Pagar anticipadamente un préstamo amortizado
En el mundo de las hipotecas, la amortización se refiere al pago de un préstamo a lo largo del tiempo mediante pagos mensuales. El pago mensual de tu hipoteca se destinará a una serie de categorías diferentes. Pero la amortización sólo se refiere a dos de esas categorías:
Cuando pides una hipoteca para comprar una casa, acuerdas con tu prestamista un plan de amortización específico, normalmente a 15 o 30 años. Tenga en cuenta que cuanto más largo sea el plazo, más pagará en total.
Un plan o tabla de amortización le ofrece una cuenta atrás visual hasta el final de su hipoteca. Se trata de un gráfico que muestra la cantidad de cada pago que se destinará a los intereses y al capital, hasta que se liquide la casa.
Por ejemplo, puedes hacer una refinanciación de la hipoteca para cambiar el plazo de la misma. Esto cambiaría aspectos como el tipo de interés, el importe del pago mensual y el periodo de amortización. (Sugerencia: sólo haz una refinanciación si puedes conseguir un tipo de interés más bajo y un periodo de amortización más corto).
Por último, reste esa tasa de interés de su pago mensual total. Lo que queda es la cantidad que se destinará al capital de ese mes. Este mismo proceso se repite todos los meses hasta que el préstamo esté completamente pagado.
Periodo de amortización frente a la duración del préstamo
Una hipoteca de tipo variable (ARM) 5/1 o ARM a 5 años es un préstamo hipotecario en el que «5» es el número de años que el tipo de interés inicial permanecerá fijo. El «1» representa la frecuencia con la que se ajustará el tipo de interés una vez finalizado el periodo inicial de cinco años. Los periodos fijos más comunes son 3, 5, 7 y 10 años y el «1» es el periodo de ajuste más común. Es importante leer detenidamente el contrato y hacer preguntas si está considerando un ARM.Aprenda más sobre cómo cambian los tipos ajustables.
Una hipoteca de tipo variable (ARM) es un tipo de préstamo cuyo tipo de interés puede cambiar, normalmente en relación con un tipo de interés índice. Su pago mensual subirá o bajará en función del período introductorio del préstamo, los topes de los tipos y el tipo de interés índice. Con un ARM, el tipo de interés y la cuota mensual pueden empezar siendo más bajos que los de una hipoteca de tipo fijo, pero tanto el tipo de interés como la cuota mensual pueden aumentar sustancialmente. Conozca más sobre cómo funcionan los ARM y qué debe tener en cuenta.
La amortización significa pagar un préstamo con pagos regulares a lo largo del tiempo, de modo que la cantidad que debe disminuye con cada pago. La mayoría de los préstamos hipotecarios se amortizan, pero algunos no se amortizan totalmente, lo que significa que usted seguirá debiendo dinero después de realizar todos los pagos. Si los pagos son inferiores al importe de los intereses adeudados cada mes, el saldo de la hipoteca aumentará en lugar de disminuir. Esto se llama amortización negativa. Otros programas de préstamos que no se amortizan completamente durante el préstamo pueden requerir un pago global importante al final del plazo del préstamo. Asegúrese de saber qué tipo de préstamo está obteniendo.
Aumento de la amortización
La amortización es una técnica contable que se utiliza para reducir periódicamente el valor contable de un préstamo o de un activo intangible durante un periodo de tiempo determinado. En el caso de un préstamo, la amortización se centra en repartir los pagos del préstamo a lo largo del tiempo. Cuando se aplica a un activo, la amortización es similar a la depreciación.
El término «amortización» se refiere a dos situaciones. En primer lugar, la amortización se utiliza en el proceso de pago de la deuda mediante pagos regulares de capital e intereses a lo largo del tiempo. Un plan de amortización se utiliza para reducir el saldo actual de un préstamo -por ejemplo, una hipoteca o un préstamo de coche- mediante pagos a plazos.
En segundo lugar, la amortización también puede referirse a la práctica de repartir los gastos de capital relacionados con los activos intangibles a lo largo de una duración específica -generalmente durante la vida útil del activo- con fines contables y fiscales.
La amortización puede referirse al proceso de pago de la deuda a lo largo del tiempo en cuotas periódicas de intereses y principal suficientes para reembolsar el préstamo en su totalidad en la fecha de vencimiento. Un porcentaje mayor de la cuota mensual fija se destina a los intereses al principio del préstamo, pero con cada pago posterior, un porcentaje mayor se destina al principal del préstamo.
¿Cómo se determina la amortización de la hipoteca?
Jean Murray, MBA, Ph.D., es una experimentada escritora y profesora de negocios. Ha enseñado en escuelas de negocios y profesionales durante más de 35 años y ha escrito para The Balance SMB sobre el derecho empresarial y los impuestos de Estados Unidos desde 2008.
La amortización tiene en realidad varios significados. En relación con los préstamos, es el proceso de pagar el préstamo mediante pagos que incluyen tanto el principal como los intereses. La amortización también reparte el gasto de un activo a lo largo de un periodo de tiempo a efectos fiscales.
La depreciación y la amortización utilizan esencialmente el mismo proceso pero para diferentes tipos de activos. Mientras que la depreciación gasta el coste de un activo tangible a lo largo de su vida útil, la amortización se ocupa de gastar activos intangibles como marcas o patentes. La amortización es similar a la depreciación lineal. El coste del activo se reparte en incrementos iguales a lo largo de su vida útil.
Un plan de amortización se utiliza a menudo para mostrar la cantidad de intereses y capital que se paga en un préstamo con cada pago. Básicamente, se trata de un plan de amortización que muestra las cantidades pagadas cada mes, incluida la cantidad atribuible a los intereses y un total acumulado de los intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo.
