Hoja de cálculo de los ingresos para la suscripción de la hipoteca
Cuando solicite una hipoteca, consideraremos que es un trabajador por cuenta propia si tiene más de un 20% de participación en el negocio del que obtiene sus ingresos principales. Puede ser un empresario individual, un socio o director, o un contratista que ha creado una sociedad limitada. Por regla general, necesitaremos pruebas de sus ingresos de los dos últimos ejercicios fiscales completos.
Como es posible que no tenga nóminas para demostrar sus ingresos, necesitaremos ver ciertos documentos que nos ayuden a estar seguros de que puede permitirse el lujo de pedir un préstamo por la cantidad que necesita para comprar una casa. A continuación le indicamos esos documentos a modo de guía, pero su situación es única, por lo que es posible que le pidamos más documentos cuando presente su solicitud.
Calculadora de hipotecas para autónomos
Trabajaremos en el horario que más les convenga a usted y a su familia, concertando citas por videollamada, teléfono o correo electrónico, lo que le permitirá beneficiarse de un servicio de primera clase, en torno a su propio horario y en la comodidad de su hogar. Deje que nos encarguemos de su hipoteca hoy mismo y descubra lo bien que podemos cuidar de usted, ¡a la manera de Mortgage Mum!
Si seguimos sin poder resolverlas, puede llevar su queja a un Defensor del Pueblo independiente. Algunos de los productos que aparecen en la lista no están regulados por la Financial Conduct Authority, y es posible que le remitamos a un tercero para que le preste estos servicios.
La mayoría de las imágenes del equipo de The Mortgage Mum que aparecen en este sitio web son propiedad de Stephen Wallace Photography. The Mortgage Mum Limited es un representante designado de Mortgage Intelligence Ltd., que está autorizada y regulada por la Financial Conduct Authority con el número 305330 en lo que respecta a las actividades de mediación de hipotecas, seguros y créditos al consumo. Dirección registrada: 539-541 London Road, Westcliff-on-Sea, Essex, SS0 9LJ. Número de empresa registrada: 11723322. Registrada en Inglaterra y Gales.
¿Los prestamistas hipotecarios utilizan los ingresos brutos o netos de los autónomos?
Aunque conseguir una hipoteca como empleado W-2 puede ser más fácil que si eres autónomo, no tienes que volver corriendo a tu cubículo para poder optar a un préstamo hipotecario. A algunos prestamistas les puede preocupar que no obtengas unos ingresos lo suficientemente estables como para hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca, y otros pueden simplemente no querer ocuparse del papeleo adicional que puede suponer conceder una hipoteca a un autónomo.
Los prestamistas no siempre ven a los autónomos como prestatarios ideales. Los prestatarios que son empleados pueden considerarse especialmente solventes debido a sus ingresos constantes y fácilmente verificables, especialmente si también tienen una excelente puntuación de crédito. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia tendrán que aportar más documentación para acreditar los ingresos en comparación con los empleados tradicionales que pueden presentar un W-2.
Otro obstáculo para conseguir una hipoteca para autónomos es que éstos tienen gastos empresariales. Aunque la deducción de estos gastos ayuda a los propietarios de negocios a reducir sus ingresos imponibles, también significa que sus declaraciones de impuestos muestran unos ingresos anuales más bajos, lo que puede hacer que los prestamistas se pregunten si el prestatario gana suficiente dinero para permitirse una casa. Por último, es posible que los bancos quieran ver una relación préstamo-valor (LTV) más baja por parte de los prestatarios autónomos, lo que significa que el prestatario tendrá que hacer un pago inicial mayor.
Los mejores prestamistas de hipotecas con extractos bancarios
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen al menos dos años de trabajo por cuenta propia estable antes de poder optar a un préstamo hipotecario. Los prestamistas definen como «autónomo» a un prestatario que tiene una participación del 25% o más en un negocio, o a uno que no es un empleado W-2.
Es posible que cumpla los requisitos con sólo un año de trabajo por cuenta propia si puede demostrar una trayectoria de dos años en una línea de trabajo similar. Tendrá que documentar un ingreso igual o mayor en el nuevo rol en comparación con el puesto W2.
El tipo de propiedad (casa, condominio, etc.) y el uso previsto (residencia principal, casa de vacaciones, propiedad de inversión) influirán en los tipos de préstamos hipotecarios a los que puede optar, así como en el tipo de interés.
Por lo general, esto significa que parece probable que los ingresos continúen durante al menos tres años después del cierre del préstamo. Por lo tanto, sus perspectivas comerciales deben ser buenas. Un historial de disminución de ingresos no mejorará sus posibilidades con un prestamista hipotecario.
Los suscriptores utilizan una fórmula un tanto complicada para determinar los ingresos «cualificados» de los prestatarios autónomos. Empiezan con sus ingresos imponibles y añaden ciertas deducciones como la depreciación, ya que no es un gasto real que salga de su cuenta bancaria.