¿Es posible quitar de avalista en hipoteca?

Liberación del avalista del préstamo

Dependiendo del lugar donde se viva, cada vez es más difícil adquirir la primera hipoteca.    Con el aumento de los precios de la vivienda, cada vez hay más gente que tiene dificultades para ahorrar para su depósito y, los que pueden ahorrar un poco, siguen teniendo que hacer frente al gasto añadido del seguro hipotecario.

Entonces, ¿cuáles son las alternativas?    ¿Seguir pagando el alquiler (que es básicamente dinero muerto) con la esperanza de poder ahorrar finalmente para el depósito, o asumir más deudas en forma de seguro hipotecario?    Por suerte, hay otra alternativa: puede solicitar un préstamo hipotecario con aval.

Un préstamo hipotecario con aval es aquel en el que otra parte (normalmente uno de los padres) utiliza su propia propiedad como medio de garantía del préstamo previsto.    Esto le permite a usted (el prestatario) renunciar a la necesidad de un depósito; en su lugar, puede pedir prestado hasta el 110% del precio de compra de una vivienda.    Por lo general, cuando una persona pide prestado más del 80% del valor de la propiedad, el banco le exigirá que pague un seguro hipotecario. Éste es la garantía del banco en caso de que no puedas devolver el préstamo.

Requisitos del garante

Ejemplo – Banco de papá y mamáJoe solicita la financiación de un vehículo con la garantía de sus padres Mike y Betty. Nueve meses después, Joe deja de pagar. El prestamista exige a Mike y Betty que paguen el préstamo del coche de Joe y un préstamo personal que desconocían. Mike intenta reclamar, pero el prestamista dice que es una garantía «para todas las obligaciones» que cubre todas las deudas de Joe. Betty presenta una queja ante el sistema de resolución de conflictos del prestamista, que determina que el prestamista no informó a Mike y Betty sobre el préstamo personal ni comprobó que pudieran garantizar esta nueva deuda. El sistema ordena al prestamista que cancele la garantía. Esto significa que Mike y Betty deben seguir pagando el préstamo del coche, pero no el préstamo personal de Joe.

Problemas de pago1. Póngase en contacto con el prestamista Si el prestamista ha actuado injustamente, es posible que pueda cambiar o cancelar su garantía. Antes de ponerse en contacto, lea nuestra información sobre:Un asesor financiero gratuito puede ayudarle a ponerse en contacto con el prestamista o a hablar con él por usted. Empieza por ponerte en contacto con la línea de ayuda gratuita MoneyTalks.Información de contacto(enlace externo) – MoneyTalks

Cuándo se puede dejar de ser garante

Actualmente tengo una hipoteca con avalista en ANZ. El importe del préstamo es de 560.000 dólares y el valor de la propiedad ha aumentado a 680.000 dólares. Compré la propiedad en Penrith, Nueva Gales del Sur, hace un par de años con la ayuda de mi tía como avalista. Ahora, quiero liberarla ya que necesita garantizar la compra de su hija. ¿Puedo eliminarla de mi préstamo hipotecario?

Sí, puede eliminar a su avalista del préstamo hipotecario. Al retirar a un avalista del préstamo hipotecario, lo que más preocupa a los bancos es su relación préstamo-valor (LVR), que es el porcentaje del importe restante del préstamo con respecto al valor de su propiedad.

Puedes solicitar un préstamo y liberar a tu avalista, de lo contrario se mantendrá durante toda la vida del préstamo. Si usted o sus padres realmente lo desean, algunos prestamistas le permitirán eliminar la garantía una vez que su LVR sea del 90%. Sin embargo, ten en cuenta que tendrás que pagar una prima de LMI, ya que el importe del préstamo es el 80% del valor de la propiedad.

Por otro lado, una vez que su LVR esté en el 80%, podrá eliminar la garantía y evitar el coste del seguro hipotecario de los prestamistas. Algunas personas tienen la impresión de que la garantía se elimina automáticamente cuando se debe menos del 80% del valor de la propiedad. Desgraciadamente, esto no es así.

¿Ser avalista afecta a la obtención de un préstamo?

Ahorrar para comprar una casa puede ser todo un reto: pueden pasar años antes de tener lo suficiente para cubrir el depósito y otros gastos. Si cree que no puede cumplir el requisito típico de depósito, puede considerar la posibilidad de obtener un préstamo con aval.

Un préstamo hipotecario con aval permite a un pariente cercano (normalmente uno de los padres) utilizar el capital de su vivienda como garantía de una parte o la totalidad del préstamo hipotecario. Usted sigue teniendo que pedir dinero prestado a un prestamista y devolverlo, pero el avalista proporciona la seguridad para el préstamo que la mayoría de los prestatarios suelen aportar en forma de depósito. El uso de un avalista permite a los prestatarios obtener un préstamo hipotecario sin el requisito habitual del 20% de depósito, lo que significa que no tienen que pagar el Seguro Hipotecario de los Prestamistas (LMI).

En caso de que usted no pueda pagar la hipoteca, el avalista será el responsable de realizar los pagos. Si no puede hacer frente a los pagos, el banco podría embargar su casa para recuperar la pérdida.

Los avalistas pueden optar por garantizar sólo una parte del préstamo (por ejemplo, el 20%) en lugar de la totalidad. Una vez que el prestatario ha devuelto la parte garantizada del préstamo, la propiedad del avalista está a salvo incluso si no se pagan las cuotas futuras. El avalista puede entonces pedir que se le libere del préstamo.