Kada počinjete plaćati više glavnice nego kamata?
Hipoteka je dugoročni zajam dizajniran da vam pomogne u kupnji kuće. Osim otplate kapitala, morate platiti i kamate zajmodavcu. Kuća i zemljište koje je okružuje služe kao zalog. Ali ako želite posjedovati dom, morate znati više od ovih općenitosti. Ovaj koncept vrijedi i za poslovanje, posebno kada je riječ o fiksnim troškovima i završnim točkama.
Gotovo svi koji kupuju kuću imaju hipoteku. Hipotekarne stope često se spominju u večernjim vijestima, a nagađanja o smjeru kretanja stopa postala su redoviti dio financijske kulture.
Moderna hipoteka pojavila se 1934. godine, kada je vlada - kako bi pomogla zemlji kroz Veliku depresiju - stvorila hipotekarni program koji je minimalizirao potrebnu predujmu na kuću povećanjem iznosa koji su potencijalni vlasnici kuća mogli posuditi. Prije toga je bila potrebna predujam od 50%.
U 2022. godini poželjna je kapara od 20%, pogotovo jer ako je predujam manji od 20%, morate sklopiti privatno hipotekarno osiguranje (PMI), što povećava vaše mjesečne uplate. Međutim, ono što je poželjno nije nužno i ostvarivo. Postoje hipotekarni programi koji omogućuju mnogo niže predujmice, ali ako možete dobiti tih 20%, trebali biste.
Smanju li se otplate hipoteke s vremenom?
Ali što je s dugogodišnjim vlasnicima kuća? Tih 30 godina otplate kamata može se početi činiti kao teret, pogotovo u usporedbi s otplatama po tekućim kreditima s nižim kamatama.
Međutim, uz 15-godišnje refinanciranje možete dobiti nižu kamatnu stopu i kraći rok kredita kako biste brže otplatili hipoteku. Ali imajte na umu da što je kraći rok vaše hipoteke, to su mjesečne uplate veće.
Uz kamatnu stopu od 5% tijekom sedam godina i četiri mjeseca, vaša bi preusmjerena plaćanja hipoteke iznosila 135.000 USD. Ne samo da je uštedjela 59.000 dolara na kamatama, već ima i dodatnu gotovinu nakon prvobitnog roka zajma od 30 godina.
Jedan od najjednostavnijih načina za dodatno plaćanje svake godine je plaćanje polovice hipoteke svaka dva tjedna umjesto da cijeli iznos plaćate jednom mjesečno. To je poznato kao "dvotjedno plaćanje".
Međutim, ne možete tek tako početi plaćati svaka dva tjedna. Vaš serviser za zajam mogao bi biti zbunjen primanjem djelomičnih i neredovitih plaćanja. Najprije razgovarajte sa svojim kreditnim serviserom kako biste dogovorili ovaj plan.
Hoće li se moja hipoteka smanjiti nakon 5 godina?
Prilikom odlučivanja između određenih proizvoda, lako je odabrati najpopularniji. Ali kada je u pitanju odabir pravog hipotekarnog proizvoda za vaše ciljeve, odabir najpopularnije opcije možda nije najbolja odluka.
Hipoteke obično imaju određeni rok za otplatu kredita. To je poznato kao rok hipoteke. Najčešći rok hipoteke u Sjedinjenim Državama je 30 godina. Hipoteka na 30 godina daje zajmoprimcu 30 godina za otplatu zajma.
Većina ljudi s ovom vrstom hipoteke neće zadržati izvorni zajam 30 godina. Zapravo, tipično trajanje hipoteke ili njezin prosječni vijek je kraće od 10 godina. To nije zato što ovi zajmoprimci otplaćuju zajam u rekordnom roku. Vjerojatnije je da će vlasnici kuća refinancirati novu hipoteku ili kupiti novi dom prije isteka roka. Prema National Association of REALTORS® (NAR), kupci očekuju da će ostati u kući koju kupuju u prosjeku 15 godina.
Pa zašto je 30-godišnja opcija prosječan rok za hipoteke u Sjedinjenim Državama? Njegova popularnost povezana je s nekoliko različitih čimbenika, kao što su trenutne kamatne stope na hipoteke, mjesečna uplata, vrsta kuće koja se kupuje ili financijski ciljevi zajmoprimca.
Koliko dugo se plaća kamata na hipoteku od 30 godina?
Kako su kamatne stope na hipoteke u SAD-u u 2020. dosegnule rekordno niske razine, prodaja kuća rasla je tijekom cijele godine. Podaci Freddie Maca pokazuju da je kamatna stopa na 30-godišnje fiksne hipoteke, isključujući naknade i bodove, pala ispod 3% u srpnju 2020. po prvi put u povijesti. Usred tih padajućih stopa na hipoteke, u studenom 2020., prodaja novih i postojećih kuća bila je 20,8% odnosno 25,8% veća nego godinu dana ranije, prema podacima Census Bureau i National Association of Realtors.
Proces plaćanja hipoteke poznat je kao amortizacija. Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom imaju istu mjesečnu otplatu tijekom cijelog trajanja kredita, iako se iznos plaćen za glavnicu i kamatu mijenja jer se otplate kamata obračunavaju na temelju nepodmirenog stanja hipoteke. Stoga se udio svake mjesečne uplate mijenja od uglavnom kamata do uglavnom glavnice tijekom cijelog zajma. Ispod je pregled rasporeda otplate zajma za 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 200.000 USD uz 4% travanj.
