Primera hipoteca de un miembro
Las segundas hipotecas, comúnmente denominadas «junior liens», son préstamos garantizados por una propiedad además de la hipoteca principal[1][2] Dependiendo del momento en el que se origine la segunda hipoteca, el préstamo puede estructurarse como una segunda hipoteca independiente o como una segunda hipoteca piggyback[3] Mientras que una segunda hipoteca independiente se abre después del préstamo principal, las que tienen una estructura de préstamo piggyback se originan simultáneamente con la hipoteca principal. [4] [5] [6] En cuanto al método de retirada de fondos, las segundas hipotecas pueden organizarse como préstamos sobre el capital de la vivienda o líneas de crédito sobre el capital de la vivienda[7] Los préstamos sobre el capital de la vivienda se conceden por el importe total en el momento de la concesión del préstamo, en contraste con las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda, que permiten al propietario acceder a una cantidad predeterminada que se devuelve durante el período de amortización[8].
Dependiendo del tipo de préstamo, los tipos de interés que se aplican a la segunda hipoteca pueden ser fijos o variados a lo largo del plazo del préstamo[9]. En general, las segundas hipotecas están sujetas a tipos de interés más altos en relación con el préstamo principal, ya que poseen un mayor nivel de riesgo para el titular del segundo gravamen[10][11][12] En caso de ejecución hipotecaria, en la que el prestatario incumple el préstamo inmobiliario, la propiedad utilizada como garantía del préstamo se vende para pagar las deudas de ambas hipotecas[10][13][14. [10] [13] [14] Como la segunda hipoteca tiene un derecho subordinado a la venta de los bienes, el prestamista de la segunda hipoteca recibe los ingresos restantes después de que la primera hipoteca haya sido pagada en su totalidad y, por lo tanto, puede no ser reembolsada en su totalidad[15] Además de los reembolsos de intereses en curso, los prestatarios incurren en costes iniciales asociados a la originación, solicitud y evaluación del préstamo[9] Los cargos relacionados con la tramitación y la suscripción de la segunda hipoteca se denominan comisión de solicitud y comisión de originación, respectivamente. Los prestatarios también están sujetos a costes adicionales que cobran el prestamista, el tasador y el corredor[16].
Primera hipoteca directa
Cada vez que pagas una hipoteca, obtienes una pequeña cantidad de capital en tu propiedad. Probablemente ya sepa que puede utilizar ese capital para pedir un préstamo. Pero, ¿debe refinanciar o debe pedir una segunda hipoteca?
Veamos con más detalle las diferencias entre una segunda hipoteca y una refinanciación hipotecaria. Compararemos ambas opciones, veremos sus pros y sus contras y te ayudaremos a decidir qué camino en la bifurcación debes tomar.
Cuando obtienes una segunda hipoteca, pides prestada una suma global de dinero contra el capital que tienes en tu casa. También puede optar por pedir el dinero prestado a plazos a través de una línea de crédito y, si lo necesita, sigue teniendo la opción de refinanciar una segunda hipoteca.
Supongamos que usted incumple el pago de su casa y ésta entra en ejecución hipotecaria. El prestamista principal recupera primero su dinero y lo que sobra va al prestamista secundario. Esto significa que el prestamista secundario asume más riesgo por su préstamo; por lo tanto, su segunda hipoteca tendrá un tipo de interés más alto que la principal. Es fundamental que te asegures de que puedes hacer frente a ambos pagos. Perder el trabajo o tener dificultades económicas puede suponer una mayor probabilidad de perder la casa.
Primer pago de la hipoteca
Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA por la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.
Thomas J Catalano es un CFP y asesor de inversiones registrado en el estado de Carolina del Sur, donde lanzó su propia empresa de asesoramiento financiero en 2018. La experiencia de Thomas le da experiencia en una variedad de áreas que incluyen inversiones, jubilación, seguros y planificación financiera.
Una segunda hipoteca es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado contra el valor de su casa. Su casa es un activo, y con el tiempo ese activo puede ganar valor. Las segundas hipotecas, que pueden ser líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) o préstamos sobre el valor de la vivienda, son una forma de utilizar ese activo para otros proyectos y objetivos sin tener que vender su casa.
Una segunda hipoteca es un préstamo que utiliza su vivienda como garantía, de forma similar al préstamo que utilizó para comprar su casa. El préstamo se conoce como segunda hipoteca porque su préstamo de compra suele ser el primer préstamo en la línea de pago si su casa entra en ejecución hipotecaria.
Tipos de la primera hipoteca
La primera hipoteca está limitada a dos tercios del valor del inmueble. La segunda hipoteca, por tanto, sirve para financiar el resto del crédito que excede de la primera hipoteca. El banco financia un máximo del 80% del valor del inmueble, dividido en dos hipotecas: Ejemplo: El precio de compra es de 1.000.000 CHF y el comprador dispone de 250.000 CHF (25%) de capital. En este caso, el préstamo hipotecario sería del 75%. Esto significa que la primera hipoteca asciende a 650.000 CHF (65%) y la segunda a 100.000 CHF (10%).Segunda hipoteca en detalle
La principal diferencia entre la primera y la segunda hipoteca radica en la obligación de amortización. La primera hipoteca no tiene límite de vencimiento y no tiene que ser devuelta después de un número determinado de años. La segunda hipoteca, sin embargo, incluye la obligación de reembolso.La segunda hipoteca debe amortizarse en un plazo de 15 años o al llegar a la edad de jubilación, lo que ocurra primero.¿Cómo puedo pagar mi hipoteca?
