Cuántos recibos de sueldo para la preaprobación de la hipoteca
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Cómo verifican las compañías hipotecarias los ingresos de los autónomos
La compra de un inmueble con una hipoteca suele ser la inversión personal más importante que hace la mayoría de la gente. La cantidad que puede pedir prestada depende de varios factores, no sólo de lo que un banco esté dispuesto a prestarle. Tiene que evaluar no sólo sus finanzas, sino también sus preferencias y prioridades.
En general, la mayoría de los futuros propietarios pueden permitirse financiar una vivienda cuya hipoteca esté entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Según esta fórmula, una persona que gane 100.000 dólares al año sólo puede permitirse una hipoteca de entre 200.000 y 250.000 dólares. Sin embargo, este cálculo es sólo una orientación general».
En última instancia, a la hora de decidirse por una propiedad, hay que tener en cuenta varios factores adicionales. En primer lugar, es conveniente conocer lo que el prestamista cree que puedes pagar (y cómo ha llegado a esa estimación). En segundo lugar, debe hacer una introspección personal y averiguar en qué tipo de vivienda está dispuesto a vivir si piensa hacerlo durante mucho tiempo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto a renunciar -o no- para vivir en su casa.
Calculadora de ingresos hipotecarios nerdwallet
Antes era posible pedir prestadas grandes cantidades de dinero para comprar una casa sin apenas documentación. Pero como los prestatarios que no pueden demostrar sus ingresos son más propensos a no pagar, el sector bancario se ha vuelto mucho más cuidadoso con respecto a quién puede pedir un préstamo, lo que significa que incluso los compradores más fuertes tienen que proporcionar montones y montones de documentos para demostrar que son dignos.
El prestamista quiere estar razonablemente seguro de que tu sueldo es lo suficientemente alto como para permitirte hacer frente a los pagos de la hipoteca cada mes. Se sienten más seguros si tu sueldo ha sido relativamente estable durante los últimos años. Por eso, la mayoría de los prestamistas le pedirán que les muestre las declaraciones de impuestos de al menos dos años atrás. Si tus ingresos han aumentado recientemente, el prestamista puede querer documentación adicional para asegurarse de que no se trata de una ganancia inesperada, como una bonificación que probablemente no se repita.
¿Qué ocurre si no tiene recibos de sueldo o si los recibos de sueldo sólo cuentan una parte de la historia? Si trabaja por cuenta propia, recibe una pensión alimenticia para sus hijos o tiene otra fuente de ingresos que no sea a través de un empleador, deberá presentar aún más documentación. Las copias de los cheques, los extractos bancarios que muestran los depósitos directos y los formularios 1099 ayudan a demostrar al banco que sus ingresos son fiables.
Cuánta hipoteca puedo conseguir
Si no puedes pagar una casa en efectivo, estás en buena compañía. En 2019, el 86% de los compradores de vivienda utilizaron una hipoteca para cerrar el trato, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Cuanto más joven eres, más probable es que necesites una hipoteca para comprar una casa -y más probable es que te preguntes: «¿Cuánta casa puedo pagar?», ya que aún no has pasado por la experiencia.
Los ingresos son el factor más obvio a la hora de determinar la cantidad de casa que puedes comprar: Cuanto más ganes, más casa te podrás permitir, ¿verdad? Sí, más o menos; depende de la parte de tus ingresos que ya está cubierta por los pagos de la deuda.
Puede que estés pagando un préstamo de coche, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo estudiantil. Como mínimo, los prestamistas sumarán todos los pagos mensuales de deudas que harás durante los próximos 10 meses o más. A veces, incluso incluirán las deudas que sólo pagas durante unos meses más si esos pagos afectan significativamente a la cuota mensual de la hipoteca que puedes pagar.
¿Qué pasa si tiene un préstamo estudiantil en aplazamiento o indulgencia y no está haciendo pagos en este momento? Muchos compradores de vivienda se sorprenden al saber que los prestamistas tienen en cuenta el pago de su futuro préstamo estudiantil en los pagos mensuales de su deuda. Después de todo, el aplazamiento y la indulgencia sólo conceden a los prestatarios un aplazamiento a corto plazo, mucho más corto que el plazo de su hipoteca.
