Seguro de suscripción
La disponibilidad de fondos se refiere a cuándo puede acceder al dinero que ha depositado en su banco para pagar facturas, hacer compras y cubrir gastos cotidianos. Con algunas excepciones, el dinero que ingresa en su cuenta corriente o de ahorro no siempre está disponible para su uso inmediato.
La normativa federal permite a los bancos retener los fondos depositados durante un periodo determinado, lo que significa que no podrá disponer de ese dinero hasta que se levante la retención. Pero el banco no puede retener su dinero indefinidamente.
La disponibilidad de fondos describe cuándo puede acceder al dinero que deposita en una cuenta bancaria. La Regulación Federal CC (Reg CC para abreviar) ofrece un marco para que los bancos establezcan sus políticas de disponibilidad de fondos. En concreto, el Reglamento CC cubre dos aspectos:
Los bancos pueden utilizar estas directrices para crear y aplicar políticas de disponibilidad de fondos. Estas políticas suelen darse a conocer al abrir la cuenta inicialmente. Muchos bancos también hacen que sus políticas de disponibilidad de fondos sean accesibles en línea.
Los bancos pueden retener los fondos depositados por varias razones, pero, en la mayoría de los casos, es para evitar que se devuelvan los pagos de su cuenta. En otras palabras, el banco quiere asegurarse de que el depósito es bueno antes de darle acceso al dinero.
Cuenta de depósito en garantía
En abril de 2022, el tiempo medio para cerrar una hipoteca era de 48 días, según ICE Mortgage Technology. Pero muchos prestatarios cerrarán más rápido. El tiempo exacto para cerrar depende del tipo de préstamo y de lo complicada que sea la aprobación del mismo, entre otros factores.
«Los tiempos de cierre varían, ya que los promedios nacionales traen préstamos que generalmente toman más tiempo para cerrar que los préstamos convencionales, como los préstamos VA y HFA», añade Jon Meyer, experto en préstamos de The Mortgage Reports y MLO con licencia. «La mayoría de los prestatarios pueden esperar cerrar una hipoteca en 20 a 30 días».
Si usted es un comprador por primera vez o repite la compra de una nueva casa, tiene que tener en cuenta el proceso de búsqueda de vivienda. Necesita que le acepten una oferta para que le aprueben la hipoteca, por lo que no puede iniciar el proceso en su totalidad hasta que haya encontrado la casa que desea. Esto podría añadir uno o dos meses más a su calendario.
Conseguir la preaprobación significa que el prestamista da el visto bueno a todos los aspectos del préstamo hipotecario, además del inmueble. Una vez que tenga una oferta aceptada, su prestamista ya tiene una gran ventaja en su aprobación final.
¿Qué necesita para solicitar una hipoteca?
Una excepción poco habitual es la de los prestatarios autónomos que esperan poder optar a una hipoteca basándose en los extractos bancarios en lugar de en las declaraciones de la renta. En este caso, tendrá que presentar los extractos bancarios de los últimos 12-24 meses.
El agente de préstamos no suele comprobar los extractos bancarios justo antes del cierre. Los prestamistas sólo están obligados a comprobarlos cuando usted presenta inicialmente su solicitud de préstamo y comienza el proceso de aprobación de la garantía.
Además, si hay algún cambio en sus ingresos o en su empleo antes del cierre, comuníquelo al prestamista inmediatamente. Su agente de préstamos puede decidir si cualquier cambio en su situación financiera afectará a la aprobación del préstamo y le ayudará a entender cómo proceder.
Si no puede demostrar mediante documentación que la fuente de un depósito grande es aceptable según las directrices del programa, el prestamista debe descartar los fondos y utilizar lo que quede para calificarle para el préstamo.
Las verificaciones de depósito, o VOD, son formularios que los prestamistas pueden utilizar en lugar de los extractos bancarios. Usted firma una autorización que permite a su entidad bancaria rellenar a mano el formulario, que indica el titular de la cuenta y su saldo actual.
Suscripción de préstamos
Esto incluye el examen de sus ingresos, ahorros y otros activos, deudas e historial crediticio, así como la verificación de la información sobre la propiedad y de si es usted elegible para el tipo específico de préstamo hipotecario que está solicitando; por ejemplo, la confirmación de que cumple los requisitos mínimos de servicio para un préstamo VA.
Cuando usted está emocionado por cerrar su préstamo, cada nuevo paso en el proceso puede inducir ansiedad. ¿Qué pasa si esto crea un obstáculo que retrasa mi cierre, o impide que ocurra en absoluto? Esto puede ser especialmente cierto durante la suscripción, donde un suscriptor revisará su vida financiera con un peine de dientes finos.
Entender cómo funciona la suscripción y el plazo medio del proceso puede ayudarle a aliviar su ansiedad y a estar más preparado para manejar los problemas que puedan surgir mientras se suscribe su préstamo.
En general, el tiempo medio para cerrar una hipoteca -el tiempo que transcurre desde que el prestamista recibe la solicitud hasta que se desembolsa el préstamo- fue de 52 días en marzo de 2021, según Ellie Mae.
