Qué son las primas del seguro hipotecario
Nationwide dijo que estaba subiendo los tipos de algunos de sus préstamos hasta en 0,45 puntos porcentuales, lo que supone el triple del aumento de 0,15 puntos porcentuales realizado por el Banco de Inglaterra en diciembre. Entonces, el tipo de interés bancario subió hasta el 0,25pc, desde el mínimo histórico del 0,1pc.
Paula Higgins, de la Alianza de Propietarios de Viviendas, un grupo de consumidores, dijo que subir los costes por encima del verdadero aumento de los tipos de interés era una mala manera de tratar a los clientes, y era una «patada en los dientes» para las familias.
«Parece que ha llegado la hora de la venganza para muchas empresas, como bancos y prestamistas, que perdieron dinero por ayudar a la gente durante la pandemia. Ahora vemos que los costes aumentan en todos los ámbitos», afirmó.
Las familias se enfrentan al «año de la restricción», con una inflación que supera el 5 por ciento, la más alta en una década, el aumento de los impuestos a partir de abril, la espiral de los costes de la energía y los costes de los bienes y servicios que alcanzan nuevos máximos.
Nationwide dijo que iba a subir los tipos entre 0,05 y 0,45 puntos porcentuales en las rehipotecas, las transferencias de productos y los préstamos adicionales, lo que añadirá cientos de euros al coste de los préstamos para los clientes.
Calculadora de la prima del seguro hipotecario
Es un mito que hay que dar un 20% de entrada al precio de compra de una vivienda para conseguir una hipoteca. Las entidades crediticias ofrecen numerosos programas de préstamos con requisitos de pago inicial más bajos que se adaptan a una gran variedad de presupuestos y necesidades de los compradores. Sin embargo, si opta por esta vía, deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Este gasto adicional puede aumentar el coste de los pagos mensuales de la hipoteca y, en general, encarece el préstamo. Sin embargo, es casi inevitable si no tienes un pago inicial del 20% o más ahorrado.
El PMI es un tipo de seguro hipotecario que los compradores suelen tener que pagar en un préstamo convencional cuando realizan un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. Muchas entidades crediticias ofrecen programas de pago inicial bajo, que permiten dar un pago inicial de tan sólo el 3%. El coste de esa flexibilidad es el PMI, que protege la inversión del prestamista en caso de que usted no pague su hipoteca, lo que se conoce como impago. En otras palabras, el PMI asegura al prestamista, no a usted.
El PMI ayuda a los prestamistas a recuperar más dinero en caso de impago. La razón por la que los prestamistas exigen la cobertura para los pagos iniciales inferiores al 20% del precio de compra es que usted posee una participación menor en su casa. Los prestamistas le prestan más dinero por adelantado y, por lo tanto, pueden perder más si no paga en los primeros años de propiedad. Los préstamos asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, o préstamos FHA, también requieren un seguro hipotecario, pero las directrices son diferentes a las de los préstamos convencionales (lo veremos más adelante).
Las primas del seguro hipotecario se basan en
La prima del seguro hipotecario (MIP) la pagan los propietarios de viviendas que contratan préstamos respaldados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Hasta la Ley de Recorte de Impuestos y Empleos de 2017, las primas de seguro hipotecario eran deducibles además de los intereses hipotecarios permitidos. Sin embargo, la Ley de Asignaciones Consolidadas Adicionales de 2020 permite las deducciones fiscales para el MIP y el seguro hipotecario privado (PMI) para 2020 y retroactivamente para 2018 y 2019.
Los prestamistas respaldados por la FHA utilizan las primas de seguro hipotecario (MIP) como una herramienta para protegerse de los prestatarios de mayor riesgo. Dado que los préstamos de la FHA vienen con un pago inicial tan bajo como el 3,5% con una puntuación de crédito tan baja como 580, el incumplimiento es una preocupación clave.
Las hipotecas de la FHA requieren que todos los prestatarios tengan un seguro hipotecario. Por el contrario, los préstamos convencionales sólo necesitan pólizas de seguro hipotecario privado (PMI) si el importe del pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la propiedad. Cada préstamo de la FHA requiere una prima inicial del 1,75% del importe del préstamo y una prima anual del 0,45% al 1,05%. El pago de las primas iniciales se realiza en el momento de la emisión del préstamo. La determinación del coste anual exacto viene dada por el plazo del préstamo, la cantidad prestada y la relación préstamo-valor.
Deducción de la prima del seguro hipotecario
La dura realidad de la compra de una vivienda es que cuando se gasta menos en una categoría, a menudo se acaba gastando más en otra para compensarlo. Si compra una casa más barata, puede gastar más en mantenimiento y reparaciones. Si trata de ahorrar en los costes de cierre incluyéndolos en el préstamo, acabará pagando cuotas mensuales más altas. Además, si obtiene una hipoteca de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) para poder permitirse un pago inicial bajo, tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario (MIP).
Pero, ¿qué es una prima de seguro hipotecario y en qué se diferencia del seguro hipotecario normal? Veamos qué son las primas de seguro hipotecario y cómo funcionan, además de por qué el importe del préstamo, el plazo de la hipoteca y el tamaño del pago inicial determinan cuánto y durante cuánto tiempo pagará en primas de seguro hipotecario.
El seguro hipotecario ayuda a compensar el riesgo del prestamista cuando un prestatario hace un pequeño pago inicial, ya que los pagos iniciales bajos aumentan la cantidad de dinero que el prestamista pierde si no se paga la hipoteca (pago inicial más bajo = préstamo más grande).
Dado que las hipotecas de la FHA permiten pagos iniciales de hasta el 3,5% para prestatarios con una puntuación de crédito tan baja como 580, se requiere un seguro hipotecario para todos los préstamos hipotecarios de la FHA. El seguro hipotecario que pagará en un préstamo de la FHA se denomina simplemente prima de seguro hipotecario, o MIP.
