Préstamo Fha
Si está pensando en comprar una casa, es posible que se pregunte cuánto dinero necesitará para el pago inicial. Aquí tienes lo que debes saber sobre los pagos iniciales para ayudarte a decidir lo que tiene sentido para tu situación.
La idea de un pago inicial del 20% puede hacer que la compra de una vivienda parezca poco realista, pero la buena noticia es que muy pocos prestamistas siguen exigiendo el 20% al cierre. Dicho esto, todavía puede tener sentido pagar el 20% completo del precio de compra de la vivienda si es posible.
Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el riesgo para los prestamistas. Si puede dar un anticipo de al menos el 20% de la hipoteca al cierre, puede tener acceso a tipos de interés más bajos. Un tipo de interés uno o dos puntos más bajo puede ahorrarle miles de dólares a lo largo del préstamo.
Cuanto mayor sea el pago inicial, menos dinero pedirá prestado para su préstamo hipotecario. Cuanto menos pida prestado, menores serán los pagos mensuales de la hipoteca. Esto hace que sea más fácil presupuestar las reparaciones o cualquier otro gasto en el que incurra cada mes.
Los vendedores de viviendas suelen preferir trabajar con compradores que tengan al menos un 20% de pago inicial. Los pagos iniciales más altos indican que es más probable que sus finanzas estén en orden, por lo que podría tener menos problemas para encontrar un prestamista hipotecario. Esto puede darle una ventaja sobre otros compradores, especialmente si la casa que desea está en un mercado caliente.
Tipos de interés hipotecarios
La cantidad que necesitas para pagar la entrada de una casa depende de tu programa de préstamo hipotecario. Los requisitos habituales de pago inicial oscilan entre el 3% y el 20%. Puedes hacer el pago inicial mínimo o poner más para reducir el importe del préstamo y los pagos mensuales.
Sin embargo, necesitarás un 20% de entrada para evitar el seguro hipotecario privado (PMI) en una hipoteca convencional. Muchos compradores quieren evitar el PMI porque aumenta el pago mensual de la hipoteca. El 20% de entrada supone 50.000 dólares en una casa de 250.000 dólares.
«Algunos estados tienen sus propias normas sobre el PMI», dice Jon Meyer, experto en préstamos de The Mortgage Reports y MLO autorizado. «Por ejemplo, en California, es posible no tener un seguro hipotecario privado cuando el prestatario tiene una relación préstamo-valor más alta».
Sin embargo, recuerde que estos requisitos son sólo los mínimos. Como prestatario hipotecario, está en su derecho de poner la cantidad que quiera de entrada en una casa. Y en algunos casos, puede tener sentido dar una cuota inicial superior a la mínima requerida.
Por ejemplo: Si tienes una reserva importante de efectivo en tu cuenta de ahorros, pero unos ingresos relativamente bajos, hacer el mayor pago inicial posible puede ser una buena idea. Esto se debe a que un pago inicial elevado reduce el importe del préstamo y la cuota mensual de la hipoteca.
Préstamo para una vivienda
La compra de un inmueble con una hipoteca suele ser la inversión personal más importante que hace la mayoría de la gente. La cantidad que puede pedir prestada depende de varios factores, no sólo de lo que un banco esté dispuesto a prestarle. Tiene que evaluar no sólo sus finanzas, sino también sus preferencias y prioridades.
En general, la mayoría de los futuros propietarios pueden permitirse financiar una vivienda cuya hipoteca esté entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Según esta fórmula, una persona que gane 100.000 dólares al año sólo puede permitirse una hipoteca de entre 200.000 y 250.000 dólares. Sin embargo, este cálculo es sólo una orientación general».
En última instancia, a la hora de decidirse por una propiedad, hay que tener en cuenta varios factores adicionales. En primer lugar, es conveniente conocer lo que el prestamista cree que puedes pagar (y cómo ha llegado a esa estimación). En segundo lugar, debe hacer una introspección personal y averiguar en qué tipo de vivienda está dispuesto a vivir si piensa hacerlo durante mucho tiempo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto a renunciar -o no- para vivir en su casa.
Hipoteca de pago inicial
Si no puedes pagar una casa en efectivo, estás en buena compañía. En 2019, el 86% de los compradores de vivienda utilizaron una hipoteca para cerrar el trato, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Cuanto más joven eres, más probable es que necesites una hipoteca para comprar una casa -y más probable es que te preguntes: «¿Cuánta casa puedo pagar?», ya que aún no has pasado por la experiencia.
Los ingresos son el factor más obvio en cuanto a la cantidad de casa que puedes comprar: Cuanto más ganes, más casa te puedes permitir, ¿verdad? Sí, más o menos; depende de la parte de tus ingresos que ya está cubierta por los pagos de la deuda.
Puede que estés pagando un préstamo de coche, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo estudiantil. Como mínimo, los prestamistas sumarán todos los pagos mensuales de deudas que harás durante los próximos 10 meses o más. A veces, incluso incluirán las deudas que sólo pagas durante unos meses más si esos pagos afectan significativamente a la cuota mensual de la hipoteca que puedes pagar.
¿Qué pasa si tiene un préstamo estudiantil en aplazamiento o indulgencia y no está haciendo pagos en este momento? Muchos compradores de vivienda se sorprenden al saber que los prestamistas tienen en cuenta el pago de su futuro préstamo estudiantil en los pagos mensuales de su deuda. Después de todo, el aplazamiento y la indulgencia sólo conceden a los prestatarios un aplazamiento a corto plazo, mucho más corto que el plazo de su hipoteca.
