Pagar la hipoteca o invertir
Para calcular el importe de la hipoteca que puedes pagar con tus ingresos, cada entidad crediticia utiliza unas directrices diferentes, pero la mayoría de ellas conceden hipotecas demasiado caras que mantienen a los prestatarios endeudados durante décadas.
Ese límite del 25% incluye el capital, los intereses, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) y no olvides tener en cuenta las cuotas de la asociación de propietarios (HOA). Son muchas variables.
Los prestamistas suelen utilizar la regla 28/36 como señal de un DTI saludable, lo que significa que no gastará más del 28% de sus ingresos brutos mensuales en pagos de la hipoteca y no más del 36% en pagos de la deuda total (incluyendo la hipoteca, el préstamo estudiantil, el préstamo del coche y la deuda de la tarjeta de crédito).
Si tu ratio DTI es superior a la regla 28/36, algunos prestamistas seguirán estando dispuestos a aprobarte la financiación. Pero le cobrarán tipos de interés más altos y añadirán cargos adicionales, como un seguro hipotecario, para protegerse a sí mismos (no a usted) en caso de que se vea superado y no pueda hacer los pagos de la hipoteca.
Durante décadas, Dave Ramsey ha dicho a los oyentes de la radio que sigan la regla del 25% al comprar una casa; recuerde que eso significa que nunca debe comprar una casa con una hipoteca mensual que supere el 25% de su sueldo mensual.
Invertir o pagar la hipoteca
Piensa en una buena deuda de esta manera: Cada pago que haces aumenta un poco más tu propiedad en ese activo, en este caso tu casa. ¿Pero la deuda mala, como los pagos de las tarjetas de crédito? Esa deuda es por cosas que ya has pagado y que probablemente estés usando. No vas a «poseer» más un par de vaqueros, por ejemplo.
Hay otra diferencia clave entre la compra de una vivienda y la de la mayoría de los bienes y servicios. Muy a menudo, la gente puede pagar en efectivo cosas como la ropa o la electrónica. «La gran mayoría de la gente no podría pagar en efectivo una casa», dice Poorman. Eso hace que una hipoteca sea casi necesaria para comprar una casa.
Estás acumulando ahorros para la jubilación. Con los tipos de interés tan bajos, «si inviertes en una cuenta de jubilación el dinero que habrías utilizado para pagar la hipoteca, el rendimiento a largo plazo puede superar el ahorro de pagar la hipoteca», dice Poorman.
Consejo: Si tienes la suerte de poder pagar la hipoteca más rápido y la idea se ajusta a tus finanzas, considera la posibilidad de pasar a un calendario de pagos cada dos semanas, redondear el total que pagas o hacer un pago extra al año.
¿Puedo dividir el pago de mi hipoteca en dos pagos?
acontecimientos de la vidaJulio 25, 2018 |7.5 min read¿Pagar la hipoteca antes de tiempo o ahorrar? Cómo decidir ¿Debo pagar mi hipoteca antes de tiempo o ahorrar mi dinero en su lugar?25 julio, 2018 |7.5 min readCuando cerraste la hipoteca de tu casa, es posible que hayas sentido una emoción inconfundible cuando esas llaves de la casa finalmente aterrizaron en tu mano.
Sin embargo, también puede haber sentido un poco de ansiedad por la parte de «pagar la hipoteca» de su nueva aventura de vivienda. Si tiene una hipoteca, no es el único: En este momento, la mayoría de los estadounidenses que poseen una vivienda siguen teniendo una hipoteca (y muchos probablemente también estén ansiosos por esos pagos). Sólo uno de cada tres propietarios de viviendas en EE.UU. no ha tenido nunca una hipoteca o la ha cancelado. 1
Una hipoteca puede ser la mayor deuda que adquiera. Al fin y al cabo, puede que tenga que hacer pagos mensuales de la hipoteca durante 30 años. Y durante ese tiempo, puede acabar deseando tener dinero extra para cualquier cosa, desde arreglar la transmisión de su coche (¡oh, no!) hasta una gran oportunidad de negocio (¡demonios, sí!).
Así que si tienes un dinero extra, ¿qué es lo mejor que puedes hacer con él? ¿Deberías intentar pagar tu hipoteca antes de tiempo y deshacerte de esa deuda? ¿O es mejor seguir pagando la hipoteca y poner el dinero extra en los ahorros?
Calculadora de hipotecas divididas
Si puedes permitirte pagar tu hipoteca antes de lo previsto, te ahorrarás algo de dinero en los intereses de tu préstamo. De hecho, deshacerse de su préstamo hipotecario sólo uno o dos años antes podría ahorrarle cientos o incluso miles de dólares. Pero si está pensando en adoptar ese enfoque, deberá tener en cuenta si existe una penalización por pago anticipado, entre otros posibles problemas. A continuación se indican cinco errores que debe evitar al pagar su hipoteca anticipadamente. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar sus necesidades y objetivos hipotecarios.
A muchos propietarios les encantaría llegar a ser dueños de sus casas y no tener que preocuparse por los pagos mensuales de la hipoteca. Por lo tanto, para algunas personas podría valer la pena explorar la idea de liquidar su hipoteca antes de tiempo. Esto le permitirá reducir la cantidad de intereses que pagará durante el plazo de su préstamo, a la vez que le dará la posibilidad de convertirse en el propietario total de la casa antes de lo esperado.
Hay varios métodos diferentes para pagar anticipadamente. El método más sencillo es simplemente hacer pagos extra fuera de sus pagos mensuales normales. Siempre que esta vía no dé lugar a comisiones adicionales por parte de su prestamista, puede enviar 13 cheques cada año en lugar de 12 (o el equivalente online de esto). También puede aumentar su pago mensual. Si pagas más cada mes, liquidarás la totalidad del préstamo antes de lo previsto.
