¿Qué es mejor una hipoteca fija o variable?

¿Es un préstamo estudiantil de tipo variable o fijo?

La elección de un préstamo hipotecario fijo o variable puede depender de tus preferencias personales. A continuación, analizamos algunas de las diferencias entre los préstamos hipotecarios fijos y los variables, para ayudarte a decidir qué es lo mejor para ti.

Existen muchas opciones de préstamos hipotecarios.  Entre ellas, el tipo de pago (por ejemplo, «capital e intereses» frente a «sólo intereses») y el tipo de interés. En este artículo nos centramos en los tipos de interés y en cómo pueden afectar a un préstamo hipotecario.

Un préstamo hipotecario con tipo de interés fijo es aquel en el que el tipo de interés está bloqueado (es decir, es fijo) durante un periodo determinado, normalmente entre uno y diez años. Durante el tiempo en que el tipo de interés es fijo, tanto el tipo de interés como las cuotas requeridas no cambian.

En cambio, un préstamo hipotecario con tipo de interés variable puede cambiar en cualquier momento. Los prestamistas pueden aumentar o disminuir el tipo de interés asociado al préstamo.  El tipo de interés puede cambiar en respuesta a las decisiones tomadas por el Banco de la Reserva de Australia, así como a otros factores. El importe mínimo de reembolso exigido aumentará si los tipos de interés suben, y disminuirá si los tipos de interés bajan.

Ejemplos de tipos variables y fijos

Como el interés es el mismo, siempre sabrá cuándo pagará su hipoteca Es más fácil de entender que una hipoteca de tipo variable Tendrá la seguridad de saber qué presupuesto debe hacer para los pagos de la hipoteca El tipo de interés inicial suele ser más bajo que el de una hipoteca de tipo fijo Un pago inicial más bajo puede ayudarle a obtener un préstamo mayor Si el tipo de interés principal baja y su tipo de interés también, una mayor parte de sus pagos se destinará al capital Puede cambiar a una hipoteca de tipo fijo en cualquier momento

El tipo de interés inicial suele ser más alto que el de una hipoteca de tipo variable. El tipo de interés se mantiene fijo durante todo el plazo de la hipoteca. Si rompes la hipoteca por cualquier motivo, las penalizaciones serán probablemente mayores que en una hipoteca de tipo variable.

¿Son las hipotecas garantizadas o no garantizadas?

Las hipotecas de tipo fijo y las hipotecas de tipo variable (ARM) son los dos tipos principales de hipotecas. Aunque el mercado ofrece numerosas variedades dentro de estas dos categorías, el primer paso a la hora de buscar una hipoteca es determinar cuál de los dos tipos principales de préstamo se adapta mejor a sus necesidades.

Una hipoteca de tipo fijo cobra un tipo de interés fijo que permanece inalterado durante toda la vida del préstamo. Aunque la cantidad de capital e intereses que se paga cada mes varía de un pago a otro, el pago total sigue siendo el mismo, lo que facilita la elaboración del presupuesto a los propietarios.

El siguiente cuadro de amortización parcial muestra la forma en que las cantidades destinadas al capital y a los intereses se modifican a lo largo de la vida de la hipoteca. En este ejemplo, el plazo de la hipoteca es de 30 años, el capital es de 100.000 dólares y el tipo de interés es del 6%.

La principal ventaja de un préstamo a tipo fijo es que el prestatario está protegido de aumentos repentinos y potencialmente significativos en los pagos mensuales de la hipoteca si los tipos de interés suben. Las hipotecas a tipo fijo son fáciles de entender y varían poco de un prestamista a otro. La desventaja de las hipotecas a tipo fijo es que, cuando los tipos de interés son altos, es más difícil obtener un préstamo porque los pagos son menos asequibles. Una calculadora de hipotecas puede mostrarte el impacto de los distintos tipos en tu pago mensual.

Hipoteca de tipo variable

Kevin Davis no trabaja, asesora, posee acciones ni recibe financiación de ninguna empresa u organización que pueda beneficiarse de este artículo, y no ha revelado ninguna afiliación relevante más allá de su nombramiento académico.

En tiempos como los actuales, en los que existe una gran incertidumbre sobre lo que ocurrirá con los tipos de interés, los prestatarios reciben muchos consejos sobre la conveniencia de optar por un tipo de interés fijo o variable. Desgraciadamente, muchos de ellos no están bien fundados.

Salvo pequeñas excepciones, los bancos establecen sus tipos fijos en función de sus expectativas sobre la evolución futura de los tipos de interés. Cuentan con ejércitos de economistas y analistas que tienen en cuenta toda la información disponible para hacer los cálculos.

Esto significa que la expectativa del banco de lo que obtendrá de un cliente durante la vida de un préstamo fijo termina siendo similar a su expectativa de lo que obtendrá de un cliente durante la vida de un préstamo variable. Obtiene el mismo tipo de beneficio en ambos casos.

Los prestatarios que se plantean si optar por un préstamo fijo o variable deben tener en cuenta otros aspectos. En el caso de los préstamos fijos, las cuotas mensuales están fijadas durante un número determinado de años. Para muchos eso es algo bueno. Saben con certeza que (durante el periodo en que el préstamo es fijo) sus pagos no subirán más allá de lo que esperan pagar.