¿Cómo puedo obtener mi título de propiedad después de pagar mi hipoteca?
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¿Debo pagar mi hipoteca o mantener la deducción fiscal?
Si usted es como la mayoría de la gente, pagar su hipoteca y entrar en la jubilación sin deudas suena bastante atractivo. Es un logro importante y significa el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir que se mantenga la hipoteca mientras se atienden otras prioridades.
Lo ideal sería que lograra su objetivo mediante pagos regulares. Sin embargo, si necesita utilizar una suma global para pagar su hipoteca, intente aprovechar primero las cuentas imponibles en lugar de los ahorros para la jubilación. «Si retira dinero de un 401(k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59½ años, es probable que pague el impuesto sobre la renta ordinario -más una penalización-, lo que compensará sustancialmente cualquier ahorro en los intereses de la hipoteca», dice Rob.
Si su hipoteca no tiene una penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Para ello, puedes hacer un pago extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo la diversificación y la liquidez. Pero evite ser demasiado agresivo al respecto, no sea que comprometa sus otras prioridades de ahorro y gasto.
La forma más brillante de pagar la hipoteca
Piensa en una buena deuda de esta manera: Cada pago que haces aumenta tu propiedad en ese activo, en este caso tu casa, un poco más. ¿Pero la deuda mala, como los pagos de las tarjetas de crédito? Esa deuda es por cosas que ya has pagado y que probablemente estés usando. No vas a «poseer» más un par de vaqueros, por ejemplo.
Hay otra diferencia clave entre la compra de una vivienda y la compra de la mayoría de los bienes y servicios. Muy a menudo, la gente puede pagar en efectivo cosas como la ropa o la electrónica. «La gran mayoría de la gente no podría pagar en efectivo una casa», dice Poorman. Eso hace que una hipoteca sea casi necesaria para comprar una casa.
Estás acumulando ahorros para la jubilación. Con los tipos de interés tan bajos, «si inviertes en una cuenta de jubilación el dinero que habrías utilizado para pagar la hipoteca, el rendimiento a largo plazo puede superar el ahorro de pagar la hipoteca», dice Poorman.
Consejo: Si tienes la suerte de poder pagar la hipoteca más rápido y la idea se ajusta a tus finanzas, considera la posibilidad de pasar a un calendario de pagos cada dos semanas, redondear el total que pagas o hacer un pago extra al año.
Por qué no deberías pagar nunca tu hipoteca
Intentar decidir entre eliminar la deuda o invertir para el futuro es una decisión difícil. Para muchas familias, esta elección suele presentarse en forma de pago de la hipoteca (la mayor deuda que probablemente tendrán) o de ahorro para la jubilación. Ambos son objetivos loables, pero ¿cuál debe ser el primero?
Supongamos que por fin ha llegado a la recta final de la hipoteca que contrajo hace años. Ha sido un largo camino, y está tentado de pagarla en un último pago y quedar finalmente libre de deudas, o al menos, acelerar un poco los pagos para terminar antes.
Aunque pueda parecer tentador pagar la hipoteca casi al final, en realidad es mejor hacerlo al principio. Aunque usted hace el mismo pago cada mes (suponiendo que tiene la proverbial hipoteca de tipo fijo a 30 años), la mayor parte de su dinero en esos primeros años se destina a los intereses y hace poco para reducir el capital del préstamo.
Por lo tanto, si realiza pagos adicionales desde el principio -y reduce el capital sobre el que se cobran los intereses-, podría pagar mucho menos en intereses durante la vida del préstamo. Los mismos principios de interés compuesto que se aplican a sus inversiones también se aplican a sus deudas, de modo que al pagar más del principal con antelación, los ahorros se agravan con el tiempo.
