Pilar 2 de la compra de vivienda
Parte de la imagen de color de rosa que se asocia a la jubilación es la emoción de despedirse de la cuota mensual de la hipoteca, suponiendo que para entonces la habremos pagado. Últimamente, se ha producido un cambio en la forma de pensar que ha llevado a muchos planificadores financieros a sugerir que los jubilados sigan teniendo una hipoteca durante la jubilación. Reinvierta el dinero de su vivienda y, de repente, tendrá un flujo de nuevos ingresos que hará que sus años dorados sean un poco más dorados.
El concepto básico que subyace a la solicitud de un préstamo con garantía hipotecaria es que «no te puedes comer tu casa». Dado que su residencia no produce ingresos, el valor de la vivienda es inútil a menos que pida un préstamo sobre ella. Históricamente, a largo plazo, las viviendas proporcionan tasas de rendimiento inferiores a las de las carteras de inversión debidamente diversificadas. Dado que el valor de la vivienda suele constituir una parte sustancial del patrimonio neto de los jubilados, puede considerarse un lastre para los ingresos, el crecimiento del patrimonio neto y la calidad de vida en general durante la jubilación.
Mantener una hipoteca durante la jubilación puede ser problemático si los rendimientos de las inversiones son variables, lo que puede dar lugar a problemas para pagar la hipoteca o a la inquietud relacionada con el mantenimiento de una gran cantidad de deuda durante un descenso del mercado.
Calculadora de hipotecas en Suiza
Sé que el dinero de un fondo de pensiones suizo puede utilizarse para comprar una vivienda. ¿Esto también es válido para los activos de las cuentas de prestaciones consolidadas? Cuando dejé de trabajar, trasladé todos los activos de mi fondo de pensiones a dos cuentas de prestaciones consolidadas y me gustaría invertirlos en una vivienda.
En primer lugar, sólo puede utilizar estos activos para adquirir una vivienda principal en la que tenga intención de vivir. No puede utilizar los ahorros para la jubilación en una inversión inmobiliaria o en una casa de vacaciones. En segundo lugar, sólo puede retirar 2a activos para la compra de una vivienda cada 5 años. En tercer lugar, hay que retirar un mínimo de 20.000 francos suizos.
Si utiliza los ahorros del fondo de pensiones para comprar una vivienda, puede retirar el 100% de los activos aportados a su fondo antes de cumplir los 50 años. Sólo se puede retirar un máximo del 50% de los activos aportados después de cumplir los 50 años para la compra de una vivienda.
Si tiene previsto destinar los activos de su fondo de pensiones de empleo a la compra de una vivienda, es importante que informe a su fondo de pensiones con suficiente antelación y que le proporcione una confirmación por escrito antes de proceder a la compra.
Retirada de fondos de pensiones suiza
Si quiere comprar un inmueble, necesita al menos el 20% de su capital social. Si sus fondos libres no son suficientes, se puede recurrir a una retirada anticipada del fondo de pensiones. Al hacerlo, se puede aportar hasta el 10% del valor del préstamo de los fondos del segundo pilar.
E incluso si tiene suficientes fondos libres, puede retirarse del fondo de pensiones. La carga hipotecaria puede reducirse para mejorar la asequibilidad financiera. Además, la retirada puede utilizarse para iniciar un retiro escalonado antes de la jubilación.
Una nota previa: el legislador concede a los organismos de pensiones hasta seis meses para abonar una retirada anticipada. Aunque en la práctica es habitual que los plazos sean mucho más cortos, conviene consultar la situación concreta con su propio organismo de pensiones lo antes posible.
Si ha cotizado voluntariamente al fondo de pensiones en los últimos tres años, no se recomienda retirar fondos anticipadamente. Si aún así realiza una retirada anticipada, la deducción fiscal que pudo realizar con la compra voluntaria se compensará con carácter retroactivo. Tendrá que pagar un impuesto adicional.
Utilizar la pensión suiza para comprar una propiedad
Los asegurados pueden retirar la totalidad o parte de sus activos de pensión para adquirir una propiedad residencial para su propio uso. Esta retirada puede utilizarse como capital para la compra o la construcción de un inmueble residencial; también puede utilizarse para reembolsar préstamos hipotecarios, comprar acciones de un inmueble residencial ocupado por el propietario, o financiar renovaciones o realizar inversiones que aumenten el valor.
Sin embargo, la retirada sólo puede utilizarse para financiar la propiedad residencial (casa o apartamento) en la que viven el asegurado y su familia. No se permite la financiación de una segunda residencia. La propiedad residencial puede estar situada en Suiza o en el extranjero (por ejemplo, en el caso de los trabajadores transfronterizos), pero siempre debe ser la residencia principal del asegurado (los acuerdos de prestaciones de libre disposición entre Suiza y la Unión Europea no excluyen la adquisición de una propiedad residencial con los fondos del segundo pilar). Los asegurados sólo pueden utilizar sus activos de pensión para una sola propiedad a la vez.
En última instancia, no es posible la retirada anticipada si se han realizado adquisiciones de fondos de pensiones durante los tres años anteriores a la retirada deseada. Si, a pesar de todo, se efectúa una retirada, ésta ya no será deducible y estará sujeta a la fiscalidad posterior; además, las aportaciones realizadas durante los tres años anteriores a la retirada anticipada no podrán ser utilizadas como capital. En caso de duda, póngase en contacto con su oficina fiscal.
