¿Me recomiendas un crédito personal o una hipoteca?

Sofi

Las tarjetas de crédito no son la única opción cuando se trata de financiar compras o consolidar deudas. Los préstamos personales son una opción popular gracias a las ofertas digitales que facilitan la solicitud y la aprobación.

Pero antes de firmar en la línea de puntos, tienes que asegurarte de que un préstamo personal es adecuado para ti. Para ello, tiene que entender el funcionamiento interno de esta herramienta de préstamo. No querrás acabar con un préstamo caro que no has entendido o que no estás preparado para devolver.

Retrocedamos diez años, cuando los consumidores tenían menos opciones a la hora de pedir dinero prestado. Podían utilizar una tarjeta de crédito, lo que solía implicar el pago de altos tipos de interés, o solicitar un préstamo bancario, que era difícil de obtener sin un crédito de primera categoría. La recesión de 2008 cambió la situación.

Ante la escasez de préstamos al consumo por parte de los bancos, surgió una serie de empresas de tecnología financiera (o FinTechs) para ofrecer a los consumidores préstamos personales. Utilizando diferentes datos de suscripción y algoritmos para predecir el riesgo, crearon un mercado que ahora está en auge.

Upstart

Para muchos australianos, comprar una casa no es tarea fácil. Y con Uber Eats, Afterpay y Netflix apareciendo en los titulares el año pasado por perjudicar nuestras posibilidades de conseguir un préstamo hipotecario, parece que cualquier pequeño capricho podría hundir nuestros sueños de tener una casa.

Según la Directora General de Riesgo Crediticio del prestamista online ME, Linda Veltman, el impacto de un préstamo personal en la solicitud de un préstamo hipotecario depende de si se tienen los medios y la capacidad para hacer frente a las dos amortizaciones.

«Los compromisos de los préstamos personales existentes se tienen en cuenta en la solicitud de préstamo para la vivienda, ya que los reembolsos se incluyen en los cálculos de la capacidad de servicio y los niveles de deuda para determinar si los solicitantes son capaces de cumplir los compromisos propuestos sin sufrir dificultades considerables».

Algunos prestamistas utilizan un cálculo conocido como ratio «deuda-ingresos» (DTI), que determina el porcentaje de tus ingresos mensuales (antes de impuestos) que se comen las deudas y los gastos del hogar. En general, cuanto más bajo sea el coeficiente DTI, mayores serán las probabilidades de que te aprueben, pero la mala noticia es que los préstamos personales aumentan este coeficiente.  ARTÍCULO RELACIONADO:  Los compradores de primera vivienda están de enhorabuena porque la APRA suaviza las restricciones hipotecarias

Deuda

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¿Se puede utilizar un préstamo personal para comprar una casa?

No todas las deudas son iguales. Cuando se trata de comprar una casa, algunas deudas pueden ser útiles y otras, bueno, podríamos prescindir de ellas. Echemos un vistazo a los distintos tipos de deuda y a cómo pueden afectar a su capacidad de endeudamiento para comprar una vivienda.

Las deudas de los préstamos personales reducen la cantidad de ingresos que tienes para pagar un préstamo hipotecario, lo que a su vez puede reducir tu capacidad de endeudamiento. Los préstamos personales también suelen tener tipos de interés más altos. Si su préstamo lleva un tipo de interés variable, los prestamistas pueden añadir un colchón para tener en cuenta futuras subidas de los tipos de interés.

Los préstamos para coches con garantía suelen ofrecer tipos de interés más bajos que los préstamos personales sin garantía, ya que el préstamo representa un riesgo menor para el prestamista.  Esto significa que, aunque un préstamo de coche garantizado afectará a su capacidad de endeudamiento, puede que no tenga un impacto tan grande como un préstamo personal no garantizado.

Por otro lado, un préstamo de coche totalmente pagado puede ayudar a su solicitud. Demostrar que ha sido capaz de pagar siempre el préstamo del coche a tiempo puede hacer que su solicitud de préstamo hipotecario sea más sólida.