Ki kantite lajan ki pi fèblan oswa ipotèk tae?

Benefis kont labank n26

Depresyon ekonomik 2008 la te koze an pati pa pete ti wonn lojman an. Ipotèk te vin trè fasil pou jwenn, e anpil nan yo te gen dispozisyon predatè ki te fè li difisil pou prete yo peye ipotèk si valè kay yo te bese.

Tit XIV amande Lwa Verite nan Prete (15 USC 1631) pou etabli yon devwa swen pou tout moun ki fè ipotèk yo, ki ta mande pou yo byen kalifye, anrejistre ak lisansye jan sa nesesè, epi konfòme yo ak nenpòt règleman ki fèt pa Rezèv Federal la. Konsèy pou sipèvize operasyon li yo. Gade 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Moun ki fè ipotèk yo entèdi pou yo resevwa konpansasyon ki egal a kantite lajan nominal prè a, ki ta dwe redwi ankourajman pou moun ki fè ipotèk yo dirije prete yo nan prè ipotèk rezidansyèl ke prete lajan an pa ka remèt. Gade 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank Act § 1403). Komisyon Konsèy Rezèv Federal la gen pouvwa pou entèdi kondisyon prè twonpe, enjis, oswa abizif, epi li kapab kontwole tout ipotèk rezidansyèl yo pou asire ke kondisyon yo nan pi bon enterè konsomatè yo ak piblik la. Gade id. (Lwa Dodd Frank § 1405).

louvri bank

APR oswa to anyèl ekivalan nan ipotèk se yon endikatè ki eksprime kòm yon pousantaj anyèl ki montre pri reyèl ipotèk la, ki gen ladan to enterè a, men tou, komisyon ak frè labank.

APR a se yon endikatè ki pi konplè pase to enterè nominal (TIN), epi li pèmèt ou konpare prè ipotèk ak diferan kondisyon (to enterè, komisyon, depans, tèm ak metòd ranbousman) epi wè kilès ki pi pwofitab.

APR oswa to anyèl ekivalan ipotèk yo kalkile lè l sèvi avèk yon fòmil matematik ki pran an kont enterè kliyan an ap gen pou peye, komisyon yo ak nenpòt lòt kalite depans ki gen rapò ak prè ipotèk la, eksepte frè notè a. Li pral gen ladan tou depans sèvis ki asosye ak kontra prè ipotèk (tankou asirans) si yo te enfliyanse akòde prè a nan kondisyon yo ofri.

Nan peyi Espay li obligatwa pou mete APR a nan nenpòt dokiman oswa piblisite nan pwodwi finansye. Nan ka ipotèk varyab, APR oswa to anyèl ekivalan yo kalkile sou baz to enterè a ak lòt depans yo ap rete menm jan ak nan moman kalkil la. Nan ka sa a, bank la dwe itilize tèm "APR varyab la" pou rezon enfòmasyon.

N26 Kondisyon yo

Rachelle Farouol andedan nouvo kay li, 11 novanm 2017, Universitytown, Philadelphia. Rachelle pa t 'kapab jwenn yon prè pou kay jiskaske Hanoko te dakò ak siyen aplikasyon prè li a. Kredi: Sarah Blesener pou Reveal

Karant ane de sa, Kongrè a te adopte Lwa sou Re-envestisman Kominotè a, ki te egzije bank yo pou yo fè prete bay prete ki kalifye yo nan katye ki te kraze yo. Lwa a te gen entansyon elimine diskriminasyon nan lojman gouvènman an patwone, ke yo rele redlining. Men, li chaje ak twou vid ki genyen: Li pa aplike nan koutye ipotèk oswa kouvri bankè Entènèt, epi li pèmèt bank yo reklame kredi pou fè li prèske sèlman pou aplikan blan ki deplase nan katye istorikman nwa, swadizan amelyore zòn ki fèb revni. men li pèmèt tou gentrifikasyon.

Anvan epizòd semèn sa a, repòtè nou yo te analize 31 milyon dosye ipotèk gouvènman an epi yo te jwenn ke moun ki gen koulè yo te gen plis chans pase blan yo pou yo refize yon prè kay konvansyonèl nan 61 zòn metro, tankou Atlanta, Detroit ak Washington. Sa a apre kontwole pou yon varyete de faktè, ki gen ladan revni aplikan yo, kantite lajan prè ak katye.

N26 estanda vs entelijan

To enterè ak APR yo se de tèm ki souvan konfonn epi refere a konsèp menm jan an, men yo gen diferans sibtil lè yo kalkile yo. Lè w ap evalye pri yon prè oswa yon liy kredi, li enpòtan pou w konprann diferans ki genyen ant to enterè yo pibliye a ak to pousantaj anyèl (APR), ki gen ladan nenpòt lòt frè oswa frè adisyonèl.

Yo itilize to enterè ki anonse a, oswa to enterè nominal, pou kalkile depans enterè sou prè ou a. Pa egzanp, si w t ap konsidere yon prè pou yon kay $200.000 ak yon to enterè 6%, depans enterè anyèl ou ta dwe $12.000, oswa yon peman mansyèl $1.000.

Pousantaj enterè yo ka enfliyanse pa pousantaj lajan federal yo fikse pa Rezèv Federal la, ke yo rele tou Fed. Nan kontèks sa a, pousantaj lajan federal la se pousantaj nan ki bank prete balans rezèv bay envestisè yo lòt bank lannwit lan. Pou egzanp, pandan yon bès ekonomik, Fed a souvan diminye pousantaj lajan federal la pou ankouraje konsomatè yo depanse lajan.