Préstamos estudiantiles de tipo variable frente a los de tipo fijo
A la hora de elegir un préstamo hipotecario, una de las grandes decisiones que hay que tomar es qué tipo de interés se adapta mejor a tus necesidades. La mayoría de los prestamistas ofrecen tipos fijos, tipos variables o una combinación de ambos, a veces denominada tipo mixto.
Un préstamo a tipo fijo es aquel en el que el tipo de interés se establece para un periodo inicial, normalmente para plazos que van de uno a cinco años. Esto significa que cuando su proveedor de préstamos cambia los tipos de interés de su préstamo hipotecario, no tiene ningún efecto sobre el tipo de interés o las cuotas, al menos durante el plazo del tipo fijo. Esto es beneficioso si los tipos de interés suben, pero también puede significar que acabe pagando un tipo más alto si bajan.
Un tipo fijo es popular entre las personas que necesitan saber exactamente lo que van a pagar mensualmente. Permite presupuestar con precisión y ofrece protección cuando los tipos de interés suben. Por otro lado, los préstamos a tipo fijo tienden a ser más restrictivos en lo que respecta a otras características, como hacer pagos adicionales, volver a sacar dinero o cancelar el préstamo. En muchos préstamos a tipo fijo, estas características o bien no existen o bien pueden provocar una comisión por el coste de ruptura. Si vende su propiedad durante un período de tipo fijo, puede tener que pagar unos costes de ruptura muy importantes si los tipos se han movido en la dirección equivocada.
Ejemplos de tipos variables
Las hipotecas de tipo variable suelen ofrecer tipos más bajos y más flexibilidad, pero si los tipos suben, puedes acabar pagando más al final del plazo. Las hipotecas a tipo fijo pueden tener tipos más altos, pero vienen con la garantía de que pagarás la misma cantidad cada mes durante todo el plazo.
Siempre que se obtiene una hipoteca, una de las primeras opciones es decidir entre tipos fijos o variables. Es fácilmente una de las decisiones más importantes que tomará, ya que afectará a sus pagos mensuales y al coste total de su hipoteca a lo largo del tiempo. Aunque puede resultar tentador optar por el tipo más bajo que le ofrezcan, no es tan sencillo. Ambos tipos de hipotecas tienen sus pros y sus contras, por lo que debes entender cómo funcionan las hipotecas de tipo fijo y las de tipo variable antes de tomar una decisión.
En las hipotecas a tipo fijo, el tipo de interés es el mismo durante todo el plazo. No importa si los tipos de interés suben o bajan. El tipo de interés de tu hipoteca no cambiará y pagarás la misma cantidad cada mes. Las hipotecas de tipo fijo suelen tener un tipo de interés más alto que las de tipo variable porque garantizan un tipo constante.
Cuál es el tipo de interés variable actual
Cuando solicitas un préstamo estudiantil privado o refinancias tu préstamo estudiantil, a menudo puedes elegir entre tipos de interés variables o fijos. Los préstamos a tipo variable pueden ser tentadores porque los tipos anunciados son muy bajos. Pero, ¿cuál es el truco?
Con los préstamos de tipo variable, el tipo de interés de tu préstamo puede cambiar, quizá mensualmente. Suelen empezar con tipos de interés más bajos que los préstamos de tipo fijo, pero el tipo de interés puede aumentar en función del índice que utilice el prestamista.
La mayoría de las empresas de préstamos privados para estudiantes utilizan el tipo de interés interbancario de Londres (LIBOR) como índice, aunque se espera que esto cambie. El LIBOR está diseñado para que los bancos y las instituciones financieras lo utilicen cuando se prestan unos a otros, pero los consumidores deben conocer el LIBOR porque puede afectar a los tipos de interés que se obtienen en los préstamos para estudiantes, las hipotecas e incluso los préstamos para empresas.
Para calcular su tipo de interés, los prestamistas de préstamos estudiantiles privados le cobrarán el tipo LIBOR más su margen. Por ejemplo, el tipo LIBOR a tres meses al 13 de enero de 2021 era del 0,24%. Si un prestamista tuviera un margen del 3%, tu tipo de interés sería del 3,24% (0,24% LIBOR + 3% de margen = 3,24%).
Hipoteca a tipo fijo
Repasemos los distintos tipos de interés. Después de entender lo básico, nos adentramos en aguas más profundas sobre cómo se establecen los tipos de interés de las hipotecas, por qué varían de un prestamista a otro y cómo elegir el tipo fijo frente al variable.
Cuando solicitas una hipoteca, los prestamistas pueden ofrecerte opciones con tipos de interés fijos o variables. Algunos prestamistas también ofrecen una opción «híbrida» que combina partes fijas y variables en la misma hipoteca..
Los tipos de interés de las hipotecas a tipo variable suelen ser más bajos que los de las hipotecas a tipo fijo con la misma duración en el momento de firmar el contrato hipotecario. Esto puede hacer que las hipotecas a tipo de interés variable sean atractivas a corto plazo. Pero, sólo porque tu padre o tu abuelo digan que el variable siempre es mejor que el fijo o al revés, no significa que sea así.
Error de novato: pensar que sólo hay un tipo. Hay muchas categorías de tipos de interés, y lo que ves en el escaparate o en el anuncio es sólo un «regalo para la vista» o un «escaparate» para atraer tu atención y probablemente no tengas ni idea de a qué se aplica.
