Qué sucede después de la divulgación del cierre
El cierre de una casa es una tarea estresante. Desde empacar sus pertenencias hasta trasladarse a un vecindario y asegurarse de que todos los documentos estén listos, hay muchas cosas que hacer. Para que el proceso de cierre sea más manejable, es conveniente tomarse el tiempo necesario para entender los documentos de cierre para el comprador. Este artículo le guiará a través del papeleo que encontrará para que pueda evitar sorpresas.
Antes del cierre, debe proporcionar a su prestamista una prueba del seguro de la vivienda. Los prestamistas quieren asegurarse de que la casa está asegurada, para que su inversión esté protegida si le ocurre algo a la casa. Tendrá que ponerse en contacto con su compañía de seguros unos días antes del cierre para asegurarse de que tienen los datos exactos de la vivienda y pueden proporcionar una prueba del seguro para el prestamista.
La declaración de cierre describe todas las condiciones del préstamo, para que sepa exactamente lo que va a recibir cuando firme la hipoteca. Por ley, los compradores de viviendas deben recibir una copia de la Divulgación de Cierre al menos 3 días antes del cierre.
Información inicial de cierre frente a la información final de cierre
Si está pensando en comprar una casa, la solicitud de la hipoteca puede parecer una tarea desalentadora. Tendrá que proporcionar mucha información y rellenar un montón de formularios, pero estar preparado ayudará a que el proceso se desarrolle con la mayor fluidez posible.
Comprobar la asequibilidad es un proceso mucho más detallado. Los prestamistas tienen en cuenta todas las facturas y los gastos habituales de la casa, junto con cualquier deuda, como préstamos y tarjetas de crédito, para asegurarse de que le queda suficiente para cubrir las cuotas mensuales de la hipoteca.
Además, harán una comprobación de crédito con una agencia de referencia crediticia una vez que hayas presentado una solicitud formal para echar un vistazo a tu historial financiero y evaluar el riesgo que puede suponer prestarte.
Antes de solicitar una hipoteca, póngase en contacto con las tres principales agencias de referencia de crédito y consulte sus informes crediticios. Asegúrese de que no hay información incorrecta sobre usted. Puede hacerlo en línea, ya sea a través de un servicio de suscripción de pago o de uno de los servicios en línea gratuitos disponibles actualmente.
Algunos agentes cobran una cuota por el asesoramiento, reciben una comisión del prestamista o una combinación de ambos. Le informarán de sus honorarios y del tipo de servicio que pueden ofrecerle en su reunión inicial. Los asesores internos de bancos y sociedades de crédito hipotecario no suelen cobrar por su asesoramiento.
Cierre de la divulgación de la regla de los 3 días
Hay diferentes entidades financieras que ofrecen préstamos a las personas que compran una vivienda, por ejemplo, sociedades de crédito hipotecario y bancos. Deberá averiguar si puede pedir un préstamo y, en caso afirmativo, cuál es su cuantía (para obtener información sobre hipotecas, consulte el apartado Hipotecas).
Algunas sociedades de crédito hipotecario facilitan a los compradores un certificado en el que se indica que el préstamo estará disponible siempre que la propiedad sea satisfactoria. Puede obtener este certificado antes de empezar a buscar una vivienda. Las sociedades inmobiliarias afirman que este certificado puede ayudarle a que el vendedor acepte su oferta.
Tendrá que pagar un depósito en el momento del intercambio de contratos, unas semanas antes de que se complete la compra y se reciba el dinero del prestamista hipotecario. El depósito suele ser el 10% del precio de compra de la vivienda, pero puede variar.
Cuando encuentre una vivienda, debería organizar una visita para asegurarse de que es lo que necesita y para hacerse una idea de si tendrá que gastar dinero adicional en la vivienda, por ejemplo, para reparaciones o decoración. Es habitual que un comprador potencial visite una propiedad dos o tres veces antes de decidirse a hacer una oferta.
¿Cómo puedo obtener una copia de mis documentos de cierre?
El 3 de octubre de 2015 entra en vigor la norma hipotecaria «Know Before You Owe». Uno de los requisitos importantes de la regla significa que usted recibirá su nuevo documento de cierre, más fácil de usar, la Divulgación de Cierre, tres días hábiles antes del cierre. Esto le dará más tiempo para entender las condiciones y los costes de su hipoteca, de modo que sepa antes lo que debe.
Darle tres días hábiles para revisar su Divulgación de Cierre antes de firmar en la línea punteada está diseñado para protegerlo de sorpresas en la mesa de cierre. También le da tiempo para consultar con su abogado o asesor de vivienda y hacer todas las preguntas que pueda tener sobre los términos de su hipoteca.
Sin embargo, hay muchas cosas que pueden cambiar en los días previos al cierre y que no requerirán un nuevo período de revisión de tres días, incluidos los errores tipográficos en los formularios, los problemas descubiertos en un recorrido y la mayoría de los cambios en los pagos realizados en el cierre, incluidos los cambios que requieren créditos del vendedor.
También hemos enviado una carta a los miembros del Congreso en la que afirmamos que nuestra supervisión de la aplicación de la norma hipotecaria «Know Before You Owe» (también conocida como norma de divulgación integrada TILA-RESPA) será sensible a los progresos realizados por aquellas entidades que se han centrado directamente en realizar esfuerzos de buena fe para cumplir con la norma a tiempo. Hemos hablado con nuestros colegas reguladores para aclarar este enfoque. Esto es coherente con nuestro enfoque en la aplicación de las normas hipotecarias del Título XIV.
