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Su casa es también una piedra angular del futuro financiero de su familia porque es un activo sustancial que probablemente se revalorice. Pero incluso los planes mejor hechos no son seguros, por lo que los propietarios necesitan una forma de proteger su hipoteca para que no recaiga en su pareja o en un cofirmante si ya no están. Por eso se necesita un seguro de vida para proteger la hipoteca.
En cuanto cerré la compra de mi casa, recibí una carta en el correo todos los días advirtiéndome de que tenía que contratar un seguro de vida hipotecario. Como alguien que trabaja en el sector de los seguros de vida, incluso yo tenía momentos en los que me preguntaba si estaba tirando un correo importante. (Pero además, cualquier sobre con texto rojo y en mayúsculas me inquieta).
El seguro de vida hipotecario, a veces llamado seguro de protección hipotecaria, es muy diferente del seguro de vida a plazo, por lo que es importante que entienda qué tipo de cobertura se le ofrece y qué necesita realmente. Aquí le ayudaremos a entender los pros y los contras del seguro de protección hipotecaria, cómo funciona el seguro de vida hipotecario, en qué se diferencia del seguro de vida temporal y, lo más importante, cómo puede evitar que uno de sus activos más costosos se convierta en una carga financiera.
Seguro hipotecario frente a seguro de vida
Comprar una casa es un compromiso financiero importante. Dependiendo del préstamo que elija, puede comprometerse a realizar pagos durante 30 años. Pero, ¿qué ocurrirá con su casa si fallece repentinamente o queda demasiado incapacitado para trabajar?
El MPI es un tipo de póliza de seguro que ayuda a su familia a hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca en caso de que usted -el titular de la póliza y el prestatario de la hipoteca- fallezca antes de que la hipoteca quede totalmente saldada. Algunas pólizas de MPI también ofrecen cobertura durante un tiempo limitado si usted pierde su trabajo o queda incapacitado tras un accidente. Algunas compañías lo llaman seguro de vida hipotecario porque la mayoría de las pólizas sólo pagan cuando el titular del seguro fallece.
La mayoría de las pólizas MPI funcionan de la misma manera que las pólizas de seguro de vida tradicionales. Cada mes, usted paga a la aseguradora una prima mensual. Esta prima mantiene su cobertura al día y garantiza su protección. Si usted fallece durante la vigencia de la póliza, el proveedor de la misma paga una prestación por fallecimiento que cubre un número determinado de pagos de la hipoteca. Las limitaciones de su póliza y el número de pagos mensuales que cubrirá su póliza vienen en los términos de la misma. Muchas pólizas se comprometen a cubrir el plazo restante de la hipoteca, pero esto puede variar según la aseguradora. Al igual que con cualquier otro tipo de seguro, puede buscar pólizas y comparar prestamistas antes de comprar un plan.
El mejor seguro de protección hipotecaria
¿Necesita un seguro hipotecario? ¿O un seguro de vida le ofrece protección hipotecaria y más? Conozca la diferencia entre el seguro hipotecario y el seguro de vida. Averigüe cuál necesita para proteger su casa y a su familia.
El dinero de una póliza de seguro de vida suele ir a parar a manos de sus beneficiarios, no del banco o del prestamista hipotecario. Sus beneficiarios son las personas que usted elige para recibir la prestación o el dinero de su póliza después de su muerte.
Las pólizas de seguro de vida, al igual que los seguros de vida temporales, incluyen una prestación por fallecimiento. La prestación por fallecimiento es la cantidad de dinero que se entrega a sus beneficiarios después de que usted fallezca. El importe exacto que recibirán depende de la póliza que haya contratado.
Si usted fallece mientras está cubierto por su póliza de seguro de vida, sus beneficiarios recibirán una prestación por fallecimiento libre de impuestos. Podrán utilizar este dinero para ayudar a pagar la hipoteca o por cualquier otro motivo. De este modo, no sólo está protegida su hipoteca, sino que su familia también dispondrá de fondos para cubrir otros gastos que dependían de usted.
Granja estatal
Si decide contratar la protección por invalidez y pérdida de empleo, la prestación mensual es igual al interés mensual cargado en la cuenta Manulife One en el mes anterior a la fecha de pérdida de empleo o invalidez, más el pago mínimo mensual del capital, si su cuenta incluye una subcuenta a tipo fijo con pagos mensuales, hasta un máximo de:
Un máximo de un siniestro cada dos años, y sólo se puede pagar un siniestro por Certificado a la vez. Para que se le considere discapacitado, debe ser incapaz de realizar las tareas normales de su profesión debido a una lesión o enfermedad, y tampoco puede estar empleado en otro trabajo. Con la protección por invalidez y pérdida de empleo, puede estar cubierto hasta los 65 años.
Cuanto menor sea su saldo pendiente, menor será la prima mensual. Las primas varían. Se calculan cada mes en función del saldo pendiente a final de mes de su cuenta Manulife One y de la edad en que se le aprobó la cobertura.
El «periodo de espera» es de 30 días consecutivos a partir de la fecha de la invalidez total o de la pérdida del empleo. La espera de 30 días antes de que se paguen las prestaciones garantiza que el solicitante está realmente incapacitado o desempleado y, por tanto, tiene derecho a recibir una prestación.
