Je li bolje dobiti 15-godišnju hipoteku ili platiti više za 30-godišnju?
Ovaj alat vam omogućuje da izračunate svoje mjesečne otplate hipotekarnog kredita, koristeći različite uvjete, kamatne stope i iznose zajma. Uključuje napredne značajke kao što su tablice amortizacije i mogućnost izračuna zajma koji uključuje poreze na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i osiguranje hipoteke na nekretnini.
Za pregled rezultata online nisu potrebni nikakvi osobni podaci, a e-pošta se koristi samo za slanje traženih izvješća. Ne pohranjujemo kopije generiranih PDF-ova i vaš zapis e-pošte i izračun se odbacuju odmah nakon podnošenja izvješća. Sve stranice na ovoj stranici štite privatnost korisnika koristeći tehnologiju sigurne utičnice.
Da biste saznali možete li si priuštiti kupnju kuće, potrebno je mnogo više od pronalaska kuće u određenom cjenovnom rangu. Osim ako nemate vrlo velikodušnog - i bogatog - rođaka koji vam je voljan dati punu cijenu kuće i dopustiti vam da je vratite bez kamate, ne možete samo podijeliti trošak kuće s brojem mjeseci u kojima ste planiraju to platiti i dobiti otplatu zajma. Kamate mogu dodati desetke tisuća dolara ukupnom trošku koje vraćate, a u prvim godinama vašeg zajma većina plaćanja će biti kamata.
Koje su prednosti i nedostaci duljeg roka hipotekarnog kredita?
Mogu postojati zbunjujuće različite hipoteke, ali za većinu kupaca kuća u praksi postoji samo jedna. 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom praktički je američki arhetip, pita od jabuka financijskih instrumenata. To je put kojim su generacije Amerikanaca išle do posjedovanja svog prvog doma.
Hipoteka nije ništa drugo nego određena vrsta oročenog zajma, zajamčenog nekretninama. Kod oročenog zajma, zajmoprimac plaća kamatu obračunatu na godišnjoj razini na nepodmireni iznos kredita. I kamatna stopa i mjesečna rata su fiksni.
Budući da je mjesečna isplata fiksna, s vremenom se mijenja dio koji ide na plaćanje kamata i dio koji ide na otplatu glavnice. U početku, jer je stanje kredita vrlo visoko, najveći dio plaćanja su kamate. Ali kako je stanje sve manje, kamata se smanjuje, a glavnica raste.
Kratkoročni zajam uključuje višu mjesečnu otplatu, zbog čega se 15-godišnja hipoteka čini manje pristupačnom. Ali kraći rok čini zajam jeftinijim na nekoliko frontova. Zapravo, tijekom trajanja zajma, 30-godišnja hipoteka će na kraju koštati više nego dvostruko više od 15-godišnje opcije.
Plaćanje hipoteke – deutsch
Neki stručnjaci kažu da biste trebali refinancirati samo kada možete sniziti kamatnu stopu, skratiti rok zajma ili oboje. Ovaj savjet nije uvijek točan. Neki vlasnici kuća možda će trebati kratkoročno olakšanje niže mjesečne uplate, čak i ako to znači početak ispočetka s novim 30-godišnjim zajmom. Refinanciranje vam također može pomoći da pristupite kapitalu kuće ili da se riješite FHA zajma i mjesečnih premija hipotekarnog osiguranja.
Kada refinancirate, dobivate novu hipoteku za otplatu postojeće. Refinanciranje funkcionira baš kao dobivanje hipoteke za kupnju kuće. Međutim, riješit ćete stres zbog kupnje kuće i preseljenja, a bit će manji pritisak da zatvorite do određenog datuma. Također, ako požalite zbog svoje odluke, možete otkazati transakciju do ponoći trećeg radnog dana nakon zatvaranja kredita.
Od travnja 2019. do kolovoza 2020. srednje vrijeme za refinanciranje konvencionalne hipoteke kretalo se od 38 do 48 dana, prema izvješću Ellie Mae Origination Insight. Kada kamatne stope padnu i mnogi vlasnici kuća požele refinancirati, zajmodavci postaju zauzeti i refinanciranje može potrajati dulje. Refinanciranje FHA ili VA zajma također može potrajati do tjedan dana dulje od konvencionalnog refinanciranja.
Je li bolje uzeti dužu hipoteku i platiti više?
Nakon što se smjeste u dom ili pronađu malo više financijske fleksibilnosti, mnogi vlasnici kuća počinju se pitati: "Moram li dodatno plaćati hipoteku?" Uostalom, dodatnim uplatama možete uštedjeti na troškovima kamata i skratiti duljinu hipoteke, što će vas toliko približiti posjedovanju kuće.
Međutim, iako ideja o bržem otplati hipoteke i životu u svom domu bez hipoteke zvuči sjajno, možda postoje razlozi zašto dodatna plaćanja prema glavnici možda neće imati smisla.
“Ponekad je lijepo platiti dodatne hipoteke, ali ne uvijek”, kaže Kristi Sullivan iz Sullivan Financial Planning u Denveru, Colorado. “Na primjer, plaćati dodatnih 200 dolara mjesečno na hipoteku kako biste je snizili s 30 na 25 godina za kuću koju možete zamisliti da živite još pet godina, ne pomaže vam. Imobilizirat ćete tu dodatnu mjesečnu uplatu i nikada nećete imati koristi od toga».
Iako se mnogi slažu da je uzbuđenje života bez hipoteke oslobađajuće, može se postići na više načina. Kako onda znati ima li smisla da počnete plaćati malo više glavnice svaki mjesec na svoju hipoteku? Ovisi o vašoj financijskoj situaciji i načinu na koji upravljate svojim diskrecijskim sredstvima.
