Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca
Pero, ¿qué pasa con los propietarios de viviendas que se mantienen a largo plazo? Esos 30 años de pagos de intereses pueden empezar a parecer una carga, sobre todo si se comparan con los pagos de los préstamos actuales con tipos de interés más bajos.
Sin embargo, con una refinanciación a 15 años, puede obtener un tipo de interés bajo y un plazo de préstamo más corto para pagar su hipoteca más rápidamente. Pero ten en cuenta que cuanto más corto sea el plazo de tu hipoteca, más altos serán los pagos mensuales.
Con un tipo de interés del 5% a lo largo de siete años y cuatro meses, sus pagos hipotecarios redirigidos equivaldrían a 135.000 dólares. No sólo se ha ahorrado 59.000 dólares en intereses, sino que además tiene un depósito adicional de dinero en efectivo después del plazo original del préstamo de 30 años.
Una de las formas más sencillas de hacer un pago extra cada año es pagar la mitad de la cuota de la hipoteca cada dos semanas en lugar de pagar la cantidad completa una vez al mes. Esto se conoce como «pagos quincenales».
Sin embargo, no puede empezar a hacer un pago cada dos semanas sin más. El administrador de su préstamo podría confundirse al recibir pagos parciales e irregulares. Hable primero con el administrador de su préstamo para acordar este plan.
¿Puedo pagar mi hipoteca en un solo pago?
Liquidar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empieces a invertir mucho dinero en esa dirección, tendrás que tener en cuenta algunos factores para determinar si es una opción inteligente.
Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses. La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. Deberás menos intereses a medida que vayas pagando el capital, que es la cantidad de dinero que pediste prestada originalmente. Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.
Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo de capital de su hipoteca. Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos puedan acumularse. Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.
Supongamos que pide un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años. Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses. Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.
¿Debo pagar mi hipoteca lo más rápido posible?
Por desgracia, no es la norma. Gracias a la posición común de la hipoteca a 30 años, es más popular a pesar de los costes más bajos de los préstamos a más corto plazo. La hipoteca a 30 años se originó durante la Gran Depresión para ayudar a los prestatarios a reducir sus pagos mensuales y evitar la ejecución hipotecaria. Pero ahora, los estadounidenses están más endeudados con los bancos por las hipotecas que los propietarios de otras economías de mercado avanzadas. A cambio, los que pagan más tiempo se obligan a pagar más del doble durante la vida de la deuda.
Por otro lado, la hipoteca a 30 años es muy amigable para los agentes inmobiliarios, los promotores de viviendas y los bancos. Sencillamente, les permite vender casas más caras. Los banqueros están encantados de conceder hipotecas que duplican sus ingresos por intereses.
He aquí un ejemplo de cómo funcionan las matemáticas. En abril de 2018, una hipoteca a 30 años cobra alrededor del 4,18% de interés, mientras que una hipoteca a 15 años cobra alrededor del 3,75%. Si pides prestados 100.000 dólares durante la mitad del tiempo, el total de intereses pagados no solo disminuye a la mitad. Cae de 75.626 a 30.900 dólares, es decir, en un 60%.
¿Debo pagar mi hipoteca o mantener la deducción fiscal?
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