Asumir los pagos de la casa sin verificación de crédito
En lo que respecta a los prestamistas, ambas personas siguen siendo responsables «conjunta y solidariamente» del préstamo. En otras palabras, el prestamista puede ir a por cualquiera de los dos, o a por ambos, en caso de impago. Y las puntuaciones de crédito de ambos se verán afectadas si el pago se retrasa.
Lo mismo ocurre con un coprestatario que no quiere seguir respondiendo por una hipoteca que firmó conjuntamente. Si se encuentra en la situación de tener que eliminar su nombre, o el de otra persona, de una hipoteca, estas son sus opciones.
Estos dos últimos requisitos pueden ser los más difíciles de cumplir. Si no eras el sustentador principal de la casa, es posible que no tengas suficientes ingresos para poder optar al préstamo por tu cuenta. Pero te damos un consejo: si vas a recibir la pensión alimenticia o la manutención de tus hijos, dale a tu prestamista esos datos. Ese ingreso puede ayudarle a calificar para el refinanciamiento sin tener que depender de un miembro de la familia para firmar.
Los préstamos del USDA también tienen una opción de refinanciación simplificada. Sin embargo, si utiliza el Streamline Refi del USDA para eliminar un nombre del préstamo, el prestatario restante tendrá que volver a calificar para el préstamo basado en el informe de crédito y los ingresos del prestatario.
Asumir el contrato de pago de la hipoteca
Entender lo que ocurre con sus deudas cuando fallece es una parte importante de la planificación patrimonial, y no es necesario ser rico para tener un patrimonio. Todo lo que usted posee y debe constituye su patrimonio. Para muchas personas, eso incluye una casa con una hipoteca.
La mediana de la deuda relacionada con la vivienda de un prestatario de 65 a 74 años con una primera hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria y/o una línea de crédito con garantía hipotecaria era de 100.000 dólares, según la Encuesta de Vivienda Americana de la Oficina del Censo de Estados Unidos en 2019, los últimos resultados disponibles. Para los propietarios de viviendas de 75 años o más, fue de 75.000 dólares.
Las leyes estatales y federales determinan lo que sucede con la casa y la hipoteca cuando el propietario muere. El propietario también tiene algo que decir, siempre y cuando haga alguna planificación patrimonial básica, como la creación de un testamento o fideicomiso, la designación de beneficiarios y posiblemente la compra de una póliza de seguro de vida.
Cuando uno fallece, todos sus pasivos y activos -incluida la casa- pasan a formar parte de su patrimonio, que alguien tiene que liquidar. Una parte importante de este proceso es hacer un inventario de todo lo que se posee y determinar con antelación quién se queda con qué entre los herederos y los acreedores.
Los hermanos heredan una casa con hipoteca
La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM). La Administración Federal de la Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), asegura las HECM. Al igual que una hipoteca tradicional, con una HECM se pide un préstamo y se utiliza la vivienda como garantía del mismo. Debe seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y las reparaciones necesarias para mantenerla, o el prestamista puede ejecutar la hipoteca. Nota: Esta página web contiene información sobre las HECM, que son el tipo más común de hipoteca inversa. Si se muda, vende su casa o fallece el último prestatario superviviente o el cónyuge no prestatario que reúna los requisitos, usted o su patrimonio tendrán que devolver el préstamo HECM, pero nunca deberá más que el valor de la casa.El saldo del préstamo incluirá la cantidad que haya recibido en efectivo, más los intereses y las comisiones que se hayan añadido al saldo del préstamo cada mes. Para pagar el préstamo, usted o sus herederos pueden tener que vender la casa. Lea más sobre lo que ocurre con su hipoteca inversa cuando fallece o necesita trasladarse a una residencia de ancianos.
¿Puedes hacerte cargo de la hipoteca de alguien?
Según una investigación del Consejo de Prestamistas Hipotecarios (CML),† en 2014 el 52% de los compradores por primera vez recibieron ayuda a la hora de comprar una vivienda, ya sea por parte de la familia o a través de planes gubernamentales como la Ayuda a la Compra.
Una alternativa a la donación de dinero es el préstamo. Aunque pedir dinero prestado a la familia para un depósito hipotecario puede parecer mejor que pedir un préstamo, ya que los prestatarios pueden no tener que pagar intereses, sigue considerándose un préstamo a efectos de la solicitud de la hipoteca.
Los padres también deben tener en cuenta las implicaciones para su puntuación de crédito. Ser nombrado cohipotecario vincula su historial crediticio al de su hijo. Esto significa que si el hijo comete errores con sus finanzas personales, afectará a la capacidad de los padres para obtener créditos en el futuro.
Una hipoteca de liberación de capital libera el valor de las casas que son propiedad absoluta, sin una hipoteca existente. También conocidas como hipotecas de por vida, permiten pedir prestado hasta el 50% del valor de la vivienda. Pero estos productos pueden consumir parte o todo el valor de su patrimonio, por lo que no es una opción que deba tomarse a la ligera.
