Fideicomiso de tope de tasa
El TJUE dictó el 21 de diciembre de 2016 una sentencia sobre unas consultas realizadas por los tribunales españoles sobre la posibilidad de obligar a los bancos que aplicaban cláusulas suelo abusivas a los clientes a devolverles todo el dinero que los bancos cobraban como intereses excesivos. El TJUE ha fallado finalmente a favor de los consumidores obligando al sector bancario español a respetar de una vez por todas los derechos de los consumidores al menos en este tema. Así que es más fácil que nunca reclamar la devolución de tu dinero a los bancos que te robaron.
Sí, empecemos por el principio. Una cláusula suelo es una estipulación establecida en los préstamos hipotecarios a tipo variable que limita la variabilidad del tipo de interés. Por ejemplo, si usted tiene un préstamo a tipo variable basado en el EURIBOR más el 1% y el banco impone una condición que fija el tipo de interés mínimo a pagar por usted en el 3%, por ejemplo. Esto significa que si el EURIBOR cae por debajo del 2%, usted pagará igualmente el 3%. Y esto es más que el EURIBOR más el 1% por lo que su banco le cobrará de más si esta estipulación es abusiva. Como el EURIBOR está por debajo del 0% actualmente, debería pagar el 1% en su préstamo hipotecario. Pero debido al tipo mínimo establecido en la cláusula suelo pagarás un 3%. Ant esto no parece justo en absoluto, ¿verdad?
Límite máximo del tipo de interés en primavera
Los topes de por vida limitan los riesgos asociados a las importantes subidas de los tipos de interés durante la vida de la hipoteca para el prestatario, pero pueden generar riesgo de interés para el prestamista si los tipos suben lo suficiente.
Hay muchos tipos de productos hipotecarios disponibles en el mercado. Los prestatarios tienen la opción de productos de tipo fijo, en los que el tipo de interés es constante durante toda la duración del préstamo. Como el tipo es constante, las personas con hipotecas de tipo fijo pueden prever los costes asociados a sus hipotecas. En cambio, los tipos de interés de las hipotecas de tipo variable varían a lo largo de la vida del préstamo. Es constante durante el periodo inicial, después de lo cual se ajusta a intervalos regulares hasta que se liquida el préstamo.
Las condiciones de una hipoteca ARM se indican en la descripción del propio producto. Por ejemplo, un ARM 5/1 requiere un tipo de interés fijo durante cinco años, seguido de un tipo de interés variable que se reajusta cada 12 meses. Los prestatarios a menudo pueden elegir entre una estructura de tipo de interés máximo 2-2-6 o 5-2-5. En estas cotizaciones, el primer número se refiere al primer tope de aumento, el segundo número es un tope de aumento periódico de 12 meses y el tercer número es un tope de por vida.
Hipoteca de tipo máximo
Una cláusula suelo (o «cláusula suelo» en español), normalmente introducida en un acuerdo financiero en relación con un techo o tipo de interés mínimo, se refiere a una condición específica generalmente incluida en los contratos financieros, principalmente en los préstamos.
Como un préstamo puede acordarse en base a un tipo de interés fijo o variable, los préstamos acordados con tipos variables suelen estar vinculados a un tipo de interés oficial (en el Reino Unido el LIBOR, en España el EURIBOR) más una cantidad extra (conocida como diferencial o margen).
Dado que las partes querrán tener cierta seguridad sobre las cantidades realmente pagadas y recibidas en caso de movimientos bruscos y repentinos del índice de referencia, pueden, y normalmente lo hacen, acordar un sistema por el que estén seguros de que los pagos no serán demasiado bajos (por parte del banco, para que cuente con un beneficio cierto y regular) ni demasiado altos (por parte del prestatario, para que los pagos se mantengan en un nivel asequible durante todo el plazo de la hipoteca).
Sin embargo, en España, desde hace aproximadamente una década, el esquema original se ha corrompido hasta el punto de que ha sido necesario que el Tribunal Supremo español emita una sentencia para proteger a los consumidores / hipotecados de los constantes abusos que los bancos les infligen.
Ventajas e inconvenientes de la limitación de los tipos de interés
Jamie Johnson es una cotizada escritora de finanzas personales con titulares en prestigiosos sitios de finanzas personales como Quicken Loans, Credit Karma y The Balance. En los últimos cinco años, ha dedicado más de 10.000 horas de investigación y escritura a temas como las hipotecas, los préstamos y los créditos para pequeñas empresas.
Cierra Murry es una experta en banca, tarjetas de crédito, inversiones, préstamos, hipotecas y bienes raíces. Es consultora bancaria, agente de firma de préstamos y árbitro con más de 15 años de experiencia en análisis financiero, suscripción, documentación de préstamos, revisión de préstamos, cumplimiento bancario y gestión del riesgo crediticio.
Jess Feldman lleva más de cinco años escribiendo y editando, y actualmente se centra en temas financieros. Como editora asociada en el equipo de proyectos especiales, escribe, edita y desarrolla proyectos de marca en una variedad de plataformas. Desde que se unió al espacio financiero, ha desarrollado un interés en encontrar formas de hacer que el complejo tema de las finanzas sea accesible para las generaciones más jóvenes, específicamente a través de TikTok. Jess es licenciada en periodismo por la Facultad de Periodismo Philip Merrill de la Universidad de Maryland.
