¿Cómo puedo saber si tengo un seguro de protección hipotecaria?
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Así que has cerrado tu hipoteca. Enhorabuena. Ahora eres propietario de una vivienda. Se trata de una de las mayores inversiones que harás en tu vida. Y por el tiempo y el dinero que ha invertido, es también uno de los pasos más importantes que dará en su vida. Por ello, querrá asegurarse de que las personas a su cargo estén cubiertas en caso de que usted fallezca antes de liquidar su hipoteca. Una opción que tiene a su disposición es el seguro de vida hipotecario. Pero, ¿realmente necesita este producto? Siga leyendo para saber más sobre el seguro de vida hipotecario y por qué puede ser un gasto innecesario.
El seguro de vida hipotecario es un tipo especial de póliza de seguro que ofrecen los bancos afiliados a las entidades crediticias y las compañías de seguros independientes. Pero no es como otros seguros de vida. En lugar de pagar una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios después de que usted fallezca, como hace el seguro de vida tradicional, el seguro de vida hipotecario sólo paga la hipoteca cuando el prestatario fallece mientras el préstamo siga existiendo. Esto es un gran beneficio para sus herederos si usted muere y deja un saldo en su hipoteca. Pero si no hay hipoteca, no hay pago.
Protección hipotecaria
¿Qué es el seguro de protección de pagos hipotecarios? Su hipoteca es probablemente su mayor gasto mensual. Si no pudieras trabajar por enfermedad o despido, tendrías que seguir pagando las cuotas o te arriesgarías a perder tu casa. Hay dos opciones principales para protegerte: puedes contratar un seguro de protección específico para cubrir los pagos de tu hipoteca o un seguro de protección de ingresos general (en el que los pagos que recibirías podrían utilizarse para cualquier cosa). El seguro de protección de pagos hipotecarios (o «MPPI») le permite seguir pagando su hipoteca si deja de percibir unos ingresos seguros. Puede obtener más información sobre el seguro de protección de ingresos en nuestra completa guía. ¿Quiere contratar un seguro de protección? Nuestro socio LifeSearch le ayuda a contratar una cobertura con algunas de las principales aseguradoras del Reino Unido. Obtenga asesoramiento ahora. ¿Cuáles son los distintos tipos de MPPI? En general, existen tres tipos de seguros de protección de pagos hipotecarios: «sólo desempleo», «sólo accidente y enfermedad» y «accidente, enfermedad y desempleo».
Seguro de vida de protección hipotecaria
Adquiera una póliza de seguro de vida a plazo por un importe mínimo equivalente al de su hipoteca. Entonces, si falleces durante el «plazo» en que la póliza está en vigor, tus seres queridos reciben el valor nominal de la póliza. Pueden utilizar los ingresos para pagar la hipoteca. Unas ganancias que a menudo están libres de impuestos.
En realidad, el producto de su póliza puede utilizarse para cualquier fin que elijan sus beneficiarios. Si su hipoteca tiene un tipo de interés bajo, es posible que quieran liquidar las deudas de las tarjetas de crédito de alto interés y quedarse con la hipoteca de menor interés. O puede que quieran pagar el mantenimiento y la conservación de la casa. Decidan lo que decidan, ese dinero les será muy útil.
Pero con el seguro de vida hipotecario, su prestamista es el beneficiario de la póliza en lugar de los beneficiarios que usted designe. Si usted fallece, su prestamista recibe el saldo de su hipoteca. Su hipoteca desaparecerá, pero sus supervivientes o seres queridos no verán ninguna de las ganancias.
Además, el seguro de vida estándar ofrece una prestación uniforme y una prima uniforme durante la vigencia de la póliza. Con el seguro de vida hipotecario, las primas pueden seguir siendo las mismas, pero el valor de la póliza disminuye con el tiempo a medida que disminuye el saldo de su hipoteca.
El mejor seguro de protección hipotecaria
El precio medio de la vivienda en el Reino Unido era de 265.668 libras esterlinas en junio de 2021*: con precios tan altos, muchos propietarios de viviendas tendrán que pagar una hipoteca, por lo que es comprensible que la gente quiera gastar cualquier ingreso sobrante de forma inteligente. Sin embargo, si tiene hijos, una pareja u otras personas dependientes que viven con usted y que dependen de usted económicamente, contratar un seguro de vida para la hipoteca podría considerarse un gasto importante.
Es importante tener en cuenta el seguro de vida cuando se compra una casa en pareja. Si va a comprar su casa con su pareja, las cuotas de la hipoteca podrían calcularse sobre la base de dos sueldos. Si usted o su pareja fallecieran mientras el préstamo hipotecario está pendiente, ¿podría uno de los dos por sí solo mantener las cuotas regulares de la hipoteca?
El seguro de vida puede ayudar pagando una suma de dinero en efectivo si usted fallece durante la duración de su póliza, que puede utilizarse para ayudar a pagar la hipoteca restante – a esto se refiere normalmente el «seguro de vida hipotecario», lo que significa que pueden seguir viviendo en su casa familiar sin preocuparse por la hipoteca.
