Escritura de hipoteca
Una escritura de garantía o de renuncia a la propiedad transfiere el título o la propiedad de un inmueble. Cuando usted compra una propiedad, suele recibir una escritura de garantía del vendedor para demostrar que usted es el dueño de la propiedad. Cuando obtiene un préstamo para comprar una propiedad, suele firmar un pagaré por el importe del préstamo y una escritura de fideicomiso que, en Colorado, es el «gravamen» o «hipoteca» que garantiza el pago del pagaré al prestamista. Cuando usted pague el préstamo, el prestamista solicitará que el fiduciario público libere la escritura de fideicomiso. Si usted no cumple con los pagos del pagaré, puede estar «en mora» en su préstamo y el prestamista puede solicitar al fiduciario público que ejecute la escritura de fideicomiso.
Escritura frente al titular de la hipoteca
La compra de una propiedad suele ir acompañada de una avalancha de papeleo. Puede ser un proceso confuso, especialmente cuando se trata de conocer la diferencia entre todos los documentos que hay que firmar. Sin embargo, si hay un contrato que es importante entender, es la escritura de fideicomiso.
Dependiendo de su prestamista y del estado en el que viva, puede o no necesitar una escritura de fideicomiso al financiar la compra de una vivienda. Esto es lo que debe saber sobre este contrato y en qué se diferencia de una hipoteca.
Cuando se financia la compra de una vivienda, se firma una hipoteca o una escritura de fideicomiso, pero no ambas. Puede contratar una hipoteca en los 50 estados de EE.UU., mientras que la escritura fiduciaria sólo está disponible en algunos estados.
Si vendes la propiedad antes de pagarla, el fideicomisario utilizará los ingresos de la venta para pagar al prestamista el saldo restante (tú te quedas con los beneficios). Si no cumples con tus obligaciones de pago y dejas de pagar la hipoteca, la propiedad entrará en ejecución hipotecaria y el fiduciario se encargará de venderla.
¿Puedes estar en la escritura y no en la hipoteca?
Lo que la mayoría de los propietarios no saben es que hay muchos tipos de escrituras y que sus niveles de protección varían. Pero antes de entrar en esa explicación, vamos a dar un paso atrás y comparar una escritura con un título de propiedad.
Éste garantiza al comprador todo el historial de la propiedad, es decir, cubre los actos realizados por todos los propietarios anteriores que figuran en el título. Es el tipo de escritura que ofrece la mayor protección al comprador. Al comprometerse con una escritura de garantía general, el vendedor está prometiendo que no hay gravámenes contra la propiedad, y si los hubiera, el vendedor compensaría al comprador por esas reclamaciones. Principalmente por esta razón, las escrituras de garantía general son el tipo de escritura más utilizado en las ventas de bienes inmuebles.
Aunque suena mejor que una garantía general – gracias al uso de la palabra «especial» – realmente no lo es. También conocida como escritura de concesión, la escritura de garantía especial sólo cubre el periodo de tiempo durante el cual el vendedor ha sido propietario del inmueble. Por lo tanto, el vendedor sólo es responsable de las deudas y los problemas acumulados durante su tiempo de propiedad, lo que significa que usted recibe menos protección contra posibles defectos del título. Las escrituras de garantía especial suelen utilizarse cuando se adquiere una propiedad comercial.
Distinguir entre una hipoteca y un pagaré
Una hipoteca es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista para la compra de un bien inmueble en el que el prestatario se compromete a pagar al prestamista a lo largo del tiempo, normalmente en cuotas mensuales. La propiedad sirve como garantía del préstamo en caso de que el prestatario no pague el préstamo. A diferencia de los embargos judiciales, la hipoteca es un tipo de gravamen voluntario sobre una propiedad.
Una escritura fiduciaria tiene el mismo propósito que una hipoteca: ambos son métodos para utilizar una propiedad como garantía para asegurar un préstamo. Sin embargo, a diferencia de una hipoteca, una escritura de fideicomiso requiere tres partes: un beneficiario, un fideicomitente y un fideicomisario.
Fiduciario: El fiduciario es la tercera parte neutral que finalmente liberará el préstamo una vez que se haya pagado por completo o, en caso de que no se pague, procederá al proceso de ejecución hipotecaria. El fideicomisario suele ser una empresa de títulos o de custodia.
Una escritura fiduciaria también funciona junto con un pagaré. El pagaré contiene toda la información relevante relacionada con el préstamo y está en manos del beneficiario hasta que el préstamo esté completamente pagado. Sólo es necesario registrar la escritura fiduciaria, no el pagaré, en el registro del condado.
