¿Es viable mi hipoteca?

Cómo dejar de pagar legalmente su hipoteca

Es raro encontrar algo que sea realmente único, y las hipotecas no son diferentes. En su definición más básica, una hipoteca es un préstamo que puedes utilizar para comprar o refinanciar una casa sin tener que pagar por adelantado. Para obtener una hipoteca, primero hay que cumplir los requisitos. Esto significa que debe cumplir los requisitos de ingresos y crédito antes de que le aprueben el préstamo.

La mayoría de los propietarios de viviendas siguen este camino, y hay muchos tipos de hipotecas disponibles para adaptarse a un amplio espectro de prestatarios. ¿Pero qué pasa si las condiciones típicas de una hipoteca no son apropiadas para su situación? Una cosa que puedes hacer es conseguir lo que se llama una hipoteca de retención, un tipo alternativo de hipoteca que se suele utilizar para aquellos que no pueden optar a una hipoteca tradicional. Siga leyendo para obtener más información sobre el funcionamiento de una hipoteca en custodia y los pros y los contras para compradores y vendedores.

Una hipoteca en custodia es un tipo de préstamo no conforme que implica la financiación del vendedor. En un acuerdo de hipoteca en custodia, el propietario de la vivienda actúa como prestamista del comprador, ofreciéndole un préstamo para financiar su compra. El comprador realiza pagos mensuales al vendedor, que se queda con el título de propiedad hasta que se haya pagado la totalidad del préstamo.

Calculadora de hipotecas

Pedir una hipoteca es un rito de paso para muchos estadounidenses. Según la autoridad inmobiliaria Zillow, menos de una cuarta parte de los compradores paga en efectivo; el resto recibe financiación de un banco u otro prestamista en forma de hipoteca, que devuelve a lo largo de varios años. Pero, ¿sabías que mucha gente paga más de lo necesario por su hipoteca? Si alguna de estas 10 situaciones se aplica a usted, considere la posibilidad de hablar con el banco para que le baje los tipos.

Los tipos de interés de las hipotecas no han dejado de bajar desde la década de 1980, y cualquiera que haya comprado una casa hace al menos 10 años podría estar pagando entre un 2,5 y un 3,5 por ciento más de intereses sobre el saldo restante de lo necesario. Los propietarios de viviendas de larga duración deberían considerar la posibilidad de hablar con su banco local sobre la refinanciación de su hipoteca, una medida que podría ahorrarles mucho dinero a largo plazo.

Los asesores financieros y los profesionales del sector inmobiliario recomiendan que los propietarios no destinen más del 30 por ciento de sus ingresos mensuales al pago de la hipoteca. De este modo, se asegura de tener fondos suficientes para la comida, el cuidado de la salud, los pagos del coche y otros gastos. Si actualmente gasta más de un tercio de sus ingresos en la hipoteca, considere la posibilidad de mudarse a una casa menos cara, o hable con su banquero sobre la posibilidad de refinanciar su hipoteca a largo plazo para reducir el pago mensual.

¿Debo cancelar mi hipoteca en Canadá?

Antes de hacerse con esa aparente buena compra de una vivienda, aprenda a analizar lo que significa «asequibilidad». Tendrá que tener en cuenta varios factores que van desde la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) hasta los tipos de interés de la hipoteca.

El primer y más aparente punto de decisión tiene que ver con el dinero. Si tiene los medios suficientes para comprar una casa al contado, sin duda puede permitirse comprarla ahora. Incluso si no pagara en efectivo, la mayoría de los expertos estarían de acuerdo en que puede permitirse la compra si cumple los requisitos para obtener una hipoteca sobre una vivienda nueva. Pero, ¿cuál es el importe de la hipoteca que puede permitirse?

La Administración Federal de la Vivienda (FHA) suele utilizar la norma del 43% de la relación deuda-ingresos (DTI) como directriz para aprobar las hipotecas. Esta proporción determina si el prestatario puede hacer frente a sus pagos cada mes. Algunos prestamistas pueden ser más indulgentes o rígidos, dependiendo del mercado inmobiliario y de las condiciones económicas generales.

Un 43% de DTI significa que todos los pagos regulares de la deuda, más los gastos relacionados con la vivienda -hipoteca, seguro hipotecario, cuotas de la asociación de propietarios, impuesto sobre la propiedad, seguro de los propietarios, etc.- no deben equivaler a más del 43% de sus ingresos brutos mensuales.

Cómo librarse de una hipoteca para comprar otra casa

Los prestamistas evaluarán todas tus fuentes de ingresos y deudas mensuales para determinar qué hipoteca puedes pagar y tienes la capacidad probable de devolverla. Hemos elaborado una lista de fuentes, variables y deudas para ayudarte a determinar si puedes optar a un préstamo.

En el caso de los asalariados, un prestamista querrá ver los talones de pago actuales, así como los formularios de impuestos W-2 de los últimos dos años. Si ha tenido recientemente un cambio de sueldo, como un aumento, también necesitará una declaración de su jefe que confirme que el cambio es permanente.

También puede utilizar los ingresos por casos especiales, como las horas extras y las comisiones, como parte del cálculo de los ingresos para su hipoteca. Para poder optar a estos conceptos, tendrá que documentar que los ha recibido durante al menos dos años y proporcionar la confirmación de su jefe de que se espera que continúen.

Las mismas normas de documentación se aplican a los soldados y sus familias. Una de las ventajas para nuestros miembros del servicio es que los subsidios de vivienda, base y alimentación pueden incluirse en los ingresos para el cálculo de la hipoteca. Los que están desplegados en zonas de guerra deben proporcionar una confirmación documentada, ya que los ingresos obtenidos en estas zonas no están sujetos a impuestos.