Cómo funcionan las hipotecas
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Cómo funciona una hipoteca para quienes compran por primera vez
Si está pensando en comprar una casa, la solicitud de la hipoteca puede parecer una tarea desalentadora. Tendrá que proporcionar mucha información y rellenar un montón de formularios, pero estar preparado ayudará a que el proceso se desarrolle con la mayor fluidez posible.
Comprobar la asequibilidad es un proceso mucho más detallado. Los prestamistas tienen en cuenta todas las facturas y los gastos habituales de la casa, junto con cualquier deuda, como préstamos y tarjetas de crédito, para asegurarse de que le queda suficiente para cubrir las cuotas mensuales de la hipoteca.
Además, harán una comprobación de crédito con una agencia de referencia crediticia una vez que hayas presentado una solicitud formal para echar un vistazo a tu historial financiero y evaluar el riesgo que puede suponer prestarte.
Antes de solicitar una hipoteca, póngase en contacto con las tres principales agencias de referencia de crédito y consulte sus informes crediticios. Asegúrese de que no hay información incorrecta sobre usted. Puede hacerlo en línea, ya sea a través de un servicio de suscripción de pago o de uno de los servicios en línea gratuitos disponibles actualmente.
Algunos agentes cobran una tarifa por el asesoramiento, reciben una comisión del prestamista o una combinación de ambos. Le informarán de sus honorarios y del tipo de servicio que pueden ofrecerle en su reunión inicial. Los asesores internos de bancos y sociedades de crédito hipotecario no suelen cobrar por su asesoramiento.
Significado de la ejecución hipotecaria
Investigar y hacer preguntas es importante cuando se busca un prestamista hipotecario. No todos los prestamistas son iguales, y es importante entender todo lo posible antes de avanzar en el proceso de préstamo hipotecario.
Tanto si va a comprar una casa como si va a refinanciar, el primer paso debería ser tener una lista de preguntas sobre la hipoteca antes de tomar una decisión. Aquí están las cosas más importantes que hay que entender y las preguntas que debe hacer específicamente a su prestamista hipotecario.
Todos ofrecen hipotecas de tipo fijo y ARM, pero ¿cuál es la duración de los períodos de tipo fijo en los ARM? Esto es importante saberlo porque podría ahorrar algo de dinero antes de que el tipo de interés se ajuste si sabe que se mudará dentro de unos años. También puede obtener un préstamo fijo convencional de entre 8 y 30 años de duración, pero ¿ofrece el prestamista todos estos plazos?
Si le recomiendan una opción de préstamo específica, pídales que pongan esa opción o varias opciones por escrito para que pueda entender las diferencias y estar informado sobre los puntos fuertes y débiles de cada escenario. Este sería un buen momento para preguntar por las alternativas.
Cómo funciona la hipoteca al comprar una casa
Un posible prestamista examinará su informe crediticio antes de aprobarle una hipoteca. Antes de empezar a buscar una hipoteca, pida una copia de su informe crediticio. Asegúrese de que no contiene ningún error.
El total de los gastos mensuales de la vivienda no debe superar el 39% de los ingresos brutos del hogar. Este porcentaje también se conoce como ratio de servicio bruto de la deuda (GDS). Es posible que pueda obtener una hipoteca aunque su ratio GDS sea ligeramente superior. Un ratio GDS más alto significa que está aumentando el riesgo de contraer más deudas de las que puede permitirse.
Su carga de deuda total no debe ser superior al 44% de sus ingresos brutos. Esto incluye el total de los gastos mensuales de la vivienda más todas las demás deudas. Este porcentaje también se conoce como ratio de servicio total de la deuda (TDS).
Las entidades reguladas por el gobierno federal, como los bancos, exigen que pases una prueba de resistencia para obtener una hipoteca. Esto significa que tiene que demostrar que puede hacer frente a los pagos con un tipo de interés adecuado. Este tipo suele ser más alto que el que figura en el contrato hipotecario.
