¿Puede una compañía hipotecaria cambiar el importe de la cuota?
La mayoría de nosotros tiende a asumir, al menos a corto plazo, que los costes de nuestra vivienda se mantendrán bastante estables. Un cambio inesperado en la cuota mensual de nuestra hipoteca puede suponer un pequeño shock, no sólo para nosotros, sino también para nuestro presupuesto.
Es cierto que la cuota de la hipoteca puede subir. Quizá te sorprenda saber esto, sobre todo si tienes una hipoteca de tipo fijo. Pero la verdad es que es posible que el importe de su pago mensual de la hipoteca fluctúe varias veces a lo largo del plazo del préstamo.
El hecho de que los impuestos sobre la propiedad suban o bajen puede provocar un cambio en el pago de la hipoteca. La mayoría de las personas pagan los impuestos y el seguro en una cuenta de depósito en garantía. Las cuentas de depósito en garantía son útiles porque permiten no tener que pagar toda la factura de impuestos de una sola vez. En su lugar, los impuestos se reparten en pagos iguales a lo largo del año.
Si hay un déficit en su cuenta debido a un aumento de impuestos, su prestamista cubrirá el déficit hasta su próximo análisis de la cuenta de depósito en garantía. Cuando se realice el análisis, su pago mensual aumentará para cubrir el tiempo que le faltó y para cubrir el aumento del pago de impuestos en adelante. El administrador de su hipoteca sólo realiza un análisis de la plica una vez al año, y no será necesariamente el mismo momento en que se evalúe el impuesto sobre la propiedad.
Mi pago de la hipoteca subió 500 dólares
Se produce un déficit cuando el saldo de la cuenta de depósito en garantía en su punto más bajo proyectado para los próximos 12 meses es inferior al saldo mínimo requerido. Este saldo requerido suele ser igual a dos meses de pagos de la cuenta de depósito en garantía. Ayuda a protegerle, de modo que tenga suficientes fondos en la cuenta para cubrir un aumento inesperado de los impuestos y/o del seguro.
Si sus impuestos y/o costos de seguro fueron más bajos de lo esperado, su cuenta puede tener un excedente. Si el superávit es de 50 dólares o más, se adjuntará un cheque de superávit a su análisis anual de la cuenta de depósito en garantía. Desprenda el cheque y cóbrelo. Si el excedente es inferior a 50 dólares, su dinero quedará en su cuenta de depósito en garantía.
Opción 2: Pagar la totalidad del excedente ahora. Tenga en cuenta que si sus gastos de impuestos y/o seguros han aumentado, su pago mensual de la hipoteca puede seguir subiendo, incluso si paga todo el faltante. Su pago mensual debería actualizarse en los cinco días siguientes al pago del déficit.
Por ejemplo, si su análisis se realiza en enero, el cambio de pago entraría en vigor en marzo. Tenga en cuenta que aunque pague todo el déficit, su pago mensual puede cambiar si los impuestos y/o el seguro aumentan.
Cómo evitar que su hipoteca suba
Reduzca la deuda en la medida de lo posible para prepararse para una subida de los tipos de interés. Si tiene menos deudas, podrá pagarlas más rápidamente. Esto le ayudará a evitar el estrés financiero provocado por los mayores pagos del préstamo.
Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden ofrecerle un tipo de interés inicial más bajo durante un periodo de tiempo determinado para ciertos tipos de préstamos. Asegúrese de que puede seguir haciendo frente a los pagos con el tipo de interés normal más alto.
Sus pagos mensuales no aumentarán si los tipos de interés suben porque el tipo de interés de su préstamo es fijo. Sin embargo, si tienes que destinar más dinero a otros préstamos cuando los tipos de interés suben, es posible que tengas dificultades o que ya no puedas hacer frente a los pagos de tu coche.
Al tener un tipo de interés fijo en su tarjeta de crédito, sus pagos mensuales sólo aumentarán si decide pagar más cada mes. Sin embargo, puede tener menos dinero para destinar a sus tarjetas de crédito si los tipos de interés de sus otros préstamos aumentan. En ese caso, puede tardar más tiempo en pagar su tarjeta de crédito, lo que le costará más en intereses a largo plazo.
¿Bajará la cuota de mi hipoteca después de 5 años?
Hay muchas cosas en las que pensar a la hora de comprar una casa. Quiere elegir el barrio adecuado, obtener el tipo de interés hipotecario más bajo posible y encontrar una propiedad con todas las comodidades que desea. Pero antes de que te enfrasques en los detalles de la compra de una vivienda, da un paso atrás y considera cómo puede encajar el seguro hipotecario privado en la ecuación. Después de todo, no es precisamente barato.
El seguro hipotecario privado, o PMI, es un tipo de cobertura de seguro que exigen algunos prestamistas cuando el prestatario de la hipoteca no realiza un pago inicial suficientemente grande. Este seguro hipotecario no le protege de ninguna manera. En cambio, está ahí para proteger al prestamista de una pérdida financiera importante en caso de que no pueda pagar su préstamo. Si la propiedad entra en una venta al descubierto o en una subasta de ejecución hipotecaria y no hay suficiente capital acumulado para cubrir la pérdida, el PMI sirve para llenar el vacío.
Dicho esto, a veces pagar el PMI es la decisión correcta; puede ayudarle a acceder a una vivienda que de otro modo estaría fuera de su alcance. Así que antes de tomar la decisión de pedir un préstamo hipotecario que incluya el PMI, infórmese primero de las respuestas a estas cuatro preguntas clave.
