¿Qué es una buena relación entre la deuda y los ingresos?
La deuda es algo, normalmente dinero, que una parte pide prestado a otra. Muchas empresas y personas recurren a la deuda para realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales. Un acuerdo de deuda autoriza a la parte prestataria a pedir dinero prestado con la condición de que lo devuelva en una fecha posterior, normalmente con intereses.
Las formas más comunes de deuda son los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito. Según las condiciones de un préstamo, el prestatario debe devolver el saldo del préstamo en una fecha determinada, normalmente varios años en el futuro. Las condiciones del préstamo también estipulan la cantidad de intereses que el prestatario debe pagar anualmente, expresados como un porcentaje del importe del préstamo. El interés se utiliza para garantizar que el prestamista sea compensado por asumir el riesgo del préstamo, al tiempo que se anima al prestatario a devolver el préstamo rápidamente para limitar su gasto total en intereses.
La deuda de la tarjeta de crédito funciona de la misma manera que un préstamo, excepto que la cantidad prestada cambia con el tiempo según la necesidad del prestatario -hasta un límite predeterminado- y tiene una fecha de reembolso renovable o abierta. Algunos tipos de préstamos, como los estudiantiles y los personales, pueden consolidarse.
Relación deuda-ingresos para el préstamo fha
Por ejemplo, si sus ingresos mensuales antes de impuestos son de 5.000 dólares, y tiene 2.000 dólares de pagos mensuales de deudas, su DTI es del 40 por ciento. Las deudas que cuentan para su DTI incluyen cosas como los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y su hipoteca.
El DTI no indica su disposición a realizar el pago mensual de la hipoteca. Sólo mide la carga económica que la hipoteca supondría para su hogar.La mayoría de las directrices hipotecarias imponen un límite máximo de DTI.
Para calcular los ingresos de un prestatario autónomo, los prestamistas hipotecarios suelen sumar los ingresos brutos ajustados que aparecen en las declaraciones de impuestos federales de los dos años más recientes y, a continuación, añaden ciertas amortizaciones reclamadas a esa cifra final. A continuación, la suma se dividirá por 24 meses para obtener los ingresos mensuales del hogar.
Además, todos los solicitantes de hipotecas pueden utilizar los desembolsos regulares y continuos para rellenar sus ingresos hipotecarios. Los desembolsos de las pensiones y las rentas vitalicias pueden alegarse siempre que continúen durante al menos otros 36 meses, al igual que la Seguridad Social y los pagos por discapacidad del gobierno federal.
Qué se considera deuda en la compra de una vivienda
Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deudas e ingresos. En otras palabras, si su ratio DTI es del 15%, significa que el 15% de sus ingresos brutos mensuales se destina al pago de deudas cada mes. Por el contrario, un ratio DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas para la cantidad de ingresos que obtiene cada mes.
Normalmente, los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja suelen gestionar sus pagos de deuda mensuales de forma eficaz. Por ello, los bancos y los proveedores de créditos financieros quieren ver ratios DTI bajos antes de conceder préstamos a un posible prestatario. La preferencia por ratios DTI bajos tiene sentido, ya que los prestamistas quieren estar seguros de que un prestatario no está sobrecargado, es decir, que tiene demasiados pagos de deudas en relación con sus ingresos.
Como directriz general, el 43% es el ratio DTI más alto que un prestatario puede tener y seguir siendo calificado para una hipoteca. Lo ideal es que los prestamistas prefieran una relación deuda-ingresos inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de la hipoteca o al pago del alquiler.
Calculadora de la relación entre la deuda y los ingresos
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Cuando llega el momento de obtener una hipoteca, uno de los consejos que todo el mundo parece dar es mantener las deudas bajo control. Pero, ¿por qué es importante? Además, ¿cómo puede determinar en qué punto se encuentra su deuda? ¿Para empezar, qué se considera deuda?
Junto con los ahorros para el pago inicial, el coeficiente deuda-ingresos (DTI) es uno de los parámetros más importantes que utilizan los prestamistas hipotecarios para determinar cuánto puedes pagar. Tu DTI tiene una relación directa con el pago mensual al que puedes optar al obtener una hipoteca.
El DTI es un ratio que compara los pagos mensuales que haces de las deudas existentes con tus ingresos brutos mensuales antes de impuestos. Dependiendo del tipo de préstamo que desee y de sus métricas de calificación, hay dos tipos de cálculos que se suelen utilizar en la calificación de la hipoteca: un DTI inicial y un DTI final.
