Nemogućnost refinanciranja nakon razvoda
Otkako je 2014. uveden pregled hipotekarnog tržišta (MMR), podnošenje zahtjeva za hipoteku nekima može biti teže: zajmodavci moraju procijeniti dostupnost i uzeti u obzir brojne čimbenike, uključujući dob.
Cilj je osigurati da ljudi koji odlaze u mirovinu nemaju neprihvatljive kredite. Budući da se prihodi ljudi obično smanjuju nakon što prestanu raditi i naplate mirovine, Propisi o upravljanju rizicima potiču zajmodavce i zajmoprimce da otplate hipoteke prije toga. Međutim, to nije uvijek moguće ili funkcionira za svakoga, a neki su zajmodavci to upotpunili postavljanjem maksimalnih dobnih granica za otplatu hipoteke. Obično su te dobne granice 70 ili 75 godina, ostavljajući mnogim starijim zajmoprimcima nekoliko opcija.
Sekundarni učinak ovih dobnih granica je da se rokovi skraćuju, odnosno da se moraju brže plaćati. A to znači da su mjesečne naknade veće, što ih može učiniti nedostupnima. To je dovelo do optužbi za dobnu diskriminaciju, unatoč pozitivnim namjerama RMM-a.
U svibnju 2018. Aldermore je pokrenuo hipoteku koju možete imati do 99 godina #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Istog mjeseca, Društvo za izgradnju obitelji povećalo je svoju maksimalnu dob na kraju mandata na 95 godina. Druge, uglavnom hipotekarne tvrtke, potpuno su eliminirale maksimalnu dob. Međutim, neki glavni zajmodavci još uvijek inzistiraju na dobnoj granici od 70 ili 75 godina, ali sada postoji više fleksibilnosti za starije zajmoprimce, jer su Nationwide i Halifax proširili dobne granice na 80 godina.
Zašto je hipotekarnom vjerovniku potrebna odluka o razvodu
Ako ste prošli kroz razvod, novi početak dolazi s novim stvarima koje treba uzeti u obzir prilikom kupnje kuće ili refinanciranja hipoteke. Vaš bivši partner može kupiti svoj dio sadašnjeg doma, što znači da ćete morati pronaći svoj vlastiti dom ili ostati u svom sadašnjem, jer trebate refinancirati.
Kada se razvedete, događaju se mnoge promjene. Može biti odvojeno od imena vašeg supružnika. Razdvajanje može biti prijateljsko, ali može biti i komplicirano. Ovisno o vašem sporazumu o razvodu, možda tražite novi dom.
Srećom, nije sam. Razvodi se događaju svaki dan. Sektori hipoteka i nekretnina to znaju. Radite s REALTOR® ili agentom za nekretnine koji razumije vaše iskustvo i potrebe kada je u pitanju novi dom.
Što se vašeg izvora prihoda tiče, ako ste bili obitelj s dva primanja, gubitak prihoda vašeg supružnika znači da ćete imati pravo na manji zajam, osim ako ne kupujete sa supotpisnikom ili novim partnerom.
Postoje načini da se to nadoknadi. Na primjer, ako primate uzdržavanje za djecu i/ili alimentaciju (i možete dokumentirati da će se te isplate nastaviti neko vrijeme), oni se mogu uračunati u vaš prihod za potrebe ispunjavanja uvjeta.
Tko plaća hipoteku u razvodu
Ove opcije ovise o čimbenicima kao što su iznos kapitala u domu supružnika, način na koji je kupljen i naslovljen, želi li osoba ostati u kući, nagodba o razvodu i kreditni rezultati svih uključenih.
Ako nemate prihod da sami platite hipoteku, možda ćete ustanoviti da hipotekarni zajmodavac neće odobriti novi zajam za kuću s jednim dohotkom. Osim ako ne možete brzo povećati svoj prihod, možda ćete morati prodati bračnu kuću.
Ako vam je kreditni rezultat pao otkako ste uzeli trenutni stambeni zajam, možda više nećete ispunjavati uvjete za refinanciranje. Možda ćete moći prevladati nisku kreditnu ocjenu brzom ponovnom ocjenom, ali uspjeh korištenjem te metode daleko je od sigurnog.
Na primjer, ako ste prikupili samo mali postotak kapitala, refinanciranje bi moglo biti previsoko ili nedostupno. Srećom, postoje opcije hipoteke koje vam mogu pomoći da se nosite s nedostatkom neto vrijednosti.
Međutim, preostali supružnik mora pokazati da su u cijelosti plaćali hipoteku zadnjih šest mjeseci. Streamline refinance najbolja je za one koji su razdvojeni barem ovoliko dugo.
Povući supružnika iz hipoteke nakon razvoda
Posredovanje je jeftin način da pokušate riješiti nesuglasice oko novca i imovine. Kada idete na medijaciju, oboje ćete morati ispuniti obrazac s financijskim informacijama. Prikazuje količinu novca koja ulazi i izlazi i dobra je polazna točka za rasprave.
Možda ćete moći kupiti kuću svog bivšeg partnera u posjed. Međutim, čak i ako se međusobno dogovorite, hipotekarna će tvrtka htjeti znati možete li si sami priuštiti plaćanje hipoteke.
Trebali biste pitati hipotekarnu tvrtku da li vam daju hipoteku na vaše ime. Čak i ako to učine, možda ćete moći dobiti bolju ponudu, stoga biste trebali razgovarati s hipotekarnim ili financijskim savjetnikom. Možda će vam moći preporučiti druge stvari koje možete isprobati.
Ako ne postoji način da otkupite svog bivšeg partnera, možete pokušati dogovoriti drugi dogovor. Na primjer, ako imate djecu, možete ostati kod kuće s njima dok vaše najmlađe dijete ne napuni 18 godina ili ne završi srednju školu. Od tog trenutka možete prodati kuću.
