Artículo 108
Este capítulo del Código de Quiebras prevé el ajuste de las deudas de un individuo con ingresos regulares. El capítulo 13 permite que el deudor conserve sus bienes y pague sus deudas a lo largo del tiempo, normalmente de tres a cinco años.
El capítulo 13 de bancarrota también se denomina plan de asalariados. Permite a las personas con ingresos regulares desarrollar un plan para pagar todas o parte de sus deudas. Bajo este capítulo, los deudores proponen un plan de reembolso para hacer pagos a los acreedores durante tres a cinco años. Si los ingresos mensuales actuales del deudor son inferiores a la media estatal aplicable, el plan tendrá una duración de tres años, a menos que el tribunal apruebe un período más largo «por causa». (1) Si los ingresos mensuales actuales del deudor son superiores a la mediana estatal aplicable, el plan debe ser generalmente de cinco años. En ningún caso un plan puede prever pagos durante un periodo superior a cinco años. 11 U.S.C. § 1322(d). Durante este tiempo, la ley prohíbe a los acreedores iniciar o continuar las gestiones de cobro.
En este capítulo se analizan seis aspectos del procedimiento del capítulo 13: las ventajas de elegir el capítulo 13, los requisitos de elegibilidad del capítulo 13, cómo funciona el procedimiento del capítulo 13, cómo hacer que el plan funcione y la exención especial del capítulo 13.
Ingresos por descarga de deudas
Su ayuntamiento y la Agencia Tributaria (HM Revenue and Customs, HMRC) pueden utilizar agentes judiciales para recuperar la deuda. Los agentes judiciales pueden llevarse y vender tus cosas. No podrás establecer un plan de pagos con ellos. Comprueba si puedes evitar que los agentes judiciales se lleven tus cosas.
A veces, los acreedores siguen poniéndose en contacto con usted porque el administrador judicial o el síndico de la quiebra no les responden. Tratar con los acreedores es parte de su trabajo, así que si no lo están haciendo, puedes presentar una queja sobre ellos.
Solicitar el concurso de acreedores
Tendrá que seguir pagando su hipoteca y cualquier otra deuda garantizada con su vivienda, por ejemplo, las deudas garantizadas con una orden de cobro. Si se retrasa en los pagos, la quiebra no impedirá que su prestamista hipotecario tome medidas para recuperar su vivienda.
Si tiene un acuerdo de pago de ingresos (IPA) o una orden de pago de ingresos (IPO), diga al administrador judicial que necesita seguir pagando una deuda garantizada. Pregúntele si puede pagar menos en virtud del IPA o del IPO para poder seguir pagando también la deuda garantizada.
Si su casa es embargada y vendida, pero no se obtiene suficiente dinero para pagar la hipoteca pendiente o cualquier otra deuda garantizada sobre ella, la deuda restante dejará de estar garantizada. Esto significa que quedará liberado de ella al final de su quiebra. La deuda restante se denomina «déficit hipotecario».
Si tiene atrasos en el pago del alquiler de su vivienda, se incluirán en la orden de quiebra, pero su casero podría seguir tomando medidas para desalojarle. Es importante que elabore un plan para pagar los alquileres atrasados durante o después de la quiebra si quiere conservar su alquiler.
Insolvencia de los préstamos a estudiantes
El director de una sociedad limitada puede perder su vivienda si su empresa entra en liquidación. Sin embargo, es probable que esto no ocurra directamente, a menos que se produzca una mala conducta o se ejecute una garantía personal.
Por otra parte, su casa corre el mayor riesgo de ser embargada si usted, como individuo, no paga sus deudas personales cuando éstas vencen. Sus deudas personales pueden ser cualquier deuda, como las facturas de las tarjetas de crédito y cualquier otra deuda.
Aunque otras deudas, aparte de las contraídas con una compañía hipotecaria, no afectan directamente a su vivienda, hay varias maneras de que, con el tiempo, esas deudas, si no se pagan, puedan amenazar con el embargo de su vivienda.
Una orden de cobro puede hacer que pierda su casa como resultado de la recuperación. Una orden de embargo se coloca normalmente sobre su casa y se registra en el Registro de la Propiedad. El acreedor judicial puede entonces solicitar una orden judicial para vender su casa para pagar la deuda.
Una vez dictada la orden de quiebra, si usted tiene una vivienda con patrimonio neto, es probable que el acreedor judicial (o uno de sus otros acreedores) pueda solicitar el nombramiento de un administrador de la quiebra para supervisar la administración de su quiebra. Una vez nombrado, el administrador de la quiebra dispone de tres años para tomar medidas para realizar su vivienda desde el inicio de la quiebra.
