¿Es legal el redondeo en hipotecas?

Redondeo logarítmico

Puede elegir el método de redondeo que desea utilizar ajustando el valor del parámetro del sistema CMN_AMOUNT_ROUND_METHOD en el formulario de administración (barra de menú Configuración > enlace Administración > enlace Sistema > enlace Parámetros del sistema > ficha Sistema).

Puede elegir el factor de redondeo que desea utilizar estableciendo el valor del parámetro del sistema CMN_AMOUNT_ROUND_FACTOR en el formulario de administración. Actualmente, el sistema soporta el redondeo hasta dos decimales solamente.

El sistema admite el redondeo de la tasa del índice para que el cálculo de la tasa sea lo más sencillo posible para los clientes. La práctica general es redondear la tasa al octavo (1/8) más cercano (para mantener la tasa de índice en el múltiplo de 0,125) o al cuarto (1/4) (para mantener la tasa de índice en el múltiplo de 25). El sistema redondea sólo el índice y no el margen o el índice final. Puede definir el método de redondeo del índice en la pantalla de Definición del Producto de la pestaña Producto para la línea de créditos de tasa variable.

Calculadora de redondeo convencional

Cuando se realiza un análisis agregado de la cuenta de depósito en garantía, implica (en parte) el cálculo de los importes recaudados por las partidas de la cuenta de depósito en garantía a lo largo de un año de cómputo de la cuenta de depósito en garantía, con el supuesto de que «el prestatario realizará pagos mensuales iguales a la doceava parte de los desembolsos totales anuales estimados de la cuenta de depósito en garantía». (Ibid. § 1024.17[d][2][i][A]). Este es el «balance de prueba». El análisis también incluye la adición «al primer saldo mensual [del balance de comprobación] de una cantidad suficiente para que el saldo mensual de comprobación más bajo sea cero, y ajusta todos los demás saldos mensuales en consecuencia». (Ibid. § 1024.17[d][2][i][B]). También puede añadirse un colchón admisible (véase Ibid. § 1024.17[d][2][i][C]) y el ajuste agregado se añade entonces al saldo mensual más bajo del balance de comprobación, de modo que no sea superior a «una sexta parte de los desembolsos totales anuales estimados de la cuenta de depósito en garantía» (Ibid. § 1024.17[d][2][ii]).

Cuando se aplican estos cálculos al ejemplo anterior, los importes resultantes son de infinitos decimales (céntimos parciales). La doceava parte de los desembolsos totales anuales estimados de la cuenta de depósito en garantía equivale a 386,9166 dólares… y el colchón equivaldría a 773,833 dólares… Utilizando estas cifras, los balances de prueba serían los siguientes para las dos primeras etapas del análisis (con «…» indicando dígitos continuos):

Guía de préstamos hipotecarios Hkma

1. Tolerancia. La tolerancia de 1/8 de punto porcentual por encima o por debajo de la tasa de porcentaje anual se aplica a cualquier divulgación obligatoria de la tasa de porcentaje anual. 2. La divulgación de la tasa de porcentaje anual se exige en los §§ 1026.60, 1026.40, 1026.6, 1026.7, 1026.9, 1026.15, 1026.16, 1026.26, 1026.55 y 1026.56.

3. Tasas periódicas. No existe una tolerancia explícita para ningún tipo de interés periódico como tal; un tipo de interés periódico divulgado puede variar de la exactitud precisa (por ejemplo, debido al redondeo) sólo en la medida en que su equivalente anualizado esté dentro de la tolerancia permitida por la sección 1026.14(a). Además, no es necesario que un tipo periódico se calcule con un número determinado de decimales.

4. 4. Gastos de financiación. El reglamento no prohíbe a los acreedores aplicar cargos financieros a los saldos que incluyan cargos financieros anteriores no pagados; sin embargo, la legislación estatal u otra aplicable puede hacerlo.

5. Confianza de buena fe en herramientas de cálculo defectuosas. El reglamento exime a un acreedor de la responsabilidad por un error en la tasa anual equivalente o en la carga financiera que sea resultado de un error correspondiente en una herramienta de cálculo utilizada de buena fe por el acreedor. Si el uso de la herramienta por parte del acreedor fue o no de buena fe debe determinarse caso por caso, pero el acreedor debe en cualquier caso haber tomado medidas razonables para verificar la exactitud de la herramienta, incluidas las instrucciones, antes de utilizarla. Por lo general, la exención de responsabilidad sólo está disponible para los errores directamente atribuibles a la propia herramienta de cálculo, incluidos los programas informáticos; no pretende eximir al acreedor de la responsabilidad por sus propios errores, o por los errores derivados del uso inadecuado de la herramienta, de la introducción incorrecta de datos o de la aplicación incorrecta de la ley.

Cálculo de Hkma dsr

Por ejemplo, utilizando una base de 5, los recuentos que terminan en 1 o 2 se redondean hacia abajo y se sustituyen por recuentos que terminan en 0 y los recuentos que terminan en 3 o 4 se redondean hacia arriba y se sustituyen por recuentos que terminan en 5. Los recuentos que terminan en 6 y 9 se tratan de forma similar. Los recuentos con un último dígito de 0 o 5 se mantienen sin cambios. Al redondear a base 10, un recuento que termine en 5 puede redondearse siempre hacia arriba, o puede redondearse hacia arriba o hacia abajo en función de una convención de redondeo.

Statistics Netherlands, Statistics Canada, Germany FSO, University of Manchester, 2005, Glossary of Statistical Disclosure Control, incorporado en el documento presentado en la sesión de trabajo conjunta de la CEPE/Eurostat sobre la confidencialidad de los datos estadísticos, Ginebra, 9-11 de octubre de 2005.