¿La penalización por pago anticipado se considera interés?
Si puedes permitirte pagar tu hipoteca antes de lo previsto, te ahorrarás algo de dinero en los intereses de tu préstamo. De hecho, deshacerse de su préstamo hipotecario sólo uno o dos años antes podría ahorrarle cientos o incluso miles de dólares. Pero si está pensando en adoptar ese enfoque, deberá tener en cuenta si existe una penalización por pago anticipado, entre otros posibles problemas. A continuación se indican cinco errores que debe evitar al pagar su hipoteca anticipadamente. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar sus necesidades y objetivos hipotecarios.
A muchos propietarios les encantaría llegar a ser dueños de sus casas y no tener que preocuparse por los pagos mensuales de la hipoteca. Por lo tanto, para algunas personas podría valer la pena explorar la idea de liquidar su hipoteca antes de tiempo. Esto le permitirá reducir la cantidad de intereses que pagará a lo largo del plazo del préstamo, a la vez que le dará la posibilidad de convertirse en el propietario total de la casa antes de lo esperado.
Hay varios métodos diferentes para pagar anticipadamente. El método más sencillo es simplemente hacer pagos extra fuera de sus pagos mensuales normales. Siempre que esta vía no dé lugar a comisiones adicionales por parte de su prestamista, puede enviar 13 cheques cada año en lugar de 12 (o el equivalente online de esto). También puede aumentar su pago mensual. Si pagas más cada mes, liquidarás la totalidad del préstamo antes de lo previsto.
Cuánto cuesta una penalización por pago anticipado
No hay mejor sensación para un propietario que pagar su hipoteca. No sólo elimina el que probablemente sea su mayor gasto, sino que puede destinar esos fondos a la jubilación, a otras deudas o a algo divertido. Por eso, muchos propietarios de viviendas están haciendo pagos extra de capital para deshacerse de su hipoteca más rápidamente.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor define la penalización por pago anticipado como un cargo que algunos prestamistas cobran si usted paga su préstamo antes de tiempo. Tenga en cuenta que un prestatario que aplica pagos periódicos de suma global a su hipoteca o la paga en su totalidad impide que el prestamista obtenga ingresos por intereses. La entidad crediticia con la que trabaje debe informarle de esta comisión antes de que cierre la compra de su vivienda.
Las penalizaciones por pago anticipado solían ser habituales en las hipotecas hasta la crisis inmobiliaria de 2008. Aunque estas comisiones son menos comunes hoy en día, es posible que aún te encuentres con un prestamista que las cobre. Puede ahorrarse miles de dólares en costes innecesarios si conoce cualquier penalización por pago anticipado de su préstamo y las implicaciones que conlleva.
Qué estados permiten las penalizaciones por pago anticipado
La bajada de los tipos de interés, la necesidad de más dinero o los cambios en su vida personal pueden obligarle a romper su hipoteca. Existen penalizaciones, pero a veces el cambio puede suponer un ahorro de dinero.
Si eres propietario de una vivienda y estás pensando en venderla, o quieres refinanciarla para obtener mejores tipos de interés, es probable que tengas que cancelar tu hipoteca. Desgraciadamente, tendrá que pagar una penalización por hacerlo, pero en realidad puede beneficiarle. Esto es lo que debe saber.
Cuando firmas un contrato hipotecario, estás aceptando un calendario de pagos estricto durante un plazo determinado. Si quieres cambiar esas condiciones antes de tiempo o salirte del contrato por completo, estás rompiendo tu hipoteca. Aunque la ruptura de la hipoteca conlleva gastos, puede tener sentido dependiendo de tu situación.
Cuando los propietarios de una vivienda obtienen una hipoteca, normalmente no planean romper el contrato. Dicho esto, pueden ocurrir muchas cosas durante la vigencia de su contrato que le obliguen a romperlo. A veces ocurre un acontecimiento de la vida. En otras ocasiones, es posible que el cambio le ahorre dinero.
Calculadora de hipotecas con penalización por pago anticipado
La mayoría de los prestamistas limitan el importe de pago anticipado permitido por año. Por lo general, no se puede trasladar un importe de pago anticipado de un año a otro. Esto significa que, por lo general, no puedes añadir al año en curso el importe que no utilizaste en años anteriores.
La forma de calcular la penalización por pago anticipado varía de un prestamista a otro. Las instituciones financieras reguladas a nivel federal, como los bancos, tienen una calculadora de penalización por pago anticipado en su sitio web. Puede visitar el sitio web de su banco para obtener una estimación de su coste.
El cálculo del IRD puede depender del tipo de interés de su contrato hipotecario. Los prestamistas anuncian los tipos de interés para los plazos de la hipoteca que tienen disponibles. Son los llamados tipos de interés publicados. Cuando usted firma su contrato hipotecario, su tipo de interés puede ser mayor o menor que el publicado. Si el tipo de interés es inferior, se denomina tipo con descuento.
Para calcular el IRD, su prestamista suele utilizar dos tipos de interés. Calculan la totalidad de los intereses que le quedan por pagar en su plazo actual para ambos tipos. La diferencia entre estas cantidades es el IRD.
