Problemas de las hipotecas inversas para los herederos
Aunque probablemente haya visto algunos anuncios sobre las hipotecas inversas, es posible que no haya pensado mucho en ellas. Sin embargo, como persona mayor que busca complementar sus ingresos de jubilación, pero que también intenta evitar los pagos mensuales de un préstamo, esos mismos anuncios pueden haber despertado su interés. Independientemente de la fase del proceso de investigación en la que se encuentre, es probable que una pregunta se le quede grabada en la mente: «¿Es buena o mala una hipoteca inversa para mi futuro?»
Las hipotecas inversas se pueden utilizar para pagar las hipotecas existentes, y una vez que lo haga, no tendrá ningún pago mensual de la hipoteca porque el pago del préstamo se aplaza hasta su vencimiento. En cambio, los prestatarios sólo tienen que cumplir las condiciones del préstamo, como pagar los impuestos y el seguro, y mantener la vivienda en buen estado. Además, las hipotecas inversas se diseñaron para ayudar a las personas mayores a envejecer en su lugar, por lo que se puede acceder al capital de la vivienda sin tener que abandonarla, una característica que resulta útil para muchas personas mayores. Y como las hipotecas inversas más comunes, también conocidas como hipotecas de conversión del capital de la vivienda (HECM), están aseguradas por el gobierno, estos préstamos pueden proporcionarle la tranquilidad que necesita para vivir una jubilación cómoda.
¿Es una hipoteca inversa una mala idea?
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Entre los crecientes costes de la atención sanitaria, los gastos de subsistencia y las limitaciones de la Seguridad Social, muchos estadounidenses llegan a los 62 años sin haber ahorrado suficiente dinero para mantenerse durante la jubilación. Una hipoteca inversa es una solución potencial que puede ayudarle a cubrir sus gastos, pero ¿es buena idea recurrir al patrimonio de su casa?
Una hipoteca inversa es un préstamo que le permite tomar prestado el capital de su casa, libre de impuestos. A diferencia de lo que ocurre con una hipoteca tradicional, en la que se realizan pagos mensuales para amortizar el préstamo, con una hipoteca inversa es usted quien recibe los pagos del prestamista. Aunque ya no tiene que hacer pagos mensuales de la hipoteca, sigue siendo responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario y debe seguir manteniendo su casa.
Una vez que haya presentado la solicitud, el uso de los fondos dependerá del tipo de préstamo específico. Sin embargo, en la mayoría de los casos, podrá utilizar el dinero para lo que desee. En general, las hipotecas inversas son para personas en edad de jubilación que quieren reducir o eliminar sus pagos mensuales de la hipoteca para cubrir mejor sus gastos.
Pros y contras de la hipoteca inversa
Lo que sigue es una adaptación de «You Don’t Have to Drive an Uber in Retirement»:En general, no soy fan de los productos financieros lanzados por antiguas estrellas de la televisión como Henry Winkler y Alan Thicke, y no es porque una vez tuviera una discusión a gritos con Thicke (historia real). Cuando los productos financieros necesitan a Fonz o al padre de Growing Pains para convencerte de que son una buena idea, probablemente no lo sean. Las hipotecas inversas. Cuando compras una casa y pides una hipoteca, pides dinero prestado, los intereses se acumulan cada mes y haces pagos mensuales.
Una hipoteca inversa es un poco lo contrario de eso. Ya eres dueño de la casa, el banco te da el dinero por adelantado, los intereses se acumulan cada mes y el préstamo no se devuelve hasta que falleces o te mudas. Lo hace tu patrimonio. Y su patrimonio no tendrá que pagar más que el valor de la casa.Cuando contrata una hipoteca inversa, puede tomar el dinero como una suma global o como una línea de crédito en cualquier momento que desee.Suena bien, ¿verdad?
Revisiones de las hipotecas inversas
Hoy en día es difícil encender la televisión sin ver un anuncio de hipotecas inversas. En ellos aparecen celebridades de edad avanzada que ensalzan las ventajas de unos ingresos garantizados libres de impuestos para los propietarios de viviendas de 62 años o más.
El nombre es un poco confuso, pero una hipoteca inversa no es más que una hipoteca normal, salvo que el préstamo se puede pagar a plazos y no hay que devolver ni un céntimo mientras se viva en esa casa. En efecto, usted habrá hipotecado el capital de su casa, gastándolo mientras se acumulan los intereses de la deuda pendiente.
El dinero recibido de una hipoteca inversa no tiene que ser devuelto hasta que usted abandone la casa, la venda o fallezca. En ese momento, el saldo del préstamo, los intereses y las comisiones acumuladas deben devolverse en su totalidad, normalmente con el producto de la venta de la vivienda.
Este tipo de préstamo puede ser beneficioso en un conjunto limitado de circunstancias. Por ejemplo, puede proporcionar un complemento de ingresos muy necesario durante la jubilación. También puede ayudar a pagar los gastos médicos u otros imprevistos. Sin embargo, en muchas circunstancias, una hipoteca inversa puede ser un riesgo para su seguridad financiera.
