Calculadora de 2 hipotecas
Para muchos compradores de vivienda, una hipoteca convencional a 30 años con un tipo de interés fijo es lo más lógico. Sin embargo, a veces se quiere comprar una casa y no se dan las circunstancias adecuadas para poder optar a ella. En determinadas situaciones, como la de no tener suficientes ahorros para el pago inicial, la única forma de finalizar la compra de una vivienda es fraccionar el préstamo. Recurrir a una hipoteca «piggyback» puede suponer la obtención de la casa que quieres comprar, pero tiene algunos inconvenientes que debes conocer antes de firmar en la línea de puntos.
Una hipoteca complementaria consiste en pedir dos préstamos distintos para la misma vivienda. Normalmente, la primera hipoteca se fija en el 80% del valor de la vivienda y el segundo préstamo es del 10%. El 10% restante sale de tu bolsillo como pago inicial. Esto también se denomina préstamo 80-10-10, aunque también es posible que los prestamistas acepten un préstamo 80-5-15 o una hipoteca 80-15-5. En cualquiera de los dos casos, la primera y la segunda cifra corresponden siempre a los importes del préstamo principal y secundario.
A principios de la década de 2000 (antes de la crisis de la vivienda), muchos prestamistas ofrecían préstamos hipotecarios a quienes carecían del tradicional pago inicial del 20%. Era una opción muy popular; de hecho, una cuarta parte de todos los prestatarios utilizaron un préstamo «piggyback» en 2006, según el Furman Center for Real Estate and Urban Policy de la Universidad de Nueva York.
¿Cuántas hipotecas se pueden tener sobre un mismo inmueble?
¿Puedo comprar dos casas al mismo tiempo? Todos deberíamos tener la suerte de encontrarnos con esa pregunta. Pero, hablando en serio, la respuesta corta es sí. Si puede permitirse el pago inicial y es capaz de cumplir los requisitos de puntuación de crédito y ratio de endeudamiento de su prestamista, muchos prestamistas estarán encantados de proporcionarle los fondos que necesita para ello.
Tanto si es un comprador por primera vez como si es un inversor que está considerando añadir una propiedad de alquiler a su cartera, es posible que se pregunte: ¿Puedo comprar dos propiedades al mismo tiempo? Si se pregunta cómo comprar dos viviendas, el siguiente resumen le proporcionará una guía útil.
Sí, en general, alguien con buen crédito y un pago inicial considerable podría comprar dos o más casas en la misma propiedad al mismo tiempo utilizando métodos tradicionales. De hecho, para muchos compradores de vivienda por primera vez o que repiten, descubrirá que el proceso es bastante similar al de la compra de una vivienda unifamiliar.
Sin embargo, independientemente del número de propiedades que quiera comprar, los prestamistas hipotecarios se fijarán en el total de sus obligaciones de deuda. En efecto, no sólo debe cumplir con otros criterios, sino también con los requisitos mínimos de la relación entre la deuda y los ingresos (DTI), lo que significa asegurar a los prestamistas que goza de un amplio margen de maniobra dentro de su presupuesto para poder permitirse estas propiedades sin encontrar dificultades financieras indebidas. Los prestamistas hipotecarios también buscarán un historial y una puntuación de crédito sólidos.
Tener dos hipotecas y alquilar una
Para la mayoría de las personas, una sola hipoteca representa el mayor préstamo y la mayor inversión que van a hacer en su vida, pero hay muchas razones por las que podría querer comprar una segunda propiedad, o incluso una tercera.
En el Reino Unido hay dos tipos de hipotecas estándar: la hipoteca residencial, que se utiliza para comprar una casa en la que se vive, y la hipoteca para comprar una vivienda, que es un préstamo para adquirir una propiedad como inversión.
Esto es una sorpresa para la mayoría, pero no hay ninguna ley que le impida tener varias hipotecas, aunque podría tener problemas para encontrar prestamistas dispuestos a dejarle contratar una nueva hipoteca después de las primeras.
Cada hipoteca requiere que pases los criterios del prestamista, incluida una evaluación de la asequibilidad y una comprobación del crédito. Para que te aprueben una segunda hipoteca, tienes que demostrar que tienes el dinero necesario para hacer frente a los pagos, lo mismo con una tercera, y una cuarta, etc.
¿Pero qué ocurre si vive en dos lugares? Mucha gente tiene una casa familiar pero se desplaza a la ciudad durante la semana y vive en un piso allí por motivos de trabajo; al fin y al cabo, los diputados lo hacen. Existe la posibilidad de conceder una segunda hipoteca residencial si se dan estas circunstancias, pero es importante tener en cuenta que el prestamista querrá tener muchas pruebas de que es así.
¿Se pueden comprar 2 casas al mismo tiempo en el monopolio?
Las segundas hipotecas son préstamos garantizados sobre tu propiedad por otra fuente distinta de tu prestamista. Mucha gente las utiliza como una forma alternativa de conseguir dinero, a menudo para realizar mejoras en la vivienda, pero hay algunas cosas que debe tener en cuenta antes de solicitarlas.
El patrimonio neto es el porcentaje de su propiedad que le pertenece directamente, es decir, el valor de la vivienda menos cualquier hipoteca que se deba sobre ella. La cantidad que un prestamista le permitirá pedir prestada variará. Sin embargo, hasta el 75% del valor de su propiedad le dará una idea.
Esto significa que los prestamistas tienen que llevar a cabo las mismas comprobaciones de asequibilidad y la misma «prueba de resistencia» de su capacidad para hacer frente a los futuros pagos de la hipoteca, como lo harían con un solicitante de una hipoteca residencial principal o de primera carga.
La idoneidad de los ejemplos anteriores dependerá de sus circunstancias personales. Siempre que esté al día en los pagos de su hipoteca, merece la pena considerar la posibilidad de obtener un nuevo anticipo de su actual prestamista en mejores condiciones, ya que podría ser una mejor opción.
Como una segunda hipoteca funciona de forma muy parecida a la primera, tu casa corre peligro si no estás al día en los pagos. Como en cualquier hipoteca, si te atrasas y no la devuelves, los intereses adicionales pueden acumularse.
