Cuando piensas en comprar una casa, pero no tienes el dinero completo para pagarla, lo primero que viene a la mente es solicitar una hipoteca. Las entidades bancarias evalúan el estado financiero de las personas para determinar el porcentaje de ayuda. El Euribor es una de las referencias más importantes hoy en día con gran relevancia sobre una hipoteca.
El Euribor entra en acción al momento de calcular el interés del préstamo hipotecario. Es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, es decir, el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Así como las personas y empresas acuden a los bancos, ellos hacen una solicitud de préstamo a otra entidad bancaria y pagan sus intereses.
El cálculo de Euribor se realiza diariamente mediante un método que utiliza la mayor cantidad de información de las operaciones reales hechas por los bancos en diferentes plazos de vencimiento. Debido a su importancia, ya que involucra a las entidades de la eurozona, influye sobremanera en una hipoteca y puede ajustarla para favorecer o complicar la compra de una vivienda.
De qué manera interviene el Euribor en una hipoteca
Para entender cómo afecta Euribor en una hipoteca es necesario saber cómo funciona. Las principales entidades incluidas en la eurozona, informan sobre el tipo de interés interbancario aplicado en la jornada anterior. El Instituto Europeo de Mercados Monetarios es el encargado de calcular el Euribor de la siguiente manera:
- Elimina el 15 % de los datos más altos
- Elimina el 15 % de los datos más bajos
- Sobre el 70 % de los datos restantes se realiza el cálculo y se obtiene el Euribor
Ahora bien, esto debes tenerlo en cuenta al momento de solicitar una hipoteca, especialmente al elegir el tipo de interés sobre el cual pesará el préstamo solicitado a la entidad bancaria.
- Fijo: un porcentaje que no cambia
- Variable: dependiente del índice de referencia
- Mixto: combina intereses fijos y variables
Si la decisión es un interés variable, significa que el valor de los intereses bajará solo si el índice de referencia, en este caso Euribor, baja. Pero si dicho valor sube lo mismo pasará con los intereses. Aunque el cálculo del Euribor se realiza diariamente, existen referencias semanales, mensuales, trimestrales, mensuales y anuales. Las dos últimas son las más usadas en hipotecas.
Antes de decidir el tipo de interés para una hipoteca, es de gran ayuda reflexionar sobre los escenarios que se pueden presentar y que pueden afectar la economía, para bien o para mal. Cuando se trata de un préstamo de gran magnitud es preciso cuestionar cómo actuar.
Este índice de referencia también se utiliza para calcular el tipo de intereses en préstamos sindicados, así como en emisiones de deudas a tipo variable y otros elementos financieros.
Lo que debes tener en cuenta al momento de una hipoteca
Siendo el Euribor el índice más utilizado para el cálculo de revisión en los tipos de interés variable en las hipotecas, no debe ser extraño conocer a fondo lo que eso significa en tus finanzas. La relación entre el Euribor y los préstamos es bastante estrecha y vinculante. En ese sentido te presente cuáles son las ventajas y desventajas de elegir el tipo de interés variable.
1. Ventajas del Euribor
- Los intereses son bajos: en este punto todo dependerá del contexto económico. Cuando la hipoteca está sujeta a los cambios del Euribor, en una economía con tipos de intereses bajos, el pago mensual de la hipoteca bajará. Por lo mismo, el valor mensual a pagar es menor.
- Cuenta con plazos más amplios: un interés variable ofrece más flexibilidad en el plazo para regresar el préstamo. Si se requiere pagar mensualidades más bajas, esta es una excelente opción, no importa si se extiende el tiempo de la hipoteca.
2. Desventajas del Euribor
- Intereses variables: la desventaja se presenta al momento en que el valor del índice de referencia tiende a subir. Pues el valor de las cuotas podría irse al alza.
- Siembra incertidumbre: desconocer el monto que se pagará al final de la hipoteca no es sencillo. Al tratarse de plazos muy largos, 10 años, por ejemplo, hace imposible anticipar la conducta del Euribor.
Hay que recordar que el tipo de interés se revisa cada seis meses o cada año, depende de la evolución del índice referido. En consecuencia, las cuotas de la hipoteca pueden subir o bajar. En la hipoteca se especificará que se fecha se toma para obtener el valor oficial del Euribor que se tendrá en cuanta para la revisión de las cuotas.
Euribor ante una economía cambiante
El Euribor sube y baja debido a la influencia que tiene sobre él, la situación económica europea y las decisiones del Banco Central Europeo. Dichos factores afectan directamente el valor del dinero en los bancos, de los que seguidamente depende el valor de este índice.
Otro factor es la cantidad de dinero que circula en los mercados. Si hay poca, el valor del Euribor tiende a subir, pues se entiende que el dinero es escaso. Por su parte, las entidades bancarias ven el riesgo al que se enfrentan a la hora de prestar dinero a otro banco. Si determinan que el riesgo es muy alto, el valor del dinero aumenta, y lo mismo sucede con el Euribor.
La evolución del Euribor se ha visto afectada por la economía cambiante en Europa. Durante el 2021 en índice se mantuvo en valores negativos, específicamente -0,502 %. A principios del 2022 subió hasta -0,477 %, sin embargo, los préstamos hipotecarios se han encarecido. Pero los expertos afirman que se mantendrá en cotas bajas.
Para generar mayor transparencia en las transacciones de préstamos, el Banco Central Europeo empezó a utilizar un nuevo índice de referencia llamado €STR, conocido como Ester. Se suele comparar con Euribor, pero cada uno cumple un papel diferente. El Euribor se usa como referencia para la tasa de intereses en plazos de meses o un año, mientras que Ester refleja el precio de las operaciones interbancarias de un día.
Con todo esto, lo más recomendable para la salud financiera es consultar con un especialista antes de solicitar una hipoteca. El asesoramiento profesional te puede sacar de dudas e irás más confiado del paso que darás para lograr la casa de ensueños.
