Penalización por amortizar la hipoteca antes de tiempo
Pero, ¿qué pasa con los propietarios de viviendas que se mantienen a largo plazo? Esos 30 años de pagos de intereses pueden empezar a parecer una carga, sobre todo si se comparan con los pagos de los préstamos actuales con tipos de interés más bajos.
Sin embargo, con una refinanciación a 15 años, puede obtener un tipo de interés bajo y un plazo de préstamo más corto para pagar su hipoteca más rápidamente. Pero ten en cuenta que cuanto más corto sea el plazo de tu hipoteca, más altos serán los pagos mensuales de la misma.
Con un tipo de interés del 5% a lo largo de siete años y cuatro meses, sus pagos hipotecarios redirigidos equivaldrían a 135.000 dólares. No sólo se ha ahorrado 59.000 dólares en intereses, sino que además tiene un depósito adicional de dinero en efectivo después del plazo original del préstamo de 30 años.
Una de las formas más sencillas de hacer un pago extra cada año es pagar la mitad de la cuota de la hipoteca cada dos semanas en lugar de pagar la cantidad completa una vez al mes. Esto se conoce como «pagos quincenales».
Sin embargo, no puede empezar a hacer un pago cada dos semanas sin más. El administrador de su préstamo podría confundirse al recibir pagos parciales e irregulares. Hable primero con el administrador de su préstamo para acordar este plan.
Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca
Lindsay VanSomeren es una experta en tarjetas de crédito, banca y crédito cuyos artículos proporcionan a los lectores una investigación en profundidad y consejos prácticos que pueden ayudar a los consumidores a tomar decisiones acertadas sobre los productos financieros. Su trabajo ha aparecido en destacados sitios financieros como Forbes Advisor y Northwestern Mutual.
Doretha Clemons, doctora, MBA, PMP, ha sido ejecutiva de TI corporativa y profesora durante 34 años. Es profesora adjunta en los Colegios y Universidades del Estado de Connecticut, la Universidad de Maryville y la Universidad de Indiana Wesleyan. Es inversora inmobiliaria y directora de Bruised Reed Housing Real Estate Trust, y titular de una licencia de mejora de viviendas del Estado de Connecticut.
Así que te has hecho con un poco de dinero extra. Enhorabuena. Ahora te estarás preguntando cuál es el mejor uso que puedes darle. Si ya te va bien en tus objetivos financieros más inmediatos, como ahorrar para emergencias, un pago único de la hipoteca puede ser una gran idea.
El pago de una suma global siempre te ahorra dinero en intereses. Y, dependiendo de cómo lo hagas, el pago acortará el tiempo que tardarás en liquidar tu hipoteca o reducirá el importe de tu pago mensual.
¿Es bueno pagar la hipoteca antes de tiempo?
A la hora de decidir si cancelar la hipoteca antes de tiempo, el propietario debe tener en cuenta sus sentimientos respecto a la deuda, la posibilidad de obtener una mayor tasa de rendimiento si el dinero se destinara a otra cosa, el ahorro de impuestos asociado a los intereses de la hipoteca, los planes futuros y la carga total de la deuda.
Las desventajas, si es que las hay, pueden derivarse de las compensaciones financieras que el titular de una hipoteca debe hacer al pagarla. El pago de la misma suele requerir un desembolso de efectivo igual al importe del capital. Si el capital es considerable, este pago podría poner en peligro la capacidad de una familia de ingresos medios para ahorrar para la jubilación, invertir para la universidad, mantener un fondo de emergencia y atender otras necesidades financieras.
No hay una respuesta «correcta» para todo el mundo cuando se trata de pagar una hipoteca. Considere sus sentimientos acerca de la deuda, su cronología con respecto a los objetivos a largo plazo, sus ahorros fiscales y otros factores antes de tomar una decisión que le beneficie.
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¿Deben los jubilados pagar su hipoteca?
Después de instalarse en una casa o de encontrar un poco más de flexibilidad financiera, muchos propietarios empiezan a preguntarse: «¿debo hacer pagos extra de la hipoteca?» Al fin y al cabo, hacer pagos extra puede ahorrar en costes de intereses y acortar la duración de la hipoteca, lo que le acerca mucho más a ser propietario de su casa.
Sin embargo, aunque la idea de pagar su hipoteca más rápidamente y vivir en su casa sin una hipoteca suena muy bien, puede haber razones por las que hacer pagos adicionales hacia el principal podría no tener sentido.
«A veces es bueno hacer pagos extra de la hipoteca, pero no siempre», dice Kristi Sullivan, de Sullivan Financial Planning, en Denver, Colorado. «Por ejemplo, pagar 200 dólares extra al mes en tu hipoteca para bajarla de 30 a 25 años en una casa en la que sólo imaginas vivir otros cinco años no te ayuda. Inmovilizarás esa mensualidad extra y nunca obtendrás el beneficio de ella».
Aunque muchos coinciden en que la emoción de vivir sin hipoteca es liberadora, se puede conseguir de más de una manera. Entonces, ¿cómo saber si tiene sentido para usted empezar a pagar un poco más de capital cada mes en su hipoteca? Depende de su situación financiera y de cómo gestione sus fondos discrecionales.
