. Rögzítették a kölcsönök költségének növelésével, a változók csökkentésével, vagy mindkettővel, esettől függően.
