¿Me darían una hipoteca si gano poco dinero?

Ayuda para comprar una hipoteca

La compra de un inmueble con una hipoteca suele ser la inversión personal más importante que hace la mayoría de la gente. La cantidad que puede pedir prestada depende de varios factores, no sólo de lo que un banco esté dispuesto a prestarle. Tiene que evaluar no sólo sus finanzas, sino también sus preferencias y prioridades.

En general, la mayoría de los futuros propietarios pueden permitirse financiar una vivienda cuya hipoteca esté entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Según esta fórmula, una persona que gane 100.000 dólares al año sólo puede permitirse una hipoteca de entre 200.000 y 250.000 dólares. Sin embargo, este cálculo es sólo una orientación general».

En última instancia, a la hora de decidirse por una propiedad, hay que tener en cuenta varios factores adicionales. En primer lugar, es conveniente conocer lo que el prestamista cree que puedes pagar (y cómo ha llegado a esa estimación). En segundo lugar, debe hacer una introspección personal y averiguar en qué tipo de vivienda está dispuesto a vivir si piensa hacerlo durante mucho tiempo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto a renunciar -o no- para vivir en su casa.

Calculadora de hipotecas de bajos ingresos

Lo que más importa son las cuotas hipotecarias propuestas para el futuro, comparadas con tus ingresos. Esto determinará si puedes permitirte la vivienda, lo cual es mucho más importante que considerar los ingresos en el vacío.

Este ratio es mucho más importante que los datos de ingresos brutos. De hecho, un prestamista preferirá aprobar a un prestatario que gane 30.000 dólares al año con un 28% de DTI que a uno que gane 200.000 dólares al año con un 50% de DTI.

El prestamista tendrá más facilidad para aprobar al solicitante de bajos ingresos en este ejemplo. Normalmente, el límite del DTI es del 43% para los préstamos convencionales. En este caso, sólo el solicitante con bajos ingresos pasa el corte.

Estos préstamos son tan atractivos, de hecho, que el USDA ha establecido límites máximos de ingresos en estos préstamos para asegurarse de que están siendo utilizados por aquellos que más los necesitan. Los límites actuales están fijados en el 115% de la renta media de la zona.

Dado que la Administración Federal de la Vivienda asegura estos préstamos, los prestamistas pueden aprobar a solicitantes con DTI muy elevados. Además, el programa requiere sólo un 3,5% de entrada para los prestatarios con una puntuación de crédito de al menos 580.

El mejor prestamista hipotecario para los bajos ingresos

Antes de empezar a solicitar una hipoteca, es una buena idea averiguar cuánto puede pedir prestado. No tiene sentido pasar por el largo proceso de solicitud de una hipoteca para luego descubrir que no obtendrá la cantidad que necesita para poder comprar la casa que le interesa.

Por lo general, se puede pedir un préstamo equivalente a 4 veces el salario, que era la medida principal para determinar la cantidad que los bancos prestaban a los solicitantes de una hipoteca. Así que, según este cálculo, tendrías que ganar 62.000 libras al año para conseguir una hipoteca de 250.000 libras.

Sin embargo, en el sector hipotecario se han introducido normas más estrictas para garantizar que los prestamistas no accedan a prestar más dinero del que la gente puede pagar por su hipoteca, por lo que el prestamista revisará más que su salario.

Los distintos prestamistas también aplican diferentes criterios, por lo que no hay un cálculo fijo que le diga cuánto puede pedir prestado, pero puede obtener una estimación muy aproximada a través de las calculadoras online de cada prestamista.

El precio medio de la vivienda en el Reino Unido era de 250.000 libras esterlinas en febrero de 2021, según la Oficina Nacional de Estadística, así que vamos a ver con más detalle cuánto necesitarías ganar para poder permitirte el precio medio de la vivienda de 250.000 libras esterlinas.

¿Puedo obtener una hipoteca sin trabajo si tengo ahorros en el Reino Unido?

Tendrás que saber cuánto puedes ofrecer para liquidar los atrasos. Utiliza nuestra herramienta de cálculo de presupuestos si no estás seguro de lo que puedes pagar, y luego lee nuestros consejos sobre cómo tratar con el propietario.

Si no estás en mora pero te preocupan los pagos regulares de la hipoteca, consulta nuestros consejos para reducir los gastos de la hipoteca.  Quizá puedas reducir temporalmente tus pagos mensuales, o incluso cambiar a una oferta mejor.

Lo más importante es que elabore su presupuesto. Esto le mostrará dónde puede recortar gastos y aumentar sus ingresos.  También le dará una mejor idea de las opciones que tiene para hacer frente a sus deudas.

Las deudas de las tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente y ser muy preocupantes, pero es importante resolver primero cualquier otra deuda, como los atrasos en la hipoteca, las facturas de energía o los impuestos municipales.  Las consecuencias inmediatas de no pagar estas cosas son mucho más graves.

Transferir su saldo a una tarjeta con un interés del 0% significa que sólo tiene que pagar la cantidad actual sin intereses adicionales, siempre que no añada nada nuevo. Esto le costará menos que aumentar el límite de crédito de su tarjeta actual.