Invertir o pagar la hipoteca
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Al destinar unos cientos de dólares a su hipoteca al mes, podría ser dueño de su casa en su totalidad años antes. Pero incluso si no tiene tanto dinero extra cada mes, puede decidir poner sólo 50 o 100 dólares para sus pagos.
Laura Grace Tarpley es editora de reseñas de finanzas personales en Insider. Ella edita artículos sobre tasas de hipotecas, tasas de refinanciamiento, prestamistas, cuentas bancarias y consejos para préstamos y ahorros para Personal Finance Insider. También es Educadora Certificada en Finanzas Personales (CEPF).
Pagar la hipoteca o invertir
Si ha recibido una cantidad inesperada de dinero o ha ahorrado una suma considerable a lo largo de los años, puede resultar tentador cancelar el préstamo hipotecario antes de tiempo. El hecho de que pagar la hipoteca antes de tiempo sea una buena decisión o no puede depender de las circunstancias financieras del prestatario, del tipo de interés del préstamo y de lo cerca que esté de la jubilación.
También hay que tener en cuenta si se invierte esa suma de dinero en lugar de pagar la hipoteca. Este artículo explora el coste de los intereses que podría ahorrarse pagando una hipoteca diez años antes de lo previsto frente a la inversión de ese dinero en el mercado, basándose en varios rendimientos de inversión.
Por ejemplo, en un pago mensual de 1.000 dólares se podrían destinar 300 a intereses y 700 a reducir el saldo principal del préstamo. Los tipos de interés de un préstamo hipotecario pueden variar en función de la situación de los tipos de interés en la economía y de la solvencia del prestatario.
El calendario de pagos del préstamo durante un periodo de 30 años se denomina calendario de amortización. En los primeros años, los pagos de un préstamo hipotecario a tipo fijo se componen principalmente de intereses. En los últimos años, una parte mayor del pago del préstamo se aplica a la reducción del capital.
¿Debo pagar mi hipoteca o mantener la deducción fiscal?
«Mi mujer y yo estamos jubilados. Tengo 72 años, con una pensión junto con la Seguridad Social, y tengo 850.000 dólares en mi cuenta IRA. Tengo un saldo hipotecario de 134.000 dólares. Para conseguir eso después de impuestos tendría que hacer una distribución de 185.000 dólares, lo que obviamente reducirá mi cartera drásticamente.
Para mucha gente, sin duda usted incluido, pedir una hipoteca para entrar en una casa resultó ser una buena decisión. Pero hay que deconstruir la propiedad de la vivienda. Una casa hipotecada es dos cosas, un activo y un pasivo. Tener una casa es una buena inversión. Tener una hipoteca es una mala inversión. El objetivo de un jubilado debería ser tener una casa sin hipoteca.
El 40% de su IRA en fondos de bonos significa que es un prestamista. Si los fondos siguen el mercado de bonos de Estados Unidos, entonces una buena parte de sus ahorros se está prestando, a tipos bajos, al Tesoro de Estados Unidos. Esta parte de su cartera está ganando un 2% en el mejor de los casos. Su hipoteca le está costando probablemente un 3% o más.
Pero los impuestos sobre este dinero son inevitables. Si ya ha pasado la edad de 59 años y medio (el límite para evitar las penalizaciones) y no espera que su nivel impositivo baje, posponer lo inevitable no le deja en mejor situación. Si la cuenta individual crece, también lo hacen los impuestos.
¿Debo pagar mi hipoteca calculadora
Si eres como la mayoría de la gente, pagar la hipoteca y llegar a la jubilación sin deudas suena bastante atractivo. Es un logro importante y significa el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir que se mantenga la hipoteca mientras se atienden otras prioridades.
Lo ideal sería que lograra su objetivo mediante pagos regulares. Sin embargo, si necesita utilizar una suma global para pagar su hipoteca, intente aprovechar primero las cuentas imponibles en lugar de los ahorros para la jubilación. «Si retira dinero de un 401(k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59½ años, es probable que pague el impuesto sobre la renta ordinario -más una penalización-, lo que compensará sustancialmente cualquier ahorro en los intereses de la hipoteca», dice Rob.
Si su hipoteca no tiene una penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Para ello, puedes hacer un pago extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo la diversificación y la liquidez. Pero evite ser demasiado agresivo al respecto, no sea que comprometa sus otras prioridades de ahorro y gasto.
