Contratar una hipoteca significa
Las segundas hipotecas son préstamos garantizados sobre su propiedad por otra fuente distinta de su prestamista. Muchas personas las utilizan como una forma alternativa de conseguir dinero, a menudo para realizar mejoras en la vivienda, pero hay algunas cosas que debe conocer antes de solicitarlas.
El patrimonio neto es el porcentaje de su propiedad que le pertenece directamente, es decir, el valor de la vivienda menos cualquier hipoteca que se deba sobre ella. La cantidad que un prestamista le permitirá pedir prestada variará. Sin embargo, hasta el 75% del valor de su propiedad le dará una idea.
Esto significa que los prestamistas tienen que llevar a cabo las mismas comprobaciones de asequibilidad y la misma «prueba de resistencia» de su capacidad para hacer frente a los futuros pagos de la hipoteca, como lo harían con un solicitante de una hipoteca residencial principal o de primera carga.
La idoneidad de los ejemplos anteriores dependerá de sus circunstancias personales. Siempre que esté al día en los pagos de su hipoteca, merece la pena considerar la posibilidad de obtener un nuevo anticipo de su actual prestamista en mejores condiciones, ya que podría ser una mejor opción.
Como una segunda hipoteca funciona de forma muy parecida a la primera, tu casa corre peligro si no estás al día con los pagos. Como en cualquier hipoteca, si te atrasas y no la devuelves, los intereses adicionales pueden acumularse.
¿Dónde se puede conseguir una hipoteca?
En su hipoteca principal, puede dar un anticipo de tan sólo el 5%, dependiendo de su puntuación de crédito y otros factores. Sin embargo, para una segunda vivienda, es probable que tenga que dar una entrada de al menos el 10%. Dado que una segunda hipoteca suele suponer una mayor presión financiera para el comprador, los prestamistas suelen exigir una puntuación crediticia ligeramente superior en una segunda hipoteca. El tipo de interés de una segunda hipoteca también puede ser más alto que el de la hipoteca principal.
Por lo demás, el proceso de solicitud de una segunda hipoteca es similar al de una hipoteca de vivienda principal. Al igual que con cualquier préstamo, debe investigar, hablar con varios prestamistas y elegir el préstamo que más le convenga.
Para comprar una segunda vivienda, es probable que necesite un dinero extra en reserva que pueda cubrir los pagos de la hipoteca en caso de que tenga una pérdida temporal de ingresos. Las personas bien cualificadas probablemente necesiten al menos dos meses de reservas, mientras que los solicitantes menos cualificados pueden necesitar al menos seis meses de reservas. Un mes de fondos de reserva debería ser suficiente para cubrir el pago mensual de la hipoteca de ambas viviendas.
¿Es mejor pedir un préstamo hipotecario o pagar en efectivo?
La idea de vivir sin hipotecas puede ser especialmente atractiva para las personas que se acercan a la jubilación. En este momento, también es habitual que los que están vacíos se planteen vender la gran casa familiar en favor de una propiedad más pequeña o un condominio que sea más fácil de mantener. Los propietarios que han vivido en una casa durante mucho tiempo y que ahora tienen un saldo de hipoteca bajo o tal vez ninguna hipoteca pueden considerar si es ventajoso comprar una nueva propiedad con los ingresos de la venta en efectivo en lugar de obtener una hipoteca. Aunque las personas prejubiladas pueden tener dudas sobre la conveniencia de endeudarse durante la jubilación, el apalancamiento puede resultar rentable.
El apalancamiento es cuando la tasa de rendimiento esperada de su cartera de inversiones es mayor que el tipo de interés de un préstamo. Si puede pedir un préstamo por una cantidad inferior a la que razonablemente puede esperar ganar invirtiendo los fondos en su lugar, entonces tiene sentido considerar el préstamo. Por supuesto, decidir si comprar con dinero en efectivo u obtener una hipoteca implica algo más que el diferencial entre tus expectativas y los tipos de interés actuales, pero es un punto de partida útil.
Con o sin hipoteca
Si está pensando en ser propietario de una vivienda y se pregunta cómo empezar, ha llegado al lugar adecuado. Aquí cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos, la jerga hipotecaria, el proceso de compra de una vivienda y mucho más.
Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, a veces se hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.
Las hipotecas son préstamos «garantizados». Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de hacer los pagos. En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda. Si dejas de pagar tu hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de tu casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.
Cuando obtienes una hipoteca, tu prestamista te da una cantidad de dinero determinada para comprar la casa. Usted se compromete a devolver el préstamo -con intereses- a lo largo de varios años. Los derechos del prestamista sobre la vivienda continúan hasta que la hipoteca está totalmente pagada. Los préstamos totalmente amortizados tienen un calendario de pagos establecido, de modo que el préstamo queda saldado al final de su plazo.
