La imposibilidad de refinanciar después del divorcio
Desde que se introdujo la Revisión del Mercado Hipotecario (MMR) en 2014, solicitar una hipoteca puede ser más difícil para algunos: los prestamistas tienen que evaluar la asequibilidad y tener en cuenta una serie de factores, incluida la edad.
El objetivo es asegurarse de que las personas que se jubilan no tengan préstamos inasequibles sobre ellos. Dado que los ingresos de las personas tienden a disminuir una vez que dejan de trabajar y cobran sus pensiones, el Reglamento de Gestión de Riesgos anima a los prestamistas y a los prestatarios a liquidar las hipotecas antes de ese momento. Sin embargo, esto no siempre es posible o funciona para todo el mundo, y algunos prestamistas lo agravaron estableciendo límites de edad máxima para la devolución de las hipotecas. Normalmente, estos límites de edad son de 70 o 75 años y dejan a muchos prestatarios de edad avanzada con pocas opciones.
Un efecto secundario de estos límites de edad es que los plazos se acortan, es decir, hay que pagarlos más rápido. Y esto significa que las cuotas mensuales son más altas, lo que puede hacerlas inasequibles. Esto ha llevado a acusaciones de discriminación por edad, a pesar de las intenciones positivas de la RMM.
En mayo de 2018, Aldermore lanzó una hipoteca que puedes tener hasta los 99 años #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mismo mes, Family Building Society aumentó su edad máxima al final del plazo a 95 años. Otros, principalmente las sociedades de crédito hipotecario, han eliminado por completo la edad máxima. Sin embargo, algunos prestamistas de la calle siguen insistiendo en una edad límite de 70 o 75 años, pero ahora hay una mayor flexibilidad para los prestatarios de más edad, ya que Nationwide y Halifax han ampliado los límites de edad hasta los 80 años.
Por qué el prestamista hipotecario necesita la sentencia de divorcio
Si ha pasado por un divorcio, un nuevo comienzo viene acompañado de nuevas cuestiones a tener en cuenta a la hora de comprar una casa o refinanciar su hipoteca. Es posible que su ex pareja compre su parte de la vivienda actual, lo que significa que tendrá que buscar su propia casa, o que se quede en la actual, necesitando refinanciar.
Al divorciarse, se producen muchos cambios. Es posible que se separe del nombre de su cónyuge. La separación puede ser amistosa, pero también puede ser complicada. Dependiendo de su acuerdo de divorcio, puede estar buscando una nueva casa.
Afortunadamente, no está solo. Los divorcios ocurren todos los días. Los sectores hipotecario e inmobiliario lo saben. Trabaje con un REALTOR® o un agente inmobiliario que comprenda su experiencia y sus necesidades cuando se trata de una nueva vivienda.
En lo que respecta a su fuente de ingresos, si era una familia con dos ingresos, la pérdida de los ingresos de su cónyuge significa que podrá optar a un préstamo de menor cuantía, a menos que compre con un cofirmante o una nueva pareja.
Hay formas de compensar esto. Por ejemplo, si está recibiendo manutención de los hijos y/o una pensión alimenticia (y puede documentar que estos pagos continuarán durante algún tiempo), estos pueden ser tenidos en cuenta en sus ingresos a los efectos de la calificación.
Quién paga la hipoteca en el divorcio
Estas opciones dependen de factores tales como la cantidad de capital en la casa del cónyuge, cómo se compró y tituló, si una persona quiere permanecer en la casa, el acuerdo de divorcio y las puntuaciones de crédito de todos los involucrados.
Si usted no tiene los ingresos necesarios para pagar la hipoteca por sí mismo, podría encontrarse con que el prestamista hipotecario no aprobará el nuevo préstamo para un hogar con un solo ingreso. A menos que pueda aumentar sus ingresos rápidamente, es posible que tenga que vender la vivienda conyugal.
Si su puntuación crediticia ha descendido desde que obtuvo su actual préstamo hipotecario, es posible que ya no pueda optar a una refinanciación. Es posible que pueda superar una puntuación crediticia baja con una recalificación rápida, pero el éxito utilizando ese método no es ni mucho menos seguro.
Por ejemplo, si sólo ha acumulado un pequeño porcentaje de capital, una refinanciación podría ser prohibitiva o no estar disponible. Afortunadamente, existen opciones hipotecarias que pueden ayudarle a hacer frente a la falta de patrimonio neto.
Sin embargo, el cónyuge restante debe demostrar que ha estado pagando la totalidad de la hipoteca durante los últimos seis meses. Un Streamline Refinance es mejor para aquellos que han estado separados durante al menos este tiempo.
Retirar al cónyuge de la hipoteca tras el divorcio
La mediación es una forma económica de intentar resolver las diferencias sobre el dinero y los bienes. Cuando acudan a la mediación, ambos tendrán que rellenar un formulario de información financiera. En él se indica la cantidad de dinero que sale y entra y es un buen punto de partida para las discusiones.
Es posible que puedas comprarle a tu ex pareja la vivienda para que sea de tu propiedad. Sin embargo, aunque lleguéis a un acuerdo entre vosotros, la compañía hipotecaria querrá saber si puedes hacer frente a los pagos de la hipoteca por tu cuenta.
Deberías preguntar a la compañía hipotecaria si te conceden una hipoteca a tu nombre. Incluso si lo hacen, es posible que puedas conseguir una oferta mejor, por lo que deberías hablar con un asesor hipotecario o financiero. Tal vez puedan recomendarte otras cosas que puedes probar.
Si no hay forma de comprar la salida de tu ex pareja, puedes intentar llegar a otro acuerdo. Por ejemplo, si tienes hijos, podrías quedarte en la casa con ellos hasta que tu hijo menor tenga 18 años o termine la educación secundaria. A partir de ese momento, puedes vender la casa.
