Significado del límite máximo del préstamo
Un suelo de tipo de interés es un tipo acordado en la gama inferior de tipos asociados a un producto de préstamo a tipo variable. Los suelos de los tipos de interés se utilizan en los contratos de derivados y en los acuerdos de préstamo. Esto contrasta con un techo (o tope) de tipo de interés.
Los suelos de los tipos de interés se utilizan a menudo en el mercado de las hipotecas de tipo variable (ARM). A menudo, este mínimo está diseñado para cubrir los costes asociados a la tramitación y el servicio del préstamo. Un suelo de tipo de interés suele estar presente a través de la emisión de un ARM, ya que impide que los tipos de interés se ajusten por debajo de un nivel preestablecido.
Los suelos de tipos de interés y los topes de tipos de interés son niveles utilizados por diversos participantes en el mercado para cubrir los riesgos asociados a los productos de préstamo a tipo variable. En ambos productos, el comprador del contrato busca obtener un pago basado en un tipo negociado. En el caso de un suelo de tipos de interés, el comprador de un contrato de suelo de tipos de interés busca una compensación cuando el tipo flotante cae por debajo del suelo del contrato. Este comprador está comprando una protección contra la pérdida de ingresos por intereses pagados por el prestatario cuando el tipo flotante cae.
Significado del techo del depósito
El objetivo de este artículo es concienciar al público sobre las cláusulas de cuello, ya que muchos prestatarios en dificultades en España siguen siendo víctimas de abusos en 2013, cuando el Tribunal Supremo de España las ha declarado nulas.
Me han pedido que vuelva a tratar el tema de las Cláusulas Suelo a la luz de las recientes sentencias del Tribunal Supremo. Cuando escribí por primera vez sobre el tema, en 2009, no había jurisprudencia alguna. Entonces me sentí obligado a escribir y denunciar públicamente estas cláusulas hipotecarias por considerarlas abusivas por su unilateralidad a favor de los prestamistas. Eran un accidente a punto de ocurrir. Tanto es así que en mi artículo sobre 10 Cláusulas Abusivas Comunes en los Préstamos Hipotecarios Españoles les otorgué el dudoso honor de enumerarlas en primer lugar. También debería haber añadido las cláusulas SWAP.
Cinco años después, las sentencias contra ellas son un hecho cotidiano que ya no es noticia. El Tribunal Supremo de España ha establecido en 2013 una línea de jurisprudencia uniforme en la materia declarándolas nulas de forma generalizada a partir del 9 de mayo de 2013.
Significado de la tasa máxima
Los tipos máximos de por vida limitan los riesgos asociados a las importantes subidas de los tipos de interés durante la vida de la hipoteca para el prestatario, pero pueden generar riesgo de interés para el prestamista si los tipos suben lo suficiente.
Hay muchos tipos de productos hipotecarios disponibles en el mercado. Los prestatarios tienen la opción de productos de tipo fijo, en los que el tipo de interés es constante durante toda la duración del préstamo. Como el tipo es constante, las personas con hipotecas de tipo fijo pueden prever los costes asociados a sus hipotecas. En cambio, los tipos de interés de las hipotecas de tipo variable varían a lo largo de la vida del préstamo. Es constante durante el periodo inicial, después de lo cual se ajusta a intervalos regulares hasta que se liquida el préstamo.
Las condiciones de una hipoteca ARM se indican en la descripción del propio producto. Por ejemplo, un ARM 5/1 requiere un tipo de interés fijo durante cinco años, seguido de un tipo de interés variable que se reajusta cada 12 meses. Los prestatarios a menudo pueden elegir entre una estructura de tipo de interés máximo 2-2-6 o 5-2-5. En estas cotizaciones, el primer número se refiere al primer tope de aumento, el segundo número es un tope de aumento periódico de 12 meses y el tercer número es un tope de por vida.
Límite de los tipos de interés en Filipinas
Las leyes de usura prohíben a los prestamistas cobrar a los prestatarios tipos de interés excesivamente altos sobre los préstamos. En el establecimiento de los Estados Unidos, las colonias adoptaron estatutos de usura basados en el modelo inglés.
Los techos de los tipos de interés se encuentran en los préstamos de tipo variable, en los que se permite que el tipo fluctúe durante la vida del préstamo. Los préstamos a tipo variable también pueden incluir condiciones sobre la rapidez con la que los tipos de interés pueden subir hasta ese nivel máximo. Estas disposiciones de «aumento limitado» se fijarán aproximadamente en la tasa de inflación.
Los límites máximos de los tipos de interés y las cláusulas de incremento limitado son especialmente beneficiosos para los prestatarios cuando los tipos de interés están subiendo en general. Si se alcanza un tipo de interés máximo antes de que el préstamo llegue a su vencimiento, el prestatario podrá pagar tipos de interés inferiores a los del mercado durante un período prolongado.
Cuando se considera una Hipoteca de Tipo Ajustable (ARM), un prestatario puede ser capaz de pagar el préstamo con los tipos de interés vigentes en el momento en que se negocia la hipoteca. Sin embargo, si los tipos de interés suben sin límite durante la vida de la hipoteca, normalmente un periodo de 15 o 30 años, el prestatario puede ser incapaz de pagar el préstamo.
