Penalización por pago anticipado
Tiene derecho a rescindir varios acuerdos y relaciones a medida que avanza en el proceso de compra de una vivienda. Echemos un vistazo a las tres relaciones más comunes en las que entrará y a sus opciones para dar un paso atrás.
Recuerde que algunos acuerdos conllevan gastos de cancelación y penalizaciones, pero éstos palidecen en comparación con el coste o la angustia emocional de quedarse con una casa que no desea. Sus socios en la compra de vivienda siempre deben avisarle antes de que llegue a un punto de no retorno.
A continuación, revise su solicitud y el acuerdo existente con su prestamista. Por lo general, puede obtener el reembolso de ciertas comisiones, como las de verificación de crédito y tasación. Otros gastos, como los de tramitación de la solicitud y los de fijación del tipo de interés, no suelen ser reembolsables. Es posible que tenga que pagar una penalización por cancelar una solicitud de hipoteca.
Su prestamista está obligado a proporcionar una confirmación de la cancelación por teléfono o en persona, y también enviará una confirmación por correo. Conserve todos los documentos de cancelación por si los necesita en el futuro.
Qué costes se pagan con la tasa de solicitud de préstamo
Tratar de entender todos los términos y posibles penalizaciones y los entresijos básicos de las hipotecas no es una tarea sencilla. A veces, como comprador de una casa, la información puede llegar a ser demasiado y demasiado confusa, y hace que la compra de una casa o un condominio de pre-construcción sea mucho más desalentadora.
Siempre me ha gustado explicar plenamente a mis clientes la situación para que puedan tomar una decisión informada, y seguir adelante a partir de ahí. Uno de los mayores aspectos de la hipoteca que se confunde es la diferencia entre una tasa de penalización de la hipoteca, y una tasa de cancelación de la hipoteca. Ambas son comisiones muy diferentes que deben entenderse antes de contratar una hipoteca.
Una tasa de penalización hipotecaria es una tasa que se aplica cuando alguien desea salir de su hipoteca. Dependiendo de las condiciones de la hipoteca, estas comisiones pueden ascender a miles de dólares. Por lo general, cuando se contrata una hipoteca, las penalizaciones están claramente definidas y suelen equivaler a 3 meses de intereses (sobre la hipoteca) o a un diferencial de tipos de interés; obviamente, el que sea mayor es el que tendrá que pagar. Dependiendo del tipo de hipoteca que tengas, ya sea a tipo fijo o variable, también determinará cuánto pagarás.
¿Pueden incluirse los gastos de cierre en el préstamo?
Una penalización por pago anticipado es una comisión que los prestamistas cobran a los prestatarios que pagan la totalidad o parte de sus préstamos antes de lo previsto. Estas comisiones se detallan en los documentos del préstamo y están permitidas en ciertos tipos de préstamos, como las hipotecas convencionales, los préstamos para propiedades de inversión y los préstamos personales. Las comisiones suelen comenzar en torno al 2% del saldo de capital pendiente y se reducen a cero durante los primeros años del préstamo.
Las penalizaciones por pago anticipado pueden ser un obstáculo inoportuno para las personas que intentan reducir su deuda o acumular capital en su propiedad. Si quiere evitar estas penalizaciones, a menudo puede hacerlo evitando ciertos tipos de préstamos, pagando su préstamo después de que se eliminen las comisiones o negociando directamente con su prestamista antes de cerrar el préstamo.
La penalización por pago anticipado, o «prepago», es una comisión que se cobra a los prestatarios si pagan un préstamo en los años siguientes a su contratación. Los prestamistas suelen dejar de cobrarla después de que el préstamo se haya amortizado durante tres o cinco años. Los prestamistas cobran estas comisiones para disuadir a los prestatarios de cancelar o refinanciar sus hipotecas, lo que haría que el prestamista perdiera ingresos por intereses.
¿Cuándo se pagan los gastos de cierre y el pago inicial?
La ley exige a los prestamistas que proporcionen una estimación del préstamo en un plazo de 3 días laborables a partir de la recepción de su solicitud. La estimación proporciona una lista detallada de lo que puede esperar en costos de cierre. Este documento es una divulgación del prestamista exigida por la TILA que proporciona una estimación de buena fe del coste del préstamo.
Además, recibirá una Divulgación de Cierre 3 días hábiles antes del cierre, que le proporcionará los costos reales de la hipoteca y le dará tiempo para cuestionar cualquier discrepancia antes del cierre.
La lista de costes de cierre que paga el comprador es ciertamente más larga, pero el vendedor suele pagar la comisión del agente inmobiliario, que suele ser como mínimo el 6% del precio de compra. Así que, en la mayoría de los casos, los vendedores pagan tanto o quizá más que los compradores. Los gastos de cierre se pagan en efectivo en el momento del cierre.
Como hemos dicho, la lista es corta pero poderosa: la comisión del agente inmobiliario. Cuando se firma con un agente inmobiliario, éste debe revelar su comisión, pero los vendedores también son responsables de pagar al agente del comprador según su acuerdo. Como generalmente se paga con los ingresos de la venta, suele ser menos doloroso para los vendedores que para los compradores liquidar en el momento del cierre.
